【理】选择富足：让孩子用钱学理财

在我们日常生活中，偶尔会出现一些“金”喜。例如年终花红，奖励金等。

在物质主义风行的现今社会，用于奢侈品的人比比皆是。更甚的是，有人竟会将这笔钱化着头期（首付），签下日后的长期贷款，因此陷入贷款购物的陷阱。

对于善用金钱的人，这笔资金肯定可以做出许多更有意义的事。

其实，同样的情况也会发生在孩子身上。孩子新年期间所获得的红包钱，也犹如大人的年终花红或奖励金，对他们来说都是一笔为数不小的款项。

然而，许多父母往往对于孩子的红包钱深感矛盾，由于红包钱是孩子的，总不能够将它归为己有而引起孩子的不满。但是，一旦把这笔钱交给孩子，大家可以想像，“灾难”将要开始了！

认真想想，难道孩子以后不再有机会获得一大笔的钱吗？为何要选择逃避？因此，折衷的方案是：为人父母应借此机会，就地取“财”，让孩子通过红包钱学习如何以“先分配，后花费”的原则，有效管理金钱。

先分配后花费
所谓“先分配，后花费”的方案，就是有目标导向和计划的分配及应用。

主要的开支事项，按不同性质分为三大类：即时花费，财务目标（短期及长期）与捐献。

1.即时花费
孩子接下来一星期或一个月内（视零用钱多久给一次）用于日常生活的随即开支。比如说：日常上学的伙食费用、交通等等。

2.财务目标
可分为短期及长期，可解释为不包含在即时花费的非列常开支。如果说即时花费是需要，财务目标则是包括娱乐、消遣等的想要。

假如孩子已经晓得妥善理财，亦可将更多的责任如购买衣服、文具、书本等交由孩子自行处理。由于数目可能会较庞大，所以必须透过有规划的储蓄来累积该笔数目。

由于所涉及的数目不同，因此，可由完成相关目标的时限分类：
●短期目标：由一星期到数月的积蓄可完成的财务目标，如书本、漫画、玩具、看电影等。
●长期目标：数个月至数年数额较大的目标，如：外国旅行、手机，手提电脑，脚踏车等等。

3.捐献
这是用于奉献，捐款或是帮助有需要的人，捐献让孩子学习感恩与分享，使金钱结出良善的果实。

长期目标增强储蓄动力
了解了“先分配”的步骤后，接着就是“后花费”的执行步骤。

规划执行效果的好坏，有赖于目标设立的过程与基础，因此，当父母亲引导孩子设立目标时，应该从孩子的角度出发，以免因父母一厢情愿而最终导致孩子忿忿不平，执行起来也心有不甘，甚至破坏了原本和谐的亲子关系。

然而，父母亲也不可一味顺从孩子的意见，任由他们自由设立目标。

比如说，当孩子已拥有一双球鞋却还想要多一双名牌球鞋时，父母亲可适时引导他们去想想另一些更具有意义的目标，如个人电脑、脚踏车等。

最后，父母还须要确保所设下的目标，可为孩子带来持续性的推动力，方能达到事半功倍的效果。

比方说，孩子要求父母亲为他购买RM1,800的个人电脑。聪明的父母亲此时切忌一时心软，自掏腰包去满足他们，因为此举不只会促长孩子对父母亲财务上的依赖，更会扼杀了孩子学习金钱规划的机会。

相反的，父母亲可引导孩子将购买个人电脑，定为他们的长期财务目标，让他们明白到透过储蓄来达到目标的基本理财知识。

假设平时父母亲给孩子每星期的长期目标储蓄为RM10，则必须要：

RM1,800/RM10=180个星期

这180个星期，大约是相等于三年半的时间才能达成。

因此，父母亲可借此机会教育孩子，假如有些额外的收入，则可以加速达到该目标。比如说，父母亲可以提醒孩子可将原本的储蓄RM500纳入该长期目标，将目标余额减低至RM1300。

培养理财能力
此外，在农历新年，孩子也会获得一笔为数不小的新年红包钱。假如估计今年的红包钱将有RM500，其目标数额又再进一步减少至RM800。

RM800/RM10=80个星期

完成目标期限，也从原本的3年半缩减至大约一年半（80个星期）。

当孩子心中惦记着如此有吸引力的目标时，他们就会自动将剩余的钱纳入该项目标，不会将金钱浪费在漫无目的的消费。

这样不仅可以训练孩子管理金钱的能力，同时也让孩子在储蓄、等待的过程中，培养耐性及珍惜那辛苦储蓄才实现的目标。

不论金钱数目多寡，或年纪大小，理财原则是不变的。只要让孩子学习正确理财知识、技能与观念后，无论是红包钱、零用钱甚至是出来社会工作领取薪金、花红，他们都能有效规划，达到各阶段人生财务目标。