【理】理財八寶袋．高回酬僅短暫興奮 穩定回酬長期效應更神奇

我是CH，今年24歲，是一名會計助理。
　目前自己的財務管理上還是比較傾向于儲蓄和定期存款，所以想請教一些比定期存款，更能增加收入的方法（中或高風險都還能接受），長期5年的規劃，就比較傾向于能涉及的房地產投資。
　我的收入和費用如下：
　★收入：
　每月薪水：3300令吉
（扣除公積金，剩下2900令吉）
　定期戶口：2萬令吉
　儲蓄戶口（現金流）：5000令吉
　每月存款：500令吉至600令吉
　★每月費用：
　家用：600令吉
　車貸：525令吉
　保險：220令吉
　信用卡（交通費，娛樂費用，網絡與通訊費用）：500令吉
　日常費用：400令吉
　共：2245令吉

　請問：
　1.以我現在的財務狀況（打算從定期存款中抽出5000令吉投入別的投資），我適合做哪一類型投資呢？因為不是很滿意定期存款的利息率，想涉及更多不同的投資管道。
　2.我還在徘徊于信託基金，還是藍籌股票的固定長期投資，不了解那一類比較好呢？對于投資時間的長短和回酬率有分別嗎？
　3.對于5年的長期規劃（那時候我將近30歲，對銀行借貸率有影響嗎？），我應該準備多少資金，才可涉及房地產採購呢？以目前的房產價格計算，對 于自己能夠採購房產，都存在著不安全感，所以希望給自己定一個5年的規劃，去施行購買房產的計劃，那我應該怎么做才可更接近長期目標呢？
　感激你寶貴的時間，希望可以得到一些指導。謝謝。


從你的問題中，我發現從事會計的人，好像都非常了解自己的收支平衡，這當然都是件好事，不易陷入債務陷阱。
可開包管戶口
　1. 像你有如此積極了解投資的心態，真是非常難得，雖然你很不滿意定存的利率，但並非你要投資某類型基金就可以的。
　你可以開設一個包管戶口（wrapacc），建立自己本身的投資組合，也就是說你可以在一個戶口，同時擁有不同管理基金公司的基金及類別，而且各管理基金的轉移費用也很少或沒有費用。
　這管理平台會分別給不同的風險客戶，建議不同的基金組合，當然客戶本身也可以對自己本身對經濟看法，決定本身的投資組合。
　如果你熟悉電腦操作，除了開戶口需要簽文件外，接著的轉移、出入資金都可以在網上完成。

管理公司佔上風
　2.個別投資于信託基金及藍籌股，根本沒有好壞之分。投資于信託基金是，你選擇這基金的本質，及管理人的能力和過去紀錄。
　決定投資于藍籌股，或是追隨市場熱潮，還是選擇強穩的業務公司，這就得依靠投資人本身去學習及了解。
　以我本人的意見，一間擁有各種資訊來源，做分析、投資或一位散戶，也許只是有限的資訊可做投資比較，我相信經過一段時間后，管理公司還是會佔上風，這也是你所問的時間長短及回酬。
　也許短時間內能帶給你高回酬並讓你感到興奮，但一間能給你穩定回酬的管理公司，卻可在長時間內給你更神奇的效應，這就所謂的滴水穿石。

勿擔心房產跌價
　3. 對于房屋的投資貸款數額，一切都取決于你的收入。銀行一般會評估，你能用于償還貸款的每月60%收入（這包括你的汽車貸款，個人貸款等）。
　當然，銀行年利率越高，你能貸款的數額就越低，但別擔心利率，因為你5年后的薪金也應會增加的。
　如果要計算準備多少錢來買房，首先就要知道你要買什么價格的房子，粗略計算大概需要貯備房子價格的16%，10%用于房產的首期，6%則用于買賣合約、貸款律師費、印花稅、估價費等。
　買二手房產也應該特別注意，現在你成交的價格通常都高于銀行的估價，那你也要準備現金付差價。
　例如你買到的成交價是30萬令吉，銀行估價則是28萬令吉，那銀行就只能貸款28萬令吉的90%，所以你必須準備超過2萬令吉付現金。
　由于房產往往是我們人生中最大的投資，心裡也許會忐忑不安。但仔細想想，我們每天消費的油、雜飯、租金、水費、電費等會突然跌價嗎？如果答案是否定的，沒理由你投資的房產會因為你買了而跌價吧。