Friday, August 28, 2015

【理】年轻人理财,开源/节流比较重要


理财,基本上就四件事:开源、节流、增加资产、减少负债。

年轻人毕业后出来打工,就有一份收入,但生活开销也可能随之增加。看到别人的生活水平、消费方式,年轻人慢慢(或者很快)就会开始思考,自己想要过 怎样的生活,追求一定的物质享受,在应付生活所需之余,也想“宠一宠自己”。一些人则会想得比较长远,比如何时成家,要怎么确保退休之后生活舒适无忧。

那么,对年轻人来说,究竟是节流比较重要,还是开源比较重要呢?


正方:节流

一、节流,才能储蓄,储蓄才有资本投资

对年轻人来说,节流应该是比较重要的理财工作。年轻人相对来说有较多的时间积累财富,所以应该尽量多省钱,把省下来的钱作为投资的资本,令自己更有条件去获取更多财富。

钱是自己用劳力辛苦赚来,不是叫你不用,而是用得其所,而且在可以达致以投资钱生钱之前,就应该尽量节制,留待他日富足自由、不用再为钱财担忧时,再好好享受,好好花费。

富足自由、不用再为钱财担忧时才“叹世界”

《投资简义》(The Elements of Investing)这本书中也有这样一段话:“以机会成本的角度思考,将你花掉的每一分钱,视为退休时可变成的金额。一个年轻人今天花掉1美元于一些非必需品上,也许意味着他在退休时将失去10美元或更多。”

二、由俭入奢易,由奢入俭难

所谓“由俭入奢易,由奢入俭难”,要从一个节俭的人变成奢侈的人不难,但要一个花钱如流水的人开始省钱、收紧腰带,可就不容易了。

人生充满了变数,不可能总是一帆风顺的。如果有一天我们的收入减少了,可是各种负担却无法减少(比如说车贷、房贷、卡债等),问题可不好解决。

人都是“习惯的动物”,一旦习惯了某种生活方式,就不容易改变。养成节俭的习惯,我们就能多储蓄,达成长期的财务目标。当人生不顺遂时,我们也不会因为过度消费,欠下卡债,令自己陷入困境。


反方:开源

一、这个时代不能单靠一份薪水,必须要有“被动收入”

今时今日,想要达致“财务自由(financial freedom)”,单靠一份薪水已经不足够了。唯有靠投资、做副业等方式取得“第二份收入(second income)”或“被动收入(passive income)”,我们才比较有可能“富足自由”。节流很重要,但在城市中生活,有些开销跑不掉,所以开源更重要。

拥有第二份收入和被动收入,才能富足自由

二、通胀率会侵蚀省下来的钱

的确,把钱省下来很重要,但是钱存在银行不动,如果利率偏低,追不上通货膨胀率,那实际上我们是在亏钱。与其令自己辛苦省下来的钱被通货膨胀侵蚀,我们必须学会让钱“替我们工作”,做到“钱生钱”。节流只是第一步,开源是第二步。

三、有梦想才有动力

每个人都有自己的“理想生活”,有的人想开好车子,住好房子。他们的目标,就是有花钱的能力,得到他们想要的物质生活。如果赚到了钱,想去旅行、买自己喜欢的东西,那又何妨?

与其强调节流,设定好目标、令自己能赚能花,或许才是我们应该倡导的价值观。当一个人的眼界不同,想要有与目前不同的消费能力,他就会去想办法提高自己的经济能力。




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