Monday, October 10, 2016

【理】公积金存款


在踏入社会工作了五到十年,并且同交往的对象也存了一笔钱之后,你们终于决定共结连理,组织家庭。在新加坡,情侣到了谈婚论嫁的时候总会首先想到拥有一所自己的房子。更理想的是能够买到十分靠近其中一方父母的房子,或是住得离开“占有欲极高”的父母越远越好。

工作了好一段时间的新加坡公民都会储蓄到一笔可观的公积金,由于他们月薪的20%都会自动拨入他们的公积金户头,并按当局制定的比例存入他们的普通户头、特别户头及保健储蓄户头。

这些公积金存款也能每年赚取由政府派发的利息!简单来说,普通户头可赚取2.5%至3.5%的利息;特别户头、保健储蓄户头及退休户头则能赚取4%到5%的利息。

至于买房子,相信不少人都知道,我们是可以动用普通户头的存款来购买房屋。然而,把你和配偶的普通户头里所有的存款都用来买房子未必是最佳的选择。让我们来看看下列的原因。


一、普通户头赚取的利息大大地高于银行储蓄户头

公积金普通户头能够每年为你赚取最少2.5%的无风险利息。不像其他金融工具,公积金户头并没有收取任何佣金或交易费。

新加坡任何银行的储蓄户头一般上顶多能赚取每年约0.5%到2%的利息。因此,把钱存在公积金普通户头几乎肯定能稳赚比银行来得高的利息。

当然,或许有人会说,手上的钱才是流动资金,而公积金存款要等到很久以后才能提取出来,存在里面赚取再高的利息也不能碰。这说得也不无道理,但如果你计划在新加坡过退休生活,你也是得存一笔养老金不是吗?再说,别小看普通户头存款能在数十年后累积成一笔庞大资金的威力。


二、普通户头存款可用来投资

当你利用公积金普通户头内的存款来作投资时,任何相关利润和亏损都只会影响你的普通户头,而不会影响你其他的理财工具和公积金以外的财务状况。对投资不太熟悉的人士而言,利用普通户头的存款来投资所面对的精神压力相信也不会那么大。

况且,我们能够动用的普通户头资金是受到条例的限制,而公积金局也有列明哪一些工具是允许使用公积金普通户头或特别户头的存款来投资,例如挂牌基金(ETF)、投资信托及退休保险等等。

虽然这些投资的回报并不会太高,但也有机会赚取比公积金利息高出一些的回报,同时又能让那些没有什么投资经验的人士尝试投资。


三、把普通户头存款转入特别户头

如果你已经把在普通户头的存款保留了可赚取3.5%利息的首2万元,同时也利用了部份的其余存款来投资,不妨考虑把剩下的存款转入特别户头,以赚取至少4%的利息。

你的特别户头是为日后退休养老而准备,但你仍可从特别户头拨出一些资金来进行投资。不投资的话,也能赚取不错的利息。

不过,大家务必谨记,把普通户头存款转入特别户头是“一条不归路”,我们将无法把这笔钱再从特别户头转回普通户头。因此,请在慎重考虑之后才作出决定。

这一切的规划或许对目前只有二十多、三十多岁的人士而言是十分遥远的一件事,因为大部份人会在接近70岁才退休。但相信没有人愿意在自己年迈力衰,甚至是病痛缠身的时候,成为亲人朋友们的负担。因此,还是尽早开始累积公积金户头里的存款吧。

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