Monday, January 2, 2017

【理】马拉松式的退休规划


退休规划是一条漫长的道路,犹如马拉松,需要一步一个脚印,凭着坚定的决心与毅力来完成。

拥有较好财务知识者,会在作出精明的退休规划决定上占优势。

因此,我们要了解退休规划与人生不同阶段之间的关系,至关重要的是,须掌握每十年需作出哪些相关的规划。

20至30岁:开始规划

你刚大专毕业,开始踏入现实的世界。

你有了新的自由,并开始探索这个世界,发现当中的无限机遇与可能。

这个时候谈退休?还远得很呢!但其实,要开始展开这个漫长的旅程,永远不会太早。

需要钱应急

最重要的是,你需要有一笔钱应急,应对不时之需,尤其是有出乎意料的事情发生,例如失业或罹患重疾,无法再工作糊口。

这是要确保,你不会在突发事故发生时,被迫动用你的退休基金。这笔应急金必须相当于6至12月的净收入,而且有保险的保障。

善用时间就是金钱的价值概念,以及退休前的漫长时光预备工作。

举例,您今年25岁,并开始每个月存款300令吉供筹备退休基金,假设平均回酬率为7%,到了60岁,你将有一笔为数54万3000令吉的退休金。

然而,若你是10年后才开始退休储蓄,这笔退休金将少了一大半,至24万4000令吉!

30至40岁:成家立业

在这段年龄期间,你可能会因为升职而获得额外收入。但与此同时,组织家庭却令你有额外开销。这个时候,由于受到你的家庭目标影响,你的个人财务目标也变得复杂起来。

若你是在30至39岁期间结婚,你必须拥有稳定的收入及充裕的资金。与成家立业前相比,你必须拥有更高的应急资金。

先摊还年利率最高的信用卡卡债,再清还新账单,避免债台高筑,那么,你应可无债一身轻。

切记,每个月卡债只还最低数额,让余额滚转利息,将令你债台高筑。

一旦你清还大部分的短期债务,你将有额外的钱供储蓄。作为经验法则,15至20%的薪金将可存作退休基金用途。

40至49岁:事业高峰

你的事业与赚钱能力已达到高峰期。然而,你也是夹心族,上有年迈父母,下有孩子嗷嗷待哺。但,不管面对多大挑战,退休基金的储蓄仍是优先事项。

基于你或是家中的经济支柱,你的收入必须获得全面的保障。为了避免你可能英年早逝,导致全家生计陷入困境,重新调整你的紧急基金,为家人准备一笔应急基金,以防万一。

每年重新调整你的资产配置策略,确保你的资产配置与你的目标吻合。

创立一个平衡投资,好让你在退休时有舒适的生活。

50至59岁:最后冲刺

退休日子近在眼前。这个时候,你人生的大部分财务目标已经达成,无债一身轻,孩子的财务相信也已独立自主。你的焦点应该转移到重新调整退休基金,确保它仍处于正规上。

如果你还未清还房屋贷款,是时候赶快清还,确保你的退休计划不会因此延误。

重新调整你的投资组合,确保它符合你的退休目标。到了这个年龄层,你的投资组合目标保护着你辛苦一生所累积的血汗钱,因此风险的考量至关重要。

60至69岁:安享晚年

人生的黄金阶段终于来临,是你劳碌一生后,安享晚年的时候。你必须顾好健康,以延年益寿,这包括实现到多年来梦寐以求的地方旅游的梦想!

尽管你有权在年届55岁时提出公积金,但你可选择不提款。你可善用社会安全福利方面的资金,如殡葬费用。

与其提款,你继续缴纳公积金,这可让你延长投资期限,并继续工作,以持续享有雇主提供的各种福利。

这个时候,你也应该做好遗嘱,确保你毕生辛苦累积的财产是根据自己的意愿来分配,在你离世时,你的遗产可适时的交到家人或继承人手上。


总结

总之,马拉松式的退休规划是一个可以自行管理和达成的概念,即必须在年轻时先做好财务预算,在个人事业巅峰时期逐步的累积财富,把辛苦挣得的每一分每一毫,用在明智的投资上。

采取马拉松式的退休规划,将让你可以在退休前拥有全面的财务规划和定期作出检讨,以及预算退休后的财务影响。


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