Monday, September 30, 2013

【理】财务自由自动化

有人说财务自由是个遥不可及的路,有人却觉得想要在财务上成功很简单,到底财务自由有没有一个正确的方法或是被证明的技巧可以被实现?

如果你现在还没达到财务自由或正在努力,底下这简单有效的行动与方法可以加速你建构财务自由之路。
一直以来我都在强调“理财系统”,因为他拥有系统的好处。
如果我们可以透过自动化系统进行理财,就可以事半功倍。

好好分类你的钱
要设计适合自己的“理财系统”,得先将你的钱分类好,所以只用一本存折管理所有的支出和投资会非常麻烦,而要按用途来分类。
一旦划分好金钱的用途,再替各种用途准备各自的存折,就会方便许多。
现在,让我们划分钱的4种用途:固定支出、变动支出、备用及投资资金。
为了能妥善管理这4个用途,你需要4本相辅相成的存折:

存折1:薪金存折
薪金存折是领取薪水及管理固定支出的存摺,是人一生最稳定的现金流来源,也是基本存折,透过细水长流的工作薪资收入,可以不断挹注理财和投资账户。

管理固定支出
“管理固定支出”是指自动扣款缴纳包括贷款偿还、公寓管理费、各种公共费用、子女补习费、保障型保险费等。
你可以把所有自动扣款缴纳日期设置为发薪日到月底之间的某一天,当所有费用缴纳完毕,第二天自动转账一定的金额到理财存折。
适用于薪资存折的金融商品,要具备可以随时存取和自动扣款缴纳的功能,因此银行的储蓄存款比较适合拿来运用。

存折2:理财存折
存钱、省钱是财理存折的基本功能,做好收支规划,让每个月收支都有结余,才能进一步建立以钱滚钱的投资存折。
理财存折的目的是管理变动支出(每月所需的生活费用),随着用途的不同,支出的金额会有一定的变动。存入这个存折里的钱,主要用于支付日常饮食的费用、交通费等。
变动支出是维持生活所需的必要支出,无论再怎么节省,能减少的支出金额也是非常有限。因此在管理变动支出时,养成每月定额消费的习惯就显得格外重要。如果所有支出(包括固定支出)都能够保持不变,那么在你订立和实行投资计划时会更容易。

余额转至备用资金
到下一次自动转账生活费之前,如果理财存折中还有余额,就把余额全部转到备用存折里作为备用资金。生活难免偶尔会花费得比平时还多一点,或必须缴付 汽车保险费或休假的费用,所以当消费存折不够时就可以从备用存折提领。备用资金不仅可以用来预防非常时期,也可以解决这类问题。
适用于财理存折的金融商品需具有存取功能。因此,发行金融卡的银行储蓄存款是较合适的选择。

存折3:备用存折
备用存折是管理备用资金的存折,平时需存入充足的备用资金,特殊情况发生时才能使用。
特殊情况是指发生意想不到的事情而需要支出一笔高额的费用,或用于缴付汽车保险费、休假或过节的花费等季节性支出。此外,如果生活费超出预算,消费存折余额不足时也可以拿来暂时周转。
备用资金最好保持在月平均支出金额(固定支出+变动支出)的3倍以上。如果很难做到这一点,也要确保一定的金额在里面。
在投资之前,要先确保留有备用资金,如果支出了备用资金,要及时补充。
适用于备用资金的金融商品要具有可以随时存取的功能。因此,货币市场基金是较适合的选择。

存折4:投资存折
从薪资存折中自动扣款缴纳各种固定支出和生活费之后,剩下的钱要全部进到管理投资的投资存折。当投资基金、变额年金保险等金融商品时,能方便自动转账。因此,将所有金融商品的自动转账日期设置为同一天或相近的日期,会较容易管理。
从投资存折中自动转账支付各种投资商品后,剩下的钱请全部转到备用存折。
当备用存折的金额扣除备用资金后已积攒一大笔钱时,就可以再投资到定期存款或基金等。
适用于投资存折的金融商品要具有能够自由向其他金融商品自动转账的功能,因此,银行的储蓄存款账户比较适合。

多多关心4本存折
每年至少检查一至两次理财的情况,主要是为了确认收入中存了多少钱、和上一年比起来增加了多少净资产。
确认后如果觉得没有充分储蓄,就要分析原因,努力改善。
储蓄该占收入的多少百分比并没有统一标准,而是要根据个人条件来调整。
这是个人的目标也是发挥自制力的成果。每个人的生活方式不同,每个人能够储蓄的最大额度也只有自己最清楚。
但若碰到难以判断个人的金融投资和收支情况是否出问题时,就有必要谘询专家顾问,或许可以得到一些好办法。

文:罗凤琴

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