Sunday, April 10, 2016

【理】施昇輝: 年年18%,一生理財這麼做就對了


年年18%,一生理財這麼做就對了

44歲離開職場,中年提早失業。這個突然的衝擊,成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略,並獲得相當多的經驗和心得。本書主要闡述作者的理財經驗供讀者參考,書中將人生區分成5個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。


記帳是理財的第一課

理財,理財,先要有財,才能理啊!財從哪裡來?除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書),否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水,生活處處要花錢,剩下的才有資格談理財。

先說一個小故事。有一回,我接受某財經雜誌訪問,同時在訪談過程中進行拍攝,未來可以放在影音網站供人觀賞。訪問完畢,和我接洽的同仁遞了一個信封給我,並說這是我的車馬費。我當場也沒打開,直接放進口袋,但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看,居然有七千五百元,心想我的身價何時變得這麼高了?但是,高興沒多久,就接到那位同仁的電話,她怯生生地說:「施大哥,不好意思,我把要給房東的錢不小心拿給你了, 明天我可以去找你拿回來嗎?」我聽完,差點笑岔了腰,忙說:「別擔心,我明天拿去給你。」笑完,卻有點心酸,台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水中,光房租就去掉四分之一了,其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦!

剛出社會的年輕人,薪水肯定不高,要在物價不斷高漲的時代中存錢,難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13 K,約為目前22 K的六成,但物價大概只有現在的三分之一,所以並不會太拮据。

想要存錢,第一步就是要記帳。如果你不記帳,發下薪水之後,你一開始一定花得很開心,然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了,再來一不小心到下次發薪日之前,已經沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生,每個月都有一筆固定的房租要支出,萬一沒有預先留起來,說不定還得拜託房東展期呢!

現在手機有十分方便的記帳APP可以下載使用,但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首先,你要把花費分成六大類,就是人生的六大需求,即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去,不要把不易歸類的都算成「其他」,這樣會讓「其他」的花費太多,反而扭曲了實際情形。舉例來說,你上網買了件衣服,銀行匯款所收的手續費還是要列入「衣」這一項,或是你報名參加考試所貼的郵票則該算「育」。

這六大需求的定義應該很明確,無庸我贅言,但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯,算「食」;但和好友聚餐,就要算「樂」了。或許你也可以自己定義,一餐一百元以下是「食」,超過一百元就是「樂」。此外,有的時候你必須為公司外出辦事,因此而產生的「行」的開支,雖然要先記帳,但公司把錢還給你後,記得要把它銷帳。

此外,不論金額多小,都要記帳。而且如果時間允許,每天睡前都要把帳本上揭露的餘額和現金,甚至還要加上銀行存摺做一個核對,希望做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了?或是錢放在哪個口袋忘記算了?如果不能每天核對,我建議至少每週日晚上做一次,那個差額當做「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多,絕對不是好事,意謂你花錢已經無感,不知節制了,必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡,是否也要每天算?當然也要算清楚啊!我有一個朋友有一天在臉書上開心宣布,他把零錢箱倒出來,裡面居然有兩千多元,他覺得是意外之財,就把它拿去大吃大喝,好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去消費,反而又多花了兩千多元。它絕非天上掉下來的,其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢,因為你不用它,反而造成你的經濟壓力,以為手頭拮据,害你不敢花真正該花的錢。我是一個在住家附近花錢就會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢的人。此外,每次在捷運站裡,我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板丟進悠遊卡的加值機裡,這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄,還是存不了錢,你還要「主動」先做預算,才能做為你每個月檢討改進的依據。

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配合預算,記帳才有用

如果每天只是「事後」記帳,充其量不過是述說事實而已。如果在發薪當天,或每個月一日,「事先」規劃接下來一個月的開支,讓你在月底或下一次發薪日前,可以將事實和規劃做比較,做為檢討改善的依據,這樣記帳才能精進你的理財能力,發揮它最大的功效。我把這種規劃稱為「預算」。

食、衣、住、行、育、樂六大需求,有些為了生存所需,一定要支出,例如食、住、行;有些則可以視情況伸縮調整,例如衣、育、樂。當然,除了支出的預算,你也要有一個每月存錢的目標,不然成了「月光族」(每月花光光)就永遠甭談理財了。

讓我先假設你每個月薪水有三萬元,因為如果你真的只有22K,日子將非常艱苦,書中所有的理財建議對你而言,恐怕根本幫不上忙。下表就是我提出的的預算建議:

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每天伙食預算兩百元,一個月就是六千元,這一項恐怕很難有節省的空間,因此你必須努力把它控制在這個金額以內。請記得我在上一章提到的,朋友聚餐的花費要列在「樂」項下,這樣當然會排擠到該項三千元的額度,應該格外注意。

