【理】銀行不會告訴你的事 精明計算避貸款陷阱

市 面上融資產品泛濫，許多金融機構打著不同名號，推出利率看來甚低的個人貸款。急需資金週轉的人若不慎，可能簽下利息驚人的貸款。專家指路，任何貸款的利息 都不能單看表面利率，一定要算出其有效利率，了解利息和遲繳罰款的算法等，如果未細讀條款就草率貸款，風險就得自行承擔了。

市場上標榜無需擔保的快速個人貸款（Personal loan），讓許多人陷入負債無底洞，理財師披露，許多人忽視個人貸款的利息算法和隱藏的更高懲罰利率，以致在不知情下背負更高利息，欠債亦一再飆高。

　他們提醒，貸款前一定要細讀條款，了解貸款的有效利率，尤其利息和遲繳罰款的利息算法。
　許多人被個人貸款標榜的“劃一利率”（Flat Rate）所吸引，卻忽略其利息在供款期間一般以本金總額計算，利息不會因本金減少而降低。

簽了難反悔
　另一項貸款人容易忽略的借貸條款，是遲還款的罰款。
　許多銀行會注明一旦遲繳供款，貸款利息將額外增加1%至2%，但許多人對此不知情，結果被征更高利息，變相增加貸款成本。

　“許多人以為遲還一兩次不用緊，就很無知地繼續攤還之前的金額，到供期結束以為已繳清貸款，才發現被罰更高利息，仍有欠款未清。”

　“這些都是銀行不會主動告訴你的細節，所以要借個人貸款，一定要確保了解條款。”
　市面上任何個人貸款都是在雙方自願情況下簽署，若是貸款人疏忽，沒有細讀條款，其后果和風險都得自負。

　“每個人借錢都有附帶條例，如果不急，自己應該做好功課后才動筆簽約，千萬不可草率。”
　沒有人拿槍逼你申請貸款，市場上金融產品也受到國家銀行的監管。消費者在貸款前應審視本身可承擔的風險，不可輕率做出決定。

借貸時遭誤導需有證明
如果貸款人在獲得貸款后才發現利息太高，沒有能力攤還，應該如何尋求解決方案？

　律師強調，個人貸款是貸款者與銀行在“你情我願”的情況下簽署，除非有證據說明被誤導，否則前者應自行承擔風險。

　如果是貸款前沒有細讀條款，意味這是貸款人的過失，利息和風險應自行承擔。
　如果是被誤導才簽下高利息貸款，例如銀行行銷人員沒有講清楚，或講了條例以外的東西，那當事者就必須提出證據。

　“因為在法律上，一定要有相關證據做證明。”
　銀行在放貸過程中一般已加入“自我防範”措施，例如電話錄音、在電話中提醒瀏覽網站條款等，這些都是有事先聲明的做法。

　換言之，消費者如果沒有進一步了解條款就簽定貸款，不但影響個人利益，未來也將面對隱形風險。

借貸前三大必問
申請任何融資產品前應提出三大疑問，包括利息算法和遲繳罰款。

　“首先一定要問利息算法，簡單點可以問對方，利息是根據買車還是買屋子的算法？”
　市場上的貸款利息主要分兩種，一是常用于汽車貸款、個人貸款的劃一利率貸款，利息計算從貸款年限開始到結束，都是根據本金總額計算。

　第2種是根據貸款余額計算的利息，利息會隨著本金減少而逐漸降低，常見于房屋貸款。
　“知道利息基本算法后，其次應該搞清楚利息是根據貸款每日、每月余額，還是每年計算。”

　貸款第3個必問是懲罰條款，避免因一時疏忽遲還款而利上加利。
　“如果消費者沒有提問，行銷人員通常都不會講。”
　有些銀行只征收1%額外懲罰利率，條件是不能遲繳任何一期供款；也有銀行給予60天還款寬限期，這看來很吸引人，但逾期仍不還，利息也將更高。

借貸應算有效利率
利息可高達37%
早前國內某銀行推出每月2%劃一利率的個人貸款，即使月收入僅2000令吉的打工族，不需擔保就可獲得5000令吉以下貸款；5000令吉以上貸款，則需要一名擔保人。

　換言之，換算一年的利率達24%。假設某人透過擔保人，在此計劃下獲得5萬令吉個人貸款，攤還期60個月，每月供款為1834令吉。這筆貸款換算過來的有效利率，將高達36.82%。
　此人最終必須繳付11萬40令吉，是原有5萬令吉的2.2倍。

　所謂有效利率（Effective profit rate）或有效年利率，是指在復利的情況下，包括拖欠應付年復合利息的實際年利率水平，此利率能真正反映中長期貸款成本。

　這種利息算法較為復雜，必須使用金融計算機（Financial calculator）或相關軟件才能算出，一般計算機無法計算出來。有興趣者可瀏覽網站或下載程式計算。

攤還有問題先找銀行
有關個人貸款在市