【房】钱途屋语：以房养老 应否在大马推行

你是否曾听闻“以房养老”？

“以房养老”即是产业反向抵押贷款（Reverse Mortgage），专门为屋主量身打造的退休计划，以将净值转换为退休金。

乍看之下，“以房养老”计划与一般的房屋贷款无差别。

但两者最大的分别是：献议来自金融机构而非屋主；此外，即使金融机构“购买”你的产业，业权不受动摇，屋主仍然能安居在该产业直至逝世或自愿搬离。

可通过下方的流程图区分“以房养老”与一般房屋贷款的分别。

此外，可参考以下图表区别两者。

住本身产业每月获现金

为什么要选择“以房养老”计划？

“以房养老”计划对拥有产业，并需要额外收入以维持日常开销的乐龄退休人士是不错的选择。

与其出租或转卖产业，进而影响到自己的生活方式，“以房养老”这种反向抵押贷款，能让乐龄退休人士继续舒适地住在自己的产业，同时每月获得现金。

我们应否在国内推行“以房养老”计划呢？

简单来说，适宜推行。“以房养老”计划肯定会是国人在雇员公积金（EPF）或私人退休金计划（PRS）外的另一项选择。

此外，“以房养老”计划有多种不同的方式获得现金，包括一次过获得全额现金、按月发放。

还可将所释放的现金放在类似来往户头的户头内，因利息按所使用额度计算，完全没提款，就不会被征收任何利息。

须确保继承人经济独立 以房养老利息较高

请谨记“以房养老”计划也有不足之处，若选择这项计划，必须确保你的继承人经济独立，且无意继承你的产业。

此外，缺点还包括，因屋主继续居住在产业内，必须负责维修和保养。

而且，依照外国的情况，一般上“以房养老”计划的利息会比较高。

但若你已计划逝世后把产业脱售，问题不大，因为契约中，会有条款保障所套现的现金余额不会超出产业市价。

另外，未来产业售价和释放的现金相近，因此继承人只能获得少数余额或完全没有差额。

金融机构会以浮动利率计算利息，所以你或无法掌握退休期限，无法确保逝世前从房屋套出足够的现金。

结论
让乐龄人有第二选择

虽然“以房养老”计划有利有弊，但此项计划在大马推行，以便让拥有产业但存款不足，或存款有限的乐龄退休人士有第二个选择。

但是，请谨记此计划仅适用于规划你的退休生活，而且你将无法把产业遗赠给继承人。若此与你的期望不符，请考虑其它更好的选择。

且基于此计划复杂的合约条款，政府相关部门，也应该先设立相关的法律与保护条款。