另一個省不了的開銷是房租。租屋處離交通便捷處愈近,房租愈貴;反之愈遠愈便宜。此時你要把住和行合併考慮,才能得到最划算的組合。不過,如果你比較好命,能跟父母住,不需另付房租,我要恭喜你,但也要督促你,該把房租這項六千元移做存錢的目標,而不是讓其他花費變得更寬裕。

再來勢必要花費的是交通的支出,這裡包括車費、油錢和手機費。其中唯一還有節省空間的就是手機通話費,只要能多省一些,就可以幫助其他支出,甚至超越存錢的目標。

衣、育、樂相對彈性會比較大一點,或許每個月編預算時,不必完全一樣。例如這個月碰到服飾賣場在特價促銷,就可以調高衣的預算到四千五百元,甚至六千元,然後縮減育、樂的預算。其次,如果這個月有好友結婚,或自己的男朋友、女朋友生日,樂的預算就必須提高一些,如果超過我原先建議的三千元的部分,就只好讓衣和育犧牲一下了。不過,我希望儘量不要去犧牲育,因為投資自己的成本真的不能少。不多多加強工作技能及語言能力,就很難在和同事的競爭中勝出;不能勝出,就不會升遷加薪,或被同業高薪挖角。

如果知道下個月公司會發一筆獎金,就可以把各項支出略微調高,但請優先預留做育的準備。當然,你若想藉此高興一下,出去玩樂散心也無妨,倒不必過度壓抑。

不過,如果到月底,你在六大需求上真的花了超過兩萬四千元,導致存錢不足六千元,請你一定要好好檢討,然後努力在下個月補足存款不足的數額。如果你每個月都存不到六千元,而且檢討的結果真的都無法改善,只好降低存錢的目標,但同時也請你努力去找一個薪水更高的工作。

把每個月的薪水拿出二○%存起來,在今日外界誘惑如此多的社會中,我相信是有難度的。我們都清楚,目標是不能太容易達成的,反而應該是「有點難,又不是不可能達成的」,加油吧!

想想看,男生當完兵二十三歲,女生大學畢業二十二歲,假設順利進入職場,每個月存六千元,每年就有七萬兩千元,到三十歲此一人生階段結束時,會有七到八年的時間,應該有機會存到七十萬元。你會說,沒那麼多啊?因為72,000 × 8=576,000,只有五十七萬元吧?如果你在這段時間一直只領30K而沒有加薪的話,我覺得這是你自己的問題喔。

這時,或許你決定和你的女朋友或男朋友結婚成家,兩人存款相加,扣除結婚費用,應該合計會有一百萬吧?這時,你應該赫然發現,每個月認真努力存下六千元,原來有這麼巨大的效果啊!

看到這裡,你會說以上的假設有兩點爭議,一是現在找得到30K的工作嗎?二是很多人大學畢業都會去念研究所,那麼能工作存錢的時間就不會有七、 八年啊?




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第一、养成记账的习惯

与月初所编的预算比较、认真检讨,才能找到改善的对策。
*我们必须知道自己把钱花到哪里去了,不能令辛苦赚来的钱“无故失踪”

第二、时时提醒自己“大梦想”,就不会常常被“小确幸”诱惑

唯有努力赚钱,才能开始做投资的规划。不是“存钱”在银行,而是用“存股”打败通货膨胀率。
*“小确幸”是一些用来“犒赏自己“、不必要的物质享受——你想买的东西,究竟是否必要?


第三、投资的风险意识要高于获利的期待

此时,你生活都很辛苦了,怎么还有能力承受投资的亏损?千万别相信“小资概念股”,要买,一定要买有稳定配息的绩优股。
*用来投资的钱必须是“闲钱”,即扣除日常开销后的“可支配收入”(disposable income)

第四、所有的心思都应放在“工作”上

绝对不要认为“投资”可以成为谋生甚至致富的捷径。努力工作,增加的收入才最踏实。

*在这个阶段,工作收入始终是主要的收入来源,要把工作做好

44 歲離開職場,中年提早失業。這個突然的衝擊,成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略, 並獲得相當多的經驗和心得。本書主要闡述作者的理財經驗供讀者參考,書中將人生區分成5個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態 度來面對人生的理財課題。
記帳是理財的第一課

理財,理財,先要有財,才能理啊!財從哪裡來?除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書),否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水,生活處處要花錢,剩下的才有資格談理財。

先 說一個小故事。有一回,我接受某財經雜誌訪問,同時在訪談過程中進行拍攝,未來可以放在影音網站供人觀賞。訪問完畢,和我接洽的同仁遞了一個信封給我,並 說這是我的車馬費。我當場也沒打開,直接放進口袋,但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看,居然有七千五百元,心想我的身價何時變得這麼高了?但是,高興 沒多久,就接到那位同仁的電話,她怯生生地說:「施大哥,不好意思,我把要給房東的錢不小心拿給你了, 明天我可以去找你拿回來嗎?」我聽完,差點笑岔了腰,忙說:「別擔心,我明天拿去給你。」笑完,卻有點心酸,台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水 中,光房租就去掉四分之一了,其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦!

