Thursday, May 19, 2016

【理】理财良伴:先还债抑当生活开销? 夹心族遣散费怎么用




适巧经济低迷世道不好,我也刚刚被告知即将在下个月就必须离职,这个遣散配套包括六个月的薪金。我的基本薪金为每月1万令吉。另外,还有蛮高的信用卡债务(年利为15%)。

我也属于所谓的“夹心一族”,上有高堂下有年幼儿女,因此对于这一笔遣散费,我希望可以得到一些建议,以避免若管理不善,而雪上加霜。

我是否应该一次过还清卡债,还是以这笔钱来当生活费,直至找到工作为止呢?

迷茫的李先生




首先,你是否已拥有一笔紧急储备金?这笔储备金对你而言是非常关键和重要。

开源节流最关键
如果你之前都有为自己存起紧急用款,那么相信这一刻你所面临的挑战都会变得较为容易。

你提到自己必须负起照顾双亲和孩子的责任,若他们在你还未找到下一份工作前不幸病倒,或你自己染病,如果有紧急存款的话,肯定就会更容易应对此类事件。

在这种情形之下,你能不能做到开源节流中的节流也会是另一个成功的关键。

大部分人都会跌入一个盲点,就是在这类的情况下,往往都是第一个想到把保险停掉。

如果你本身之前已有为自己准备好保险(尤其是医药保险更为重要),那么保险其实是你现在最不能丢弃的“良伴”。

理由很简单,如果你自己的储蓄能力和投资管理先前都做得不够好,那么现在只是一场意外或一场疾病,就用完你所累积的财产。

保单或雪中送炭
讲得贴切一点,遣散配套只为你与家人制造了额外的6万令吉现金,可是一份医药保单能够在住院或患病期间,为你提供比6万令吉更巨额的现金。

因此,如果你也像大部分人一般想过以停止供保险,为自己减少开销的话,请您三思再三思。还有,不少生意人或年长者也是遇到财务难题时,毫不犹豫把自己的保险都先“砍掉”。

有者则是到最后想要买回时,才被告知被拒绝受保了,或发现保费完全不一样,这时候一种后悔莫及的感觉就会来袭。

此外,其实如果你有人寿保险,这些保单或可以在这时为你雪中送炭。

停掉保单砍掉后路
如果你仍觉得继续供保险会是一种负担,那么我建议你在采取任何行动前,先为自己所拥有的保单做一个详细的分析,把需要的留住,不必要的就可以停掉。

此外,其实大部分保险都不会一停供就自动断掉的,相反如果你拥有的是传统型保单,若一段日子没有缴付保费,保险公司可能会把尚未缴付的保费数额转换为“自动保费贷款”(Automatic Premium Loan,简称为APL)。

顾名思义,这就是以贷款形式为你付保费,同样有大概7至8%的利息。

如果你的保单是投资联合型保险,就不会有自动保费贷款,不过,保险公司还是会从你的基金户头内扣除应该被扣除的附加险以及利益保障的保费。

直至账户内的基金价值不够被扣除,那时保单才会自动停止。

因此,你可能可以暂停缴付保费,但同时还可以在发生事故时获得保障,别轻易草率地把它们“砍掉”;砍错的话,其实你将等同砍掉自己的后路,那时候肯定更难面对挑战。

探讨卡债转换贷款
有关你的信用卡卡债,不妨探讨一下与银行申请把卡债的债务转换为中长期贷款,这可能帮你稍微降低利息,同时把债务拖长到以一至三年期限偿还。

当然,你必须有纪律的避免自己重新再用信用卡,要不然你的债务是不可能有还清的一天。

如果数目太大,也可以考虑以保单贷款形式来先解决卡债,毕竟两者中信用卡卡债的利息是最高的。

此外,如果你本身有一些存款或一些才华本领,不妨拿这眼下的挑战当成一个人生转捩点,想一想会否有一些兴趣或是曾经想要做的生意等等。

再不然就是让自己的思想开放一些。看有什么不需要太大资本却可以让你创业的平台,或可能成为你的乱世出英雄之作。

家人分担共渡难关
另一点相当重要的是,让家人和你分担这个消息(尤其是你太太),好让你们可以一起寻找克服难关的方案。

当你已经从这种经济挑战中走出来后,建议你为自己的财务做个详细的检查和分析,了解自己身处什么状况,哪里需要下功夫,重新建好自己的财务基础。

至于你是否应该把遣散费拿来解决卡债,这真的是要视你的紧急存款及财务基础有多稳定。

还有一点,也必须视你大概需要多久才能找到职场上的下一春。

如果你的职业是非常专业或非常特别的,那么可能你是需要花上更久的时间才能找到下一份工作,因此你所需要的紧急储备金数额将会更高。

余额递减利息较低 抵押保单申请贷款
保险其实也不完全是有大病或死亡残障时,才可以发挥作用的财务工具;相反,我们也可为自己的保单作为抵押品向保险公司申请贷款(传统型保单)。

相比起你向银行申请个人贷款,以保单作为抵押品向保险公司所申办的贷款利息就低得多,通常都是大概7至8%的利息而已。

而且此类型的贷款是以余额递减方式计算利息,而非像个人贷款一般的利息持平方式计算利息,因此最终还的利息在余额递减方式算法是少得多。

出售保单基金套现
当然,如果你所拥有的保单并非传统型保单,而是投资联合型人寿保险,那么你的保单账户内是会有现金价值的。

这类型保单的特点是会累积基金单位,而每个基金单位都会有一个价格,那么你其实是可以出售保单内的基金单位以换取现金。

这种做法就不会有计算利息,因为它不是贷款,而是属于你脱售自己手上的基金单位换取现金。

历年分红转至户头
同样的,如果你之前买了不少储蓄保险,那么不妨向你的保险公司询问保单内是否存有一些历年来保险公司所分布的保单分红。

若有,这也是属于你存在保险公司的一种存款(保险公司通常都有给比银行定存略高的利息),你也可以通知保险公司以便把这笔钱转到你的银行户头内。

保险可能为你提供比信用卡、个人贷款更低利息的贷款方案,而自己也可能有一笔现金存款在保单内是自己还不知道的,因此不妨先查询清楚。

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