【理】储蓄户头（上）单靠储蓄难养老

我国约60%的人民，尤其是中低收入群（年薪介于2万5,000至6万令吉）的财务规划，就是在银行开设储蓄户头。

但是，储蓄的利息率比通货膨胀率（一年约6至9%）低，而开销又是无可避免的。由此可见，单单靠储蓄绝不能累积财富应对退休生活。

根据多年研究，以下两种心态会让人无法有效率地累积财富：
（一）有着自卑心理；
（二）过于忧心未来。

自卑心作祟
自卑的人往往“怕”被别人看不起，也爱面子，因此常常喜欢和别人比较，有一种“别人有，我也要有”的心态。

这种人只要看到别人有的东西，如新款的手机、衣服、跑车等等，自己就会因为害怕被看不起而购买相同的东西。

因此造就他通常入不敷出，收入永远不足够花费，更别谈储蓄及投资。

另一种心态则是过于忧心未来，常常担心将来有紧急事件发生时会无法应付，只好一味地计划未来。这种人只把钱存在银行里，不敢拿出来花费，更别说拿来投资。

然而相比起其他国家，我国花费指数比较低，只有在吉隆坡及柔佛的花费会比其他州高。

只要该个人的开销及花费，不超过收入的三分之二，并把收入的三分之一拿来投资，他可以不必担心现在的生活，未来也可以过得自在。

储蓄虽不能累积财富，但却扮演着中介的角色。

个人在还没有足够的投资资本前，应该先把钱存起来，直到有了足够的资本（约5,000令吉），才开始投资。

先存3个月开销
在还没开始投资前，个人必须先储蓄足够维持大约3个月生活的存款。

这笔存款属于紧急储备金，以便将来有急需（如：突然间被停职、公司倒闭）时，可作必须之用。

财务规划准则因人而异，也会因国家和时间而变换，所以没有一定的准则。

以下准则是建议，也是许多人所推崇的：
收入10%自我奖励；
25%储蓄（将来做投资资本）；
50%必要开销及奢侈花费以及
15%用在学习。

个人把收入用在学习上，主要是为了学自己感兴趣的事物，以及让生活过得有意义且充实，而不是盲目地跟随别人或为了学习而学习。

个人每个月只需储蓄薪金15%至25%，并在银行内保存足够3个月开销的存款。
当储蓄超过3个月开销后，接下来每个月15%至25%的薪金，就会被储存起来，成为投资的资本（储蓄总款额-3个月开销款额）。

在这笔资本储存至1,000至2,000令吉时，就可以先存进定期户头。当这笔资本与定期存款储存至5000令吉时，个人就可开始购买股票或计划购买房子。

薪金15%至25%——》储蓄直到足够3个月的开销

储蓄足够3个月的开销

薪金15%至25%——》定期存款、投资股票、购买房屋

年轻人必须切记，所花费的开销绝对不能超过个人收入的65%（25%储蓄，10%自我奖励），以防止最后要借贷度日。

为了避免超支，个人必须习惯性地在拿到收入后，即刻把要储蓄以及自我奖励的款额转进真正的储蓄户头，剩余的钱才用作开销；
而不是把收入用作开销后，剩余的钱才存进户头。