【理】理財八寶袋．有錢該先還哪一筆債

1)借貸個人貸款30萬令吉，利息為5%，必須還25年，每月扣薪2300令吉。

2)目前還有40萬令吉的房貸，利率為基本借貸率（BLR）減2.4%，共30年，平均每月還2000令吉。
　如今，手上已有30萬令吉現金，請問該先解決那一筆貸款？


銀行設誤區
　1.個人貸款，是以平利率（Flat Rate）的方式計算，它是將貸款的年份直接乘以利率。換算方法如下：
　貸款30萬令吉，年利率5%，貸款年份25年，在25年內必須償還的利息利率為，25年乘以5%的年利率，一共是125%，計算成利息將是37萬5000令吉。

　每月要償還的數額為（本金+利息=30萬令吉+37萬5000令吉）除以（貸款的總月份=12個月X25年）=2250令吉。

　銀行雖然是5%的年利率，但因為它沒有每月，將償還的本金減去，並計算利息，所以實際支付的利率應該是7.7%。

　這也是銀行會給客戶的誤區及陷阱，往往使貸款客戶一種假象，這種貸款很便宜及划算。

遞減利率更划算
　2.房產貸款是以遞減利率（Reducing Rate）的方式計算，它每月將扣除已償還的本金，來計算妳下個月將要償還的利息。

　比如說房貸為40萬令吉，年利率為（基本利率-2.4）為4.2%，貸款年份為30年，每月將要償還2003令吉5仙，30年內一共償還72萬1094令吉，利息為32萬1094令吉，4.2%將是償還的實際利率。

　根據以上分析，應該很清楚，30萬令吉的首要任命，就是把個人貸款繳清，因為個人貸款的利息比較高。