Wednesday, August 24, 2016

【理】公积金新建议 公积金终身入息递增计划


为协助新加坡人更有能力应付晚年时与日俱增的生活开销,公积金咨询委员会提出了新的退休计划建议。所谓建议,就是说这些计划仍未落实,虽然政府已经 接受了建议书。两项新建议是:公积金终身入息递增计划(CPF LIFE plan with escalating payouts),以及长期投资退休计划(Lifetime Retirement Investment Scheme,简称LRIS)。

公积金终身入息递增计划

选择这个计划的公积金会员将在开始提取每月入息时,获得比既有的固定入息少约20%的金额,但他的每月入息会逐年增加2%,以跟上通货膨胀。

很自然的,我们会想知道,这个新计划是否值得选择。在入息递增计划下,提取每月入息的第13年之后,每月入息才会超过目前的固定入息计划下的每月入息。

此外,即使你的递增入息额已超过固定入息额,这并不表示你的累计入息已高于固定入息计划下的累计入息。据估计,递增入息计划下的累计入息在约23年之后才会超过固定入息计划下的累计入息。

截图来源:狮城有约之十分访谈(2016年8月8日播出)

问题一:你对钱财规划和预算有多拿手?

如果你不懂得省钱和理财,又没有自律,或许你可考虑选择入息递增计划。这样一来,你的入息会随时间而增加,或多或少能缓解通胀所带来的冲击,而不会到时候有‘钱越来越不够用’的感觉。

长期投资退休计划(LRIS)

目前而言,公积金会员可利用部份的公积金存款,通过公积金投资计划(CPFIS)来进行投资,一系列的合格投资产品有200多个,并以主动式产品为主。这个计划比较适合对投资有所认识的公积金会员,因为所涉及的风险比较高。CPFIS下的投资产品是由金融机构通过中介推销给公积金会员。

至于在LRIS下,合格的投资产品比较少,但不失多元化的被动式工具。在既有的CPFIS下,由于投资产品是售卖给会员个人,所以投资者必须支付的费用可能会比较高。例如,买卖收费可高达投资额的3%,也可能另有1.75%的年度收费。

反观LRIS则将整体由一个基金管理人管理。根据独立咨询公司美世(Mercer)的估计数字,在LRIS下,投资者需要支付的年度收费可能仅仅为0.5%或更低。

问题二:你对投资有多拿手?

虽然许多人都会把额外的收入/资金用来投资,以便达到钱滚钱的目的。不过,在作投资之前所需做的准备功夫有时候会令一些人乍舌。不是每个人都有足够的时间和精神去查找资料和做投资研究。

根据人力部的统计数字显示,只有16%的公积金投资者能够通过CPFIS赚取高于2.5%的回报。这样看来,LRIS似乎是一个比较简单,或许也比较安全的选择,由于被动式的指数基金一向来都表现得比大部份主动式基金来得好。

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