黃先生來信提出如何產生被動收入，用被動收入來維持生活費用。黃先生今年39歲，太太34歲，育有3個孩子，分別是11歲、6歲及5個月大的嬰兒。
他的生意屬高風險類型，目前每月收入RM16,000，最壞的時候也有RM2,500。太太每月收入RM2,300。他負責每月的開銷，太太收入則儲存起來。
問題如下：
1）我想要放棄高風險的生意，就是說在完全沒有收入的情況下，如何以調整資產方式來應付每月所需的生活費？
2）我有想過賣完手上的黃金及三層樓店屋來套現，然後投資在產業信託，以賺取股息的方式來應付生活費，請問這樣可行嗎？（可承受中等風險）
3）在賣完黃金及店屋，投資在產業信託股之後的餘錢，才來物色其他投資管道。（單位信託基金不是我的首選，除了債券以外）
4）在保險方面，由於是我在負擔家庭費用，所以我把重點集中在自己。我覺得家人有醫藥卡應該足夠，是不是需要在這方面補充？
5）孩子教育方面，首選在本地大學或學院大學的雙聯課程，最後一年在國外。以我現在的資產，在沒增值之下，足夠應付首兩個孩子的學費嗎？
答：
通過資產獲益支付開銷
黃先生自稱從事高風險生意，經營過程必定如走鋼索般步步為營，因而萌起放棄高風險生意的念頭，這種情境實非旁人所能領悟的。
黃先生也提出欲放棄經營高風險生意，通過資產重新配置來獲取生活費，其實就是我們所謂的財務自主。晉身財務自主的人士，靠的就是他從資產獲取的利息或收益來支付其生活開銷，這是一個值得研究的個案。
我們根據來函提供的資料將你的財務目標歸納如下：一、檢討自身和家人的保險規劃；二、為3個孩子的高等教育費作出撥備；三、通過資產獲取的利息或收益來支付生活開銷，晉身財務自主之境界。
以實際需要規劃保險
我們認為你是很理智的一個人，你對保險規劃是以“實際需要”為依據，這個出發點是對的。當你根據“實際需要”來規劃保險的時候，你就能清楚知道你真正需要的保額，然後當你選擇保單的時候，就會選擇“保障型”的保險，避免簽購一些“華而不實”的保險產品。
由於你是家庭經濟支柱，你自身的保障要做足。特別是你想從商場退下，只是以資產的收益來支付生活開銷，以及孩子日後教育費的打算。倘若保障不足，任何的閃失都會衝擊你預先設定的計劃，導致事與願違的情況發生。
那麼該如何鑒定你需要的保額呢？這點我們稍後再推算。
你3個孩子的高等教育費是根據雙聯課程（最後一年留學英國）為基礎。我們將根據一個工程學位、以及兩個商科學位進行規劃。你需要撥備60萬令吉，然後投資在能帶來6%回酬的基金，並注入以你的名義成立的信託，確保他們日後的高等教育費萬無一失。
至於如何通過資產獲取的利息或收益來支付生活開銷，晉身財務自主之境界。在我們還沒有進入探討之前，我們先審核在沒有生意收入的情況下，黃先生的收支表及資產負債表會呈現怎麼樣的局面？
在扣除生意收入後，你只剩下租金以及人壽保單紅利這兩項入息來源。你的收入是RM3,425，每月出現RM9,135的不敷或每年赤字RM109,620。不過要是現有資產的投資可以賺取這筆數額，那問題就迎刃而解了。現在且讓我們審查你的資產負債表。
須承擔較高投資風險
假如排除不動產以及投資公司的資本，你可賴以獲取收入的流動資產總值為RM661,000。若能賺取17%的回酬，就有RM112,370的入息用來支配你的開銷。讓你實現以資產收益來維持開銷的心願。
不過這可能有點難度，因為你必須承擔相對比較高的投資風險。此外，也應該把通貨膨脹率納入計算。假設通貨膨脹率是5%，你這筆資金將在10年後耗盡，所以這個方案行不通。
你的來函資料顯示三層樓店舖目前只租出一層；若整棟能悉數出租，每月將收得RM11,400的租金。
這麼一來，每月的赤字將縮小至RM1,035、或每年RM12,420的赤字。倘若你的回酬率是剛才設定的17%，通貨膨脹率5%，那麼你的夢想就能實現了。問題是能取得100%的出租率嗎？
現在讓我們假設整棟店舖成功租出，並將回酬率設定在7%的範圍，以貼近穩定的投資風險取向。而
通貨膨脹率依然是5%，你的這筆RM661,000資金，將能每月提供約RM1,278的現金，以填補你的赤字，讓你輕鬆達致財務自主。當然，前提是整棟
店舖成功租出，及開銷維持在目前的水平。
或需變賣店舖套現
至於你3個孩子的高等教育費用，則必須另謀良策了，因為手上這筆資金無法負荷高教費的需求。此外，這個方案也沒有考量到你必須增加人壽保障的額外保費開銷。換句話說，你必須進行比較大的資產重新配置動作。
如你所言必須把你的店舖變賣套現，因為這可以減少你每個月的開銷，並把開銷維持在RM5,670。由於來函沒有提供產業的購入年份及價格，我們無法正確計算產業盈利稅。因此假設這個產業不必繳付產業盈利稅。
假設店舖以RM2,600,000脫手，扣除產業經紀2%傭金後淨賺RM1,458,000。重組後的資產負債表如下：
首先我們從你的流動資產扣除RM600,000作為你3個孩子的高等教育費撥備，而剩餘的RM1,669,000則用來支付生活開銷、包括新增加的保險費用。而保險費是根據“保本”法則來衡量和鑒定你的人壽保險所需得出的。
你需投保的數額應該是R
M1，669，000，扣除現有的RM100,000人壽保額，所欠缺的實為RM1,569,000。當中包括100萬保額的36種嚴重疾病保險。所需保
費大約是每個月RM1,000以內。經此調整，你每個月的開銷將是RM6,670。假設這筆160萬令吉的資金投資回酬率是9%，在納入5%的通貨膨脹率
後，根據我們的推算你是有望過著財務自主的生活。
向財務規劃師求助
至於是否應該投資在產業信託股票，基本上這是不錯的選擇，因為它的週息率大約有7%，還不包括股本增值。可是你必須篩選一組優質的產托股組成一個投資組合。至此，你或許該斟酌是否應該把全部資金都投入產業信託股？
我們必須在此鄭重聲明，以上的分析是根據你來函提供的有限資料進行的，其精準度是有所局限的。
我們也慎重推薦你向有執照的財務規劃師尋求協助，讓他為你量身定度一個完整和全面性的“財務自主計劃書”，並配合你的需求，物色幾個優質的資產經理來協助管理你的投資，好讓你過得輕鬆自在。
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