Tuesday, November 29, 2016

【理】养成两个简单的投资习惯: 及早储蓄及谨慎投资


许多人一想到理财便感到很大压力,他们认为理财是很困难的事情,但其实基本的个人理财只有两个简单步骤:及早开始储蓄及谨慎投资。


1. 及早开始储蓄

虽然公积金可以“强逼”我们存钱,但我们知道在公积金的存款不足以令我们获得财务自由。

与此同时,不要忘记许多银行也提供理财工具及服务,帮助我们获得财务自由。

利用银行的自动存款功能
举个例子,华侨银行的网上银行(ibanking)就有一个设定储蓄罐(savings jar)的功能。你何以选择每月把收入的一部分“存入”这个储蓄罐内。当款项存入了储蓄罐后,你不可以使用这笔钱,除非你把它从罐内取出。


思维如何影响储蓄习惯
心理学家证实,人们在花一些看不到的钱时,情绪波动较少,因此,商家鼓励你通过分期付款或信用卡付钱,因为你看不到任何实质的金钱交易,这样你不会感到心痛。至于储蓄,如果你看不到账户里有多余的存款,你不会有想花钱的冲动。

重点是我们必须养成储蓄的习惯,尽管开始时数额不多,但长久下去,就会看到很大的分别。看到存款日渐增多会起着鼓舞作用。

2. 利用公积金投资,但需要谨慎行事

在公积金计划下,我们可以利用部分公积金存款来投资,以取得较高回报。公积金普通户口目前提供的年利率为2.5%,而特别户口为4%,但精明投资者可以通过公积金投资计划(CPFIS)取得更高的回报。

CPFIS让公积金会员选择利用公积金存款投资于多个项目,像保险、单位信托、固定利率债券及股票。但请记住,这些投资应与你目前的“非公积金”存款财务规划起着互补作用

决定怎用利用公积金存款来投资
利用公积金存款投资的其中一个优势是它可“威逼”你长期持守。由于你不可以提取你的公积金存款,直至退休为止,因此,你应该以你的退休年龄作为投资期限。虽然不是所有投资的回报都会很大,但长期投资期限将令你取得较大回报的机会提高。

避免投资连系保单
投资连系保单(Investment-linked policies)是人寿保险公司最赚钱的产品,这是因为在产品的设计中,纳入了很多费用。不要这么轻易被游说购买投资连系保单。虽然这些保单有一个保护作用,但所占的分量不高。

寻找适合你风险胃口的单位信托– 夏普比率
单位信托让我们以很低的费用便有专业人士帮我们理财。只需要一个小数目,单位信托让我们投资于一个多元组合的资产。如果我们逐一购买基金内的所有资产,相信我们需要付出很多。


单位信托是基于它们的投资焦点、夏普比率(Sharpe Ratio)及3年表现来列出。夏普比率是用来计算风险调整回报(risk-adjusted return)。夏普比率越高意味着你面对的波动减低,又或者是在同一个波动水平,你获得的回报较高,这些都是帮助你投资单位信托的实用资讯。

在投资单位信托前,你需要完全清楚该单位信托的投资焦点、风险及历来表现,不要随便因为一个基金的表现是3年来最出色或拥有很高的夏普比率而投资。

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