Sunday, August 25, 2013

【理】你是金钱的 主人还是 奴隶

最近报章上的社会新闻充斥了社会治 安败坏与欠高利贷而走上绝路的个 案,治安败坏致使人人自危,接二连三因 为欠巨款结束生命的个案更让人惋惜。社 会到底怎么呢?

诗巫的三尸命案让人痛心疾首, 据 说,嫌犯欠下350万令吉的债务,所以策 划杀死全家人,然后再自杀,所幸大儿子 及时逃往邻家寻求庇护,而嫌犯也在自杀 之前就被警员寻获。

另一宗是承包商吸废气自杀案,疑生意周转不灵,前后3次 向阿窿借贷,最后不堪欠债压力,选择寻死逃避,遗下爱妻与 三孩子。

旁观者无法理解和原谅这两位欠债人,认为他们自私,不 但结束自己的生命,更剥夺了孩子的生存权利,可是我们是否 有想过,如果从一开始,欠债人对金钱的观念正确,是不是可 以改写结局呢?

很多人普遍存有财富迷思,穷自己一生不断追求金钱,反 而使自己沦为金钱的奴隶,更甚的是掉进高利贷的陷阱里头。 我们追求有限的金钱,来满足自己无穷的欲望,却忘了问自己 要的究竟是什么?

清楚知道自己追求什么
社会败坏与借高利贷的 主要原因是因为这群人的人生 观不正确。他们不懂自己追求 的是什么,只要有了明确的目 标,就会知道要怎么走,而 不会失去理性去借高利贷。

“有个朋友告诉我,他要做和尚。结果他跑到尼泊尔见师父,师父告诉他,‘你一年后才回来’。后来这位朋友又再到尼泊尔, 这次纯粹以旅游的心态游走,却让他碰上一个年轻的和尚。年 轻和尚问他,‘你为什么要当和尚?’他说,‘因为我想要更 休闲的人生,我要帮助人。’年轻和尚让这位朋友和他们一起 生活,让他真正体验和尚的日常生活。两个星期后,朋友告诉 我,他不要当和尚了,原来披起袈裟的同时,肩上所承担的责 任是非常重大的。”

这说明了,人如果不清楚自己要的是什么,往往 多走冤枉路。每个人都应该有自己的人生规划,包括规划自己 几岁死亡。当一个人知道自己的目标,就会朝着自己的目标前 进,不会这么轻易走上歪路。

现在很多人不觉得自己有财务负担, 而不停的贷款买房 子和换车,可是,你有否问过自己,你可以长期承担这个债务 吗?以销售员来说,他们的薪水多来自销售红利或津贴,万一 经济不景,首当其冲的就是销售红利减半,本来刚好可以负担 的供款就成了每月的梦魇。

要真正改变整个社会模式,须从教育着手。从小教 育学生理解金钱的意义,当他们出来社会的时候,就不会被五 花八门的消费习惯与各种贷款迷惑,相信10至15后就能看到成 果。

很多人明白财务规划的重要,可是他们却不明白财务规划 的简单概念。对财务规划师来说,一个简单的概念,却成为生 意人做重大决定的考量。他们对着公司的账户,却不知道是否 可以向银行借贷,应该买店面扩充或者应该卖掉部分没有盈利 的公司等。

必须设定亏损底线
房产投资少有破产而借高利贷的个案。即 使房产市场跌也不至于让投资 者破产,投资者手上还有实 质的产业,只要变卖或者拍卖 就可以解决大部分的债务。

曾有一个案例, 保险代理用30万买了10个 产业, 然后分租出去, 却在 1997年经济风暴的时候, 由于整个市场处于经济衰 退, 10个产业空置, 最后导 致代理之间互相提出诉讼。

财务规划必须先作好预防措施与风险管理。举例 来说,生意人必须要作好最坏的打算,以自己的财力状况,亏 损的底线在哪里?如果万一生意失败了,是否还有途径可以渡 过难关?这些都是需要考量的因素。

现在的人在没有选择之下背负了很多债务,主要是因为收 入少,开销大。大学生在还没投入社会工作之前,就已经背负 高教贷学金;刚出社会工作的毕业生因为公共交通欠完善,而 必须购买新车。


唤醒心中的道德
一切问题都应该回归基 本面上, 即人和金钱的关 系。 这是导致社会变化的两 个主要因素, 一切的理智道 德也与两者关系密切。 人心 贪婪就会致使社会变化, 只 要唤醒每个人心中的道德与 良知, 才有望为社会带来改 革。

