可是，事實真的是借得少就比較好嗎？
從理財的角度看可不一定，因為大多數人在同時間也有著房屋貸款。在這個情況，其實給最少的首期，也就是借至最高貸款額反而更劃算。理由如下 :
1) 省更多的利息
我們做個簡單比較，房貸的利息為4.5%*，車貸利息則是2.5%，供七年。
B貸款者每個月的負擔雖然比較高，但是每年卻可以節省至少額外RM600**的房屋利息（RM30,000x（4.5-2.5%））。 再加上房屋利息是以每天來計算的，所以真正省下的利息其實是遠超過RM4,200（RM600 x 7 年 ）。 註：如果房屋貸款配套是具彈性的（semi flexi 或 flexi）就更為理想了，因為可以提出預付金額。
2) 更多的流動資***（Cash Is King）
對於生意人來說，流動資產肯定是很重要的，那就不多說了。可是對於投資者來說也一樣重要，特別是在經濟蕭條的時候，可以用來應付租不出的房屋／店屋貸款。此外，這筆錢可以在對的時機做更好的投資，或者在行情壞的時候趁低吸納，當然他本身也得承受一定的風險！相對的，A現在的手頭資金只剩下RM20,000。試想想，請問要再存回RM30,000需要多長的時間，特別在這個鼓勵消費與充滿誘惑的社會？既然兩邊都是貸款，相信償還房貸會來得更實際。
應該借短期還是長期呢？
根據以上分析，感覺上借長期也沒問題，而且每個月的負擔也可以減少。可是，筆者還是會強烈建議拿比較短的供期（4-5年）。車貸從任何的角度看都是一種負擔， 買車就等於是增加負債。既然如此，還是長痛不如短痛。而且，當供完車後，不但每個月會有多余的儲蓄，某程度上心理壓力也相對減少。除此之外，中央信貸參考 資訊系統（CCRIS）內的負債紀錄也會跟著拉低，這樣往後的向銀行貸款會來得更容易****。
註:
*如果您的房貸是利率 BLR – 2% 或更少，建議您去銀行申訴以調整到更低的利息。您也可以向相關的專業人士詢問再融資計劃，但一定要考量到所有的費用（如法律費用、印花稅支出費用、估價費用、由於期限鎖定引起的罰款等等）不然很有可能會弄巧反拙。** 單利計算
***流動資產比較理想的數額是每個月平均消費6倍，最好是12倍以上，作為緊急之需。
****筆者不鼓勵多貸款，特別是作投機用途。
案例：零債務（退休/半退休人士）
有一位朋友曾經這樣告訴我，“汽車利息才2.3%，銀行定期現在給3.15%，倒不如向銀行貸款，這樣還可以賺0.85%，長期來說可是大數目呢！所以我打算向銀行借RM200,000供五年 ，你覺得怎樣?”計算如下 :
選項一：貸款買車－RM200,000定期繼續持有，每個月供車RM3,717。五年後定期拿回RM233,548（每年復利）。
選項二：用定期的錢買車，再把原本拿來供車的錢RM3717每個月存放定期。（每月復利）以3%計算，五年後則可以拿回RM240,893，還多出 RM7,345。因此，單單在紙上計算，他的計算其實是錯誤的，也就是說賺0.85%是不成立的。因為選項二先把定期的錢RM200,000拿去買車，實 際上是劃算過貸款的。
話雖如此，可是有多少人可以那么地有紀律，又那么閑空每個月放入一筆錢到定期戶口呢？所以，要回答這類型的問題，其實真正要考量的是他本身的理財模式，而不是利息的多少。
此外，在五年內總數才相差RM7 , 3 4 5，這個數目對一位退休／半退休人士可能只是冰山一角，再加上繼續持有RM200,000的定期感覺上也比較良好。而且債務總會有還清的一天，相比之下要 存回RM200,000可就沒那么容易了。如果投資有道，以RM200,000這個數目在五年的時間超過11.5%（2.3% x 5年）的回酬更加不是問題。
No comments:
Post a Comment