小慧和老公今年43歲，都是上班族，有兩個兒子，年齡分別是16歲和19歲。她說：“我們想在15年後退休，然後過著安樂、簡單的生活，沒有負債，每月生活費用大約2千500令吉。”
請問：“應該如何進行規劃？我們的財務健康嗎？”目前，大兒子在吉隆坡唸烹飪課程，兩年課程大約需要4萬令吉，已經付清費用，有計劃送他出國一年，有哪一個國家一年費用不超過15萬令吉？每月為兩個兒子各儲蓄500令吉。
二兒子打算在本地大專院校深造，可能選擇3+1課程，最後一年以他的保險儲蓄14萬令吉，作為出國的費用。
1.我們有計劃提取10萬令吉購買金片作投資，以抵擋通貨膨脹，或是選擇購買保險、信託基金？
2.另外，我們打算在吉隆坡市郊、靠近學院的地點，投資一間價格介於40萬至45萬令吉的公寓，以便取得租金收入，請問這樣是否明智？
答：黃金儲蓄存摺或是黃金投資，一般都不獲保障，這是相關投資者必須清楚的地方，針對小慧來信提及的提取10萬令吉購買金片做投資，可能是在這之前，特別是去年之前兩年，金價持續上漲，而且漲幅可觀，促使許多市民躍躍欲試。
提及購買保險或信託基金，不論是保本或儲蓄類型，必須放比較長遠的期限，這樣才能看到投資的回酬，關於購買保險或信託基金，可以向這方面的專業人士請教，他們可以針對個人的所需，建議一些適合的投資產品。
保費支出 不應超出月入20%
從來信提供的數據可以看出，小慧與家人的投保已相當全面，是否需要加保或進行調整，需要稍微研究，而且保費的支出，不應超出月入的15至20%，以避免加重個人的財務負擔，這是相當重要的理財守則。
關於孩子出國留學，哪一個國家的年費用不超過15萬令吉，其實選擇相當多，關鍵在於小慧與丈夫準備將孩子送往哪一個國家，以這樣的預算到外國深造應該都足夠，假如到新加坡、澳洲的高等學府深造，相信綽綽有餘。
另外，來信提及想要購買一間價格介於40萬至45萬令吉、靠近學院的房屋，以賺取租金收入，小慧與丈夫需要實地考察才做決定，假如靠近學院的住宅社區，有許多待租的公寓，那麼需要謹慎考量後才行動。
當一個社區有較多的住宅單位，會影響產業的資本增值或租金收入，進而牽連投資的回酬，而且小慧
與丈夫準備購買的是第三間房屋，第三間或以上房屋，最高貸款額度是屋價的70%，以小慧來信提及的屋價水平，如果能取得32萬令吉的貸款，分20年供期，
每月份期在1千900至2千令吉之間。
因此，小慧要稍微計算，租金所得與每月貸款分期是否有一段距離，雖然以小慧和丈夫的收入所得，應該有能力支付每月的分期付款。
不過，如果準備在15年後從工作崗位上退下來，屆時仍需要負擔銀行的貸款分期，可能就無法過著沒有負債的日子了。
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