陳先生，現年43歲，是一名自僱人士，目前月入6千新元。太太32歲，家庭主婦，兩人育有3名孩子，年齡分別是12、11和6歲。
目前他們擁有雙層排屋、貸款31萬5千令吉、供期30年，已供3年，每月供款1千500令吉，雙層房屋市價65萬令吉。
第二間雙層排屋貸款26萬5千令吉，供期29年，年底可以拿鎖匙，供款1千150令吉、市價31萬令吉。太太車子還有3個月供完，月供1千令吉、市價3萬令吉、先生車子貸款9萬8千令吉、供期9年、已供2年，月供1千120令吉。
另外擁有儲蓄2萬5千令吉、金飾3萬令吉，還有新元存款2萬5千。
保險方面：丈夫36種疾病險加投資，月供564令吉、現金價值4萬8千令吉、回教保險：月供
150令吉、現金價值1千500令吉。太太36種疾病險，月供219令吉、女性保單賠額10萬令吉、月供110令吉、家庭組合醫藥險加投資：月供400令
吉，現金價值2千令吉、3個孩子保費月供491令吉、現金價值3萬5千令吉，是教育基金加36種疾病險與投資。
每月開銷：3個孩子學費加補習費1千300令吉、水電費185令吉、電話網絡費660令吉、車油1千300令吉、生活費2千令吉。
問題：
1.應該如何進行規劃？如何投資？
2.打算在2年內再買入70萬至80萬令吉的排式工廠，會不會太冒險？
3.打算55歲退休，需要多少資金才足夠？
答：飛騰理財規劃公司理財師黃水儐說，看《下南洋》，讓我們重溫先賢冒著生命危險南渡謀生的血淚史跡。先賢下南洋跟七、八十年代國人有組織的往外國“跳飛機淘金”和移民，都有歷史背景和本質上的異同。
不過若從全球化和經濟發展的角度來看，這種楚才晉用的現象不過是市場供求的一種演進。
全球人口的遷徙，對資金的流動和轉移也有一定程度的影響。我們的陳先生雖然沒有透露居住所在，不過我們可以根據來信作出推測他是在新加坡賺錢，在馬來西亞置業消費，在享有匯率優勢的當兒，也為國家賺取外匯並促進國家經濟的成長。
陳先生想知道如何規劃他的財務。他的來信提供了好一些資料，但還是有許多欠缺，不過我們將會儘量作覆提供意見作為參考。
財務規劃首先就必須檢視陳先生的收支狀況。附表是我們替他整理的收支表。
很明顯的，陳先生的收支是健全的，他每個月都擁有可觀的盈餘。正因如此，陳先生很想尋求投資機會，為手上的現金增值。
陳先生的收入盈餘佔了收入的26.3%，他最大的開銷就是攤還各項銀行貸款，佔了收入的26.4%。若陳先生再購買售價介於馬幣70萬至80萬的工業產業，相信屆時貸款攤還總額將會超過收入的40%。
從財務管理角度來看這是不健康的。除非兩年後，陳先生有其他的收入來源，否則我們建議還是暫緩購買排式工廠的置業計劃，以免破壞了目前健康的現金流。
現代的家庭，大部份都是雙薪家庭。夫妻在外打拼，於是就將孩子寄放在托育中心或安親班藉以平衡“收入”和“育兒”的問題。陳先生選擇自己一個人在新加坡打拼，安排太太撫內全心全意培育子女，相信就是要給孩子們一個良好的環境和美滿的成長經歷。
因此我們認為陳先生必須有一個全面的規劃，以確保他這個理念和安排得以實現。而陳先生必須認同的是“投資”並不是這個規劃的單一方案。
優先規劃收入保障
由於陳先生是家庭的唯一經濟支柱，他必須優先處理的是規劃好他的收入保障，確保自己和家人在遭遇不測時不會有經濟上的顧慮。
陳先生來信所提供的都是保費數額，沒有最重要的“保額”資料，因此無法進行評估，實在可惜。這種現象其實是很正常的，可是正常並不代表是對的。人們一般上以為只要有投保保險就算“功德圓滿”。
實際上，若往深層想一想，我們投保保險目的何在？是為了以防萬一，當一家的經濟支柱因事故導致癱瘓時，有足夠的保險金作後盾維持自己和家人的生計？
又或當生命遭遇不測時，可以留下一筆可觀的保險金給妻子和年幼的孩子，作為他們的生活和升學費用？
從保額和保費方面來說，按陳先生的年齡，一個200萬令吉的人壽保險，其保費不過每個月1千令吉，絕對在能力範圍之內。但是這200萬令吉的保險，對陳先生和家人而言，卻是份量十足的一個保障。
陳先生的資產總額是128萬8千令吉、負債額是65萬令吉，債務佔了其資產的54%，處於一個高位，但尚可接受的水平，但是最好避免繼續舉債。
從資產分佈來看，陳先生的流動資產偏低，而且主要存放在銀行；相對的其不動產則偏高。健全的資產應該有一定比例的流動資產，以滿足資產的調動和流通性，我們認為陳先生應該放眼資金市場投資。
另外，我們建議保留相等於6個月收入的存款，餘額用來投資。我們所謂的投資，應該是有目的和有目標的投資。譬如，孩子的教育基金、個人退休金等等。當然還要制定一個良好的投資策略，篩選優秀的金融工具進行投資，並長期跟進和調整。
陳先生來信提到打算在55歲退休，可是沒告訴我們，他想要的數額以及退休期限。因此無法給予建議。
退休規劃所牽涉的範圍除了例常生活開支，還必須概括保險保費，醫療保健，休閒社交開銷等預算，以及老年人的長期看護撥備預算規劃。在運算時還需要考量通貨膨脹因素，以及投資風險和回酬等等。
我們也發現陳先生忽略了3個孩子的高等教育費用需求。這是非常大的開銷，往往淘盡做父母畢生的積蓄。
高等教育費用必須儘早規劃，絕對不能抱著船到橋頭自然直的思維。儘管目前有在供著的教育保單，可是從其保費額來判斷，屆時能累積的基金數額應該是非常有限和微不足道的。我們認為，陳先生應該尋求其他更恰當的管道來籌措孩子的教育基金。
整體來看，陳先生擁有健康的現金流，也沒有債務問題。在理財來說符合了基本條件，這是他可取之處。
他所需要的是一名專業的財務規劃師從旁協助他、鑒定和統籌各項財務目標，進行全面及良好的保險規劃，如何整合及分配他的資金和設定投資策略。
我們建議陳先生支付一筆規劃費用，聘請財務規劃師，提供中立的、全方位的財務規劃和諮詢服務。
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