剛出社會的年輕人,薪水肯定不高,要在物價不斷高漲的時代中存錢,難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13 K,約為目前22 K的六成,但物價大概只有現在的三分之一,所以並不會太拮据。

想 要存錢,第一步就是要記帳。如果你不記帳,發下薪水之後,你一開始一定花得很開心,然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了,再來一不小心到下次發薪日之前,已經 沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生,每個月都有一筆固定的房租要支出,萬一沒有預先留起來,說不定還得拜託房東展期呢!

現在手機有十分方便的記帳APP可以下載使用,但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首 先,你要把花費分成六大類,就是人生的六大需求,即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去,不要把不易歸類的都算成「其他」,這樣會讓 「其他」的花費太多,反而扭曲了實際情形。舉例來說,你上網買了件衣服,銀行匯款所收的手續費還是要列入「衣」這一項,或是你報名參加考試所貼的郵票則該 算「育」。

這六大需求的定義應該很明確,無庸我贅言,但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯,算「食」;但和好友聚 餐,就要算「樂」了。或許你也可以自己定義,一餐一百元以下是「食」,超過一百元就是「樂」。此外,有的時候你必須為公司外出辦事,因此而產生的「行」的 開支,雖然要先記帳,但公司把錢還給你後,記得要把它銷帳。

此外,不論金額多小,都要記帳。而且如果時間允許,每天睡前都要把帳本上揭露 的餘額和現金,甚至還要加上銀行存摺做一個核對,希望做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了?或是錢放在哪個口袋忘記算了?如果不能 每天核對,我建議至少每週日晚上做一次,那個差額當做「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多,絕對不是好事,意謂你花錢已 經無感,不知節制了,必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡,是否也要每天算?當然也要算清楚啊!我有一個朋友有一天 在臉書上開心宣布,他把零錢箱倒出來,裡面居然有兩千多元,他覺得是意外之財,就把它拿去大吃大喝,好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去消費,反而又 多花了兩千多元。它絕非天上掉下來的,其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢,因為你不用它,反而造成你的經濟壓力,以為手頭拮据,害你 不敢花真正該花的錢。我是一個在住家附近花錢就會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢的人。此外,每次在捷運站裡,我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板 丟進悠遊卡的加值機裡,這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄,還是存不了錢,你還要「主動」先做預算,才能做為你每個月檢討改進的依據。
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44 歲離開職場,中年提早失業。這個突然的衝擊,成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略, 並獲得相當多的經驗和心得。本書主要闡述作者的理財經驗供讀者參考,書中將人生區分成5個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態 度來面對人生的理財課題。
記帳是理財的第一課

理財,理財,先要有財,才能理啊!財從哪裡來?除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書),否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水,生活處處要花錢,剩下的才有資格談理財。

先 說一個小故事。有一回,我接受某財經雜誌訪問,同時在訪談過程中進行拍攝,未來可以放在影音網站供人觀賞。訪問完畢,和我接洽的同仁遞了一個信封給我,並 說這是我的車馬費。我當場也沒打開,直接放進口袋,但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看,居然有七千五百元,心想我的身價何時變得這麼高了?但是,高興 沒多久,就接到那位同仁的電話,她怯生生地說:「施大哥,不好意思,我把要給房東的錢不小心拿給你了, 明天我可以去找你拿回來嗎?」我聽完,差點笑岔了腰,忙說:「別擔心,我明天拿去給你。」笑完,卻有點心酸,台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水 中,光房租就去掉四分之一了,其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦!

剛出社會的年輕人,薪水肯定不高,要在物價不斷高漲的時代中存錢,難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13 K,約為目前22 K的六成,但物價大概只有現在的三分之一,所以並不會太拮据。

想 要存錢,第一步就是要記帳。如果你不記帳,發下薪水之後,你一開始一定花得很開心,然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了,再來一不小心到下次發薪日之前,已經 沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生,每個月都有一筆固定的房租要支出,萬一沒有預先留起來,說不定還得拜託房東展期呢!

