林先生今年46歲，太太43歲，兩人都有就業，育有3名孩子，年齡分別是16歲、11歲和9歲。
問題：
1.打算讓3個孩子就讀雙聯課程，可能最後一年是在外國（如澳洲）完成課程，收入和儲蓄是否足夠供孩子到外國留學？
2.打算購買一棟店屋、價值150萬令吉作為投資工具，大約4%回酬，預期10年供完。
3.預計在55歲退休，太太則打算50歲退休，退休後每月生活費需要5千令吉，以目前的財務狀況，是否可能在這階段退休？
林先生有一些產業和投資，他的財務目標是：
1）為他的3個孩子準備雙聯高等教育費，包括讓他們在最後一年到海外接受高等教育。
2）以150萬令吉購買另一間店屋，貸款分期10年。
3）在55歲退休，退休後每月開銷在5千令吉之間。
對許多介於40多歲年齡層的人來說，這樣的財務狀況相當普遍，任何人優先考量的是退休規劃，可是，許多父母可能準備以他們退休儲蓄，轉為孩子的高等教育費。
其實孩子可以貸款接受教育，而父母卻無法為退休生涯申請貸款，假如在退休後無法應付自己的生活，你必須依賴孩子提供財務援助，這可能造成兩人處於艱難的境地。
讓我們先評估林先生的退休需求，他表明希望退休後，每月能有5千令吉的開銷，以3%通貨膨脹率為基礎，在10年內將膨脹至7千令吉。
不過，利好訊息是林先生擁有一些產業，假如其中一些出租，而且在他55歲那年，他的產業貸款將全部償清，這意味租金成為主要的收入來源，而且他已經擁有7千400令吉的租金收入，扣除貸款分期，他的租金凈收入是2千300令吉。
假如他得以償還所有的貸款，那麼他將可享有所有的租金收入，作為退休後的生活開銷。以目前的價值估計，他的產業總共值160萬令吉，而且產業還有上揚潛能，假如需要也可以套現，以維持退休後的生活所需。
勿因投資產業造成太大壓力
從來信提供的數據，林先生的產業組合及被動收入，應該足以支撐他退休後的生活開銷，至於林先生孩子的教育費，我們做了以下幾個假設：
1.以今天的水平來看，每名孩子的高等教育費大約需要40萬令吉，孩子在滿19歲之後，需要3年時間完成大專學業。
2.林先生的儲蓄與投資，作為整個組合價值140萬令吉，每年回酬率5%。
3.林先生每月繼續儲蓄4千900令吉，直到他退休為止，每年回酬率也是5%。
以這個做為基礎，林先生最小的孩子將在林先生58歲時完成學業，不只是他已成功撥出120萬令吉（以今天的水平計、未來將增至150萬令吉）的教育費，他也將擁有150萬令吉的儲備金，有了這筆儲備金，林先生的退休生涯質量將可進一步提昇。
不過，林先生的另一個財務目標是：購買一間150萬令吉的店屋，目前他擁有5千令吉的儲蓄與投資，在接下來的兩年，他將悉數償付兩筆貸款，屆時，每個月將額外擁有4千令吉的現金。
假設銀行提供他產業貸款，而且他有能力每月支付9千令吉的分期付款，以貸款分期10年計，他可領取貸款額85萬令吉，這意味他的首付款必須達65萬令吉。
說到這裡來到需要優先考量的項目，假如要籌備孩子的教育費，以140萬令吉的投資組合來發揮，他每月可以累積4千900令吉的收入，假如從其組合投資取走65萬令吉，以及每月的投資4千900令吉轉向融資他購買店面的開銷，他仍可以融資孩子的教育經費。
不過，當林先生在58歲的時候，儲備金可能介於零的水平，來到籌集最小孩子的教育費，其財務可能處於嚴緊的水平，因為其投資組合已經用來支付孩子的教育費，利好的一面是擁有額外店屋，當然，他也可以選擇脫售其他一些產業單位。
產業投資是一項長期開支，假如給自己造成太大壓力，可能會帶來負面影響，另外，最好是能反問自
己：再購買一間店屋的目標，購買店屋是否為最終目標？林先生其實有條件迎合其退休目標，以及有能力籌備孩子的教育經費，只是他需要確定：這是否為投資組合
的一部份，以及是否迎合他的財務狀況。
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