Wednesday, May 25, 2016

【理】比较养老保险的3个重点


英华杰集团(Aviva)最近进行的一项调查显示,超过一半的新加坡人担心在退休后没有足够的钱来维持舒适的生活水平。

Retirement planning becomes a more pressing issue as one grows older.

年纪越大,退休计划变得越来越迫在眉睫

调查报告的另一个重要发现是新加坡人对退休计划不大愿意承担风险。67%新加坡人宁愿选择提供较高保证但较低可变动回报的储蓄途径,但这是否足够退休后的开销?尤其是考虑到通胀因素后。

选择符合自身需要的养老产品
养老产品可“逼使”我们从年青的时候开始储蓄,从而让我们累积财富。在我们储蓄的当儿,我们的累积存款也可以通过保险公司的投资工具来继续为我们赚取投资回报。

可是,我们不要受到我们所选择的退休产品“摆布”,我们必须知道它真的可以为我们带来回报。当选择养老产品时,我们需要问问自己两个问题:

– 我想为储蓄存款供款几年?

– 我想分多少年获得退休金?

寻找物有所值的计划
要决定哪一个养老计划最物有所值,我们可以利用comparefirst.sg网站来比较不同计划的特点。为说明怎样作出比较,我们选择了三个养老产品。

以下是大家必须知道的三个重点。

1. 保费相对保证获得的退休金

Source: Comparefirst.sg
资料来源: Comparefirst.sg

虽然上图所示的三个退休计划(ManuRetire、Retire Happy及 MyRetirement)的覆盖年期及死亡保险金大致相同,但最大的分别是在总偿付保费及在期满后总共获得的保证退休金。

AXA 的Retire Happy计划提供最高的总保证退休金与总偿付保费比率 (1.62)。此外, Retire Happy 从45岁开始便派发退休金,为期15年, 但宏利(Manulife)的ManuRetire计划及英杰华的MyRetirement计划只派发10年退休金。

最高保证退休金派发比率的计划是 Retire Happy (AXA)

2. 退休辅助计划

退休辅助计划(SRS)是新加坡政府帮助公民为年老储蓄的多管策略之一,主要是为解决人口老化所带来的经济问题。

SRS是一个提供税务优惠的自愿退休供款计划。以SRS来为退休储蓄有很多好处。

1. 供款额获税务优惠

2. 累积的投资回报可免税

3. 在退休提款时,只有50%需要赋税

上述提到的三个退休计划中,只有AXA的 Retire Happy计划让投保人利用SRS户口的存款来支付保费。

3. 退保金额

Source: Comparefirst.sg
资料来源: Comparefirst.sg

退保金额是指一旦我们需要终止保单时所获得的款项。如果我们不能够继续支付保费,我们将可获得多少金额?

要想知道哪个退休计划提高最高的退保金额,我们比对每元支付保费所获得的总保证退保金额 (总保证退保金额除以总支付保费)。

上述三个退休计划中,宏利及英杰华的退保金额较高,这两个退休计划让我们可以在退保时获得70%已偿付的保费。

附加提示:越早开始计划可享有更多的复利息
在找到合适的退休计划后,最困难的事情是如何及早开始有序地每月供款。
爱恩斯坦曾说过:“复利息是世界第八大奇迹。明白这个道理的人就会赚到。”

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