我们经常看到这样的情景，某人打听到一只股票即有好消息，兴奋地重仓买入，但是好消息没有如期兑现，股价下跌，令其颇为伤心，随即以亏损价卖掉股票，这 时股票价格又开始往上涨，又令其后悔不已。也有人认同自己要理财，也尝试去银行咨询，可是迟迟未见其真的拿出真金白银，这样的人总是觉得风险大、别人推荐 的总是不可靠。而有的人在投资赚钱时狂喜，在亏损时大哭……环顾四周，理财的世界里真是芸芸众生相，理财的成绩更是命运叵测。
在过去几 十年里，人们从单纯的经济学研究跳脱出来，慢慢意识到投资者的本质、人性的特征是影响金融市场波动的重要驱动力，金融行为学应运而生。从心理学的角度上来 观察每个人的理财行为，能够更好地分析到：绝大部分的理财者都有一种错误的认识，他们认为理财仅仅是分析资料作决定的理性行为。但事实恰恰相反，他们的理 财行为极为感性，他们对外界及媒体信息的敏感程度、个人愿望、情绪主宰一切，正因为不了解自己，他们对理财自然仍处于雾里看花的原始状态。
任何的理财投资成功，短期可以从运气、策略得当来寻找原因，但要长久保持这种成功，依靠的则是个人的理财心理和行为模式。从个人理财决定的思考逻辑、整 合信息能力、对金钱与投资的欲望了解、理财习惯形成的根源等方面进行考察，可将理财者的理财心理与行为属性分为三种类型。
第一种类型的理财者，称为“什么都不知道的观望者”。这类型的人群在生活中占据了大部分。他们的特征是很少去接触理财，经常会说：
“知道理财，但不知道如何做”
“不懂产品是什么”
“我没有钱理财、我什么都不知道”
“投资风险很大、我又不懂、还是不参与为好”
“∙∙∙∙∙∙”
他们要么是十分紧张自己的财富，不轻信他人，也不愿承受投资风险，只肯把钱放在银行存定期或一些有回报保证的产品（通常收益率不高）；要么是月光族，有 钱就花，不剩一个子儿，长期没钱可理，自然远离理财。准确来说，他们是潜在的理财者，还未参与理财的实践中。从心理层面，他们其实对理财非常抗拒，部分人 会有强烈的焦虑，会无法忍受任何的损失。
但这类型观望者中的一部分人会渐渐改变自己，开始关注理财，他们的特征就慢慢转向第二种类型的理财者。
第二种类型的理财者，谓之“寻找答案的忙碌者”。他们经常关注理财，从报纸杂志书籍去寻找理财之道。他们会经常与金融机构的理财顾问、投资顾问保持联系，会经常问：
“你建议我买哪种理财产品？”
“你觉得哪个基金更适合我？”
“我的理财顾问建议分散投资。”
“市场跌得如此厉害，我要不要把股票和基金卖了？”
“最近市场哪些理财产品赚得好？要不要买一点？”
“∙∙∙∙∙∙”
由于他们经常接触理财信息，有部分人会从理财经理、投资经纪那里打听到一些消息，会买到一些涨势可人的股票或基金，可至于买到的是什么，该如何卖，是不 清楚的。所以他们随后会问其他人，那些股票怎么样？要不要抛掉？可是像这种“听消息、做投资”的理财者，他们的投资收益很难保持，经常会听到他们说前几年 赚了，这几年亏了。于是，他们又继续努力寻找他人的建议，周而复始。
在理财的道路上，第二种类型的人总是很忙碌，忙碌于自己的工作，忙 碌在寻找理财答案的路上。他们的理财公式就是直接关心买什么就能赚钱，而很少去关心投资的逻辑，比较缺乏对经济的敏感度与前瞻性，更多地去依赖熟人的建 议。因此，这类型的理财者很容易买到不适合自己的理财产品或基金股票，一旦经济环境发生变化，就会变得手忙脚乱，错误的卖出买入指令让他们的财富快速消 耗。于是，抱怨、后悔、痛苦、郁闷、纠结的情绪常环绕左右，理财成了苦差事。小部分人反省，会去修正自己的错误，改变自己的理财思路，逐渐转变成第三种类 型的理财者；一部分人会因投资失败而逃避，退居成第一种类型的理财者，而大部分人仍不断重复自己的这种理财行为模式，会去咨询更多的专业人士，从堆积如山 的信息中甄别答案的可信性。
第三类型的理财者人数不多，但却是成功的投资者、拥有的财富量是三种类型人中最多的。他们的理财思路清晰，讲究投资的逻辑，行动理性并遵守投资纪律，理财和投资的视野广阔，对经济的发展与趋势很敏感，独立的判断与“不人云亦云”是他们的标志。他们经常会问：
“你认为这只股票的价值有没有低估？为什么你们判断它低估？”
“这个项目的风险在哪里？与其他同类型的行业相比，特性在哪里？”
“你能否说出在这里置房产的优点与缺点？”
“这只基金的重仓股的投资的方向是否符合国家政策？”
“∙∙∙∙∙∙”
第三种类型的理财者擅长问“为什么”，他们是寻找问题的思考者。对他们来说，寻找投资标的的风险与价值，是不断与心目中投资体系与理念匹配的过程，只有 符合自己的投资风格与策略的投资目标物才值得买。因此，他们非常了解买的是什么，也知道在什么情况卖掉。他们不排斥向专业人士咨询，但他们会更懂得与哪些 类型的专业人士进行深层次的信息咨询。第三种类型理财者在心理层面上，情绪稳定，很少会为投资的波动大悲大喜，可以说理财EQ非常高。
每一个人都希望自己能成为第三种类型的理财者，但兴趣、时间、对经济、金融知识的熟悉与运用，以及在理财领域里的经验，会是不少人成长到这种类型的绊脚 石。但不要灰心，如果你属于第一种类型，请打开你的心，花点心思了解一些理财概念和自己的理财需求，学会如何寻找一位可信的理财专业人士，也可借助别人的 帮助达至成功的彼岸；如果你属于第二种类型，请先停下脚步，好好深思失败的原因，检视理财行为是否有不得当之处，花点时间去学习正确的理财之道，了解金融 产品的特性，慎选投资顾问与信息来源处。
理财前先把自己的心和行为理好，面对纷繁复杂的金融产品就不会雾里看花，有所侧重地去挑选，打造出属于自己的理财方法。
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