这样的问题非单一出现在马来西亚而已,而是整个 世界的人心都在变化,要改变歪风,就得从教育出发。由于人 和钱之间的复杂关系,最终导致对自己以及整个机构或团体的 伤害,包括自杀和衍生罪案。
现在的人要分清楚金钱的意义和它的目标。


从个人发挥影响力
要抑制社会罪 案与借高利贷衍生的问题, 应从基本面做起, 不管是从 个人, 组织或机构开始。 每 个人如果能从自己出发, 发 挥思考正能量, 最终扩散至 社会每一个人, 唤醒大家道 德与良知。

最重要是面对问题的时候, 先向正确的管道寻求帮 助,寻求帮助的这段期间无形中提供很充裕的缓冲期,从而减 少悲剧的发生。

有一个客户是进行传统生意,某天 看见自己的银行账户有100万现金,就买下了3个店面,加上住 家与店面装修就耗费了40万。由于现金周转不灵,唯有借高利 贷。最后,欠了不止一组高利贷,每个月要还40万的债,由于 每月生意额也是40万左右,所以目前每月所赚都转到高利贷的 口袋了。

会借高利贷的人有80%是因赌博所致,只有20%的 人是因为生意周转不灵,逼于无奈才借高利贷。会借高利贷去 赌博的人已经失去理性,无法用常理去理解,他们明知道贷款 利率惊人还是愿意一搏。


永远有下一条路可走
3大误区
第一, 不知道自己的财务状 况;
第二, 不知道或不觉得 自己的财务状况出现问题;
第 三,面对问题的事主,已经到 了非常严重的地步,一些已经 濒临借高利贷的关头,一些已 经掉入高利贷的深渊里。

如果要真正减少借债,只有回到源头——从教育出 发。所以,把目标锁定在高中生与大学生,这群人即将毕 业,出社会工作后,常有机会接触高利贷或银行提供的各式贷 款。只有教育才能教导他们金钱的价值,不要贪婪,也千万别 在投资失败后铤而走险借高利贷。

截至去年4月,马来西亚共有24万 人被判破产,其中华族占35%,比例相当高。这些破产者主要 由于车贷(25%)、房贷(12.5%)及卡债(5%)等因素而破 产。

因此,国家银行于不久前宣布执行了3个主要措施严打家 债,主要就是针对无抵押贷款。该3个即时生效的措施,相信对 减少家债方面有一定的成效。该措施包括:
1. 把个人贷款的信贷偿还年限限制在10内;
2. 把住宅和非住宅产业贷款的偿还年限限制在35年,以及
3. 禁止提供还未获得批准的个人贷款产品。

面对债务问题的事主只有一个念头,“债台高筑, 无法偿还就是世界末日了!”他们看不到下一条路要往哪走, 所以,辅导员或咨询人员的言辞必须谨慎,只要能让事主知道 万事有转机,他们就不会踏上不归路。
 
现在的年轻人自制能力较高,他们会选择使用 扣账卡而避免使用信用卡。这是一个好的现象,证明公众普遍 上对自己的财务规划有了一定的认识,也证明媒体与机构一直 推行的公众醒觉运动奏效。
必须要有风险管理
股票交易所已有一套风 险管理策略, 减少因为投资 失败而破产的案例。举例说, 如果有客户开一个1万令吉的 账户,交易额最高只能达2万 股,一旦超出限额就会中止账 户交易。如果客户没有注入新 的资金,将会自动出售该股, 所以,客户即使亏损也只限于 2万令吉。虽然全世界交易所 都有该套风险管理,却也有漏 网之鱼。

以英国巴林银行倒闭事件为例。巴林银行是世界首家商 业银行,竟让同一个人直接从事交易又担任交易负责人。该人 把客户的钱当自己的钱投资,把所有亏损的交易转入一个“错 误账户(error account)”,结果越亏越多,眼睁睁看着10亿 美元化为乌有,当时,整个巴林银行的资本和储备金只有8.6亿 美元。最终在1995年倒闭时,只以象征性的1英镑被荷兰银行收 购。

总结: 每个人都 必须提升自己对金钱的意识,做好财务规划,做任何投资决定 胥视自己的能力。做自己金钱的主人,不要因为生意失败而借 高利贷,或者为了赌博翻身,一次一次借高利贷,最终让自己 万劫不复。

务必记得, 当您面对逼债的压力时, 千万别因为救助无 门,走投无路而万念俱灰,选择走上绝路。您必须知道,您永 远有第二个选择, 下一条路就在不远处, 您可以勇敢面对失 败,给自已重生!






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