現在手機有十分方便的記帳APP可以下載使用,但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首 先,你要把花費分成六大類,就是人生的六大需求,即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去,不要把不易歸類的都算成「其他」,這樣會讓 「其他」的花費太多,反而扭曲了實際情形。舉例來說,你上網買了件衣服,銀行匯款所收的手續費還是要列入「衣」這一項,或是你報名參加考試所貼的郵票則該 算「育」。

這六大需求的定義應該很明確,無庸我贅言,但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯,算「食」;但和好友聚 餐,就要算「樂」了。或許你也可以自己定義,一餐一百元以下是「食」,超過一百元就是「樂」。此外,有的時候你必須為公司外出辦事,因此而產生的「行」的 開支,雖然要先記帳,但公司把錢還給你後,記得要把它銷帳。

此外,不論金額多小,都要記帳。而且如果時間允許,每天睡前都要把帳本上揭露 的餘額和現金,甚至還要加上銀行存摺做一個核對,希望做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了?或是錢放在哪個口袋忘記算了?如果不能 每天核對,我建議至少每週日晚上做一次,那個差額當做「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多,絕對不是好事,意謂你花錢已 經無感,不知節制了,必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡,是否也要每天算?當然也要算清楚啊!我有一個朋友有一天 在臉書上開心宣布,他把零錢箱倒出來,裡面居然有兩千多元,他覺得是意外之財,就把它拿去大吃大喝,好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去消費,反而又 多花了兩千多元。它絕非天上掉下來的,其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢,因為你不用它,反而造成你的經濟壓力,以為手頭拮据,害你 不敢花真正該花的錢。我是一個在住家附近花錢就會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢的人。此外,每次在捷運站裡,我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板 丟進悠遊卡的加值機裡,這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄,還是存不了錢,你還要「主動」先做預算,才能做為你每個月檢討改進的依據。
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記帳是理財的第一課

理財,理財,先要有財,才能理啊!財從哪裡來?除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書),否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水,生活處處要花錢,剩下的才有資格談理財。

先 說一個小故事。有一回,我接受某財經雜誌訪問,同時在訪談過程中進行拍攝,未來可以放在影音網站供人觀賞。訪問完畢,和我接洽的同仁遞了一個信封給我,並 說這是我的車馬費。我當場也沒打開,直接放進口袋,但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看,居然有七千五百元,心想我的身價何時變得這麼高了?但是,高興 沒多久,就接到那位同仁的電話,她怯生生地說:「施大哥,不好意思,我把要給房東的錢不小心拿給你了, 明天我可以去找你拿回來嗎?」我聽完,差點笑岔了腰,忙說:「別擔心,我明天拿去給你。」笑完,卻有點心酸,台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水 中,光房租就去掉四分之一了,其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦!

剛出社會的年輕人,薪水肯定不高,要在物價不斷高漲的時代中存錢,難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13 K,約為目前22 K的六成,但物價大概只有現在的三分之一,所以並不會太拮据。

想 要存錢,第一步就是要記帳。如果你不記帳,發下薪水之後,你一開始一定花得很開心,然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了,再來一不小心到下次發薪日之前,已經 沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生,每個月都有一筆固定的房租要支出,萬一沒有預先留起來,說不定還得拜託房東展期呢!

現在手機有十分方便的記帳APP可以下載使用,但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首 先,你要把花費分成六大類,就是人生的六大需求,即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去,不要把不易歸類的都算成「其他」,這樣會讓 「其他」的花費太多,反而扭曲了實際情形。舉例來說,你上網買了件衣服,銀行匯款所收的手續費還是要列入「衣」這一項,或是你報名參加考試所貼的郵票則該 算「育」。

這六大需求的定義應該很明確,無庸我贅言,但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯,算「食」;但和好友聚 餐,就要算「樂」了。或許你也可以自己定義,一餐一百元以下是「食」,超過一百元就是「樂」。此外,有的時候你必須為公司外出辦事,因此而產生的「行」的 開支,雖然要先記帳,但公司把錢還給你後,記得要把它銷帳。

此外,不論金額多小,都要記帳。而且如果時間允許,每天睡前都要把帳本上揭露 的餘額和現金,甚至還要加上銀行存摺做一個核對,希望做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了?或是錢放在哪個口袋忘記算了?如果不能 每天核對,我建議至少每週日晚上做一次,那個差額當做「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多,絕對不是好事,意謂你花錢已 經無感,不知節制了,必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡,是否也要每天算?當然也要算清楚啊!我有一個朋友有一天 在臉書上開心宣布,他把零錢箱倒出來,裡面居然有兩千多元,他覺得是意外之財,就把它拿去大吃大喝,好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去消費,反而又 多花了兩千多元。它絕非天上掉下來的,其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢,因為你不用它,反而造成你的經濟壓力,以為手頭拮据,害你 不敢花真正該花的錢。我是一個在住家附近花錢就會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢的人。此外,每次在捷運站裡,我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板 丟進悠遊卡的加值機裡,這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄,還是存不了錢,你還要「主動」先做預算,才能做為你每個月檢討改進的依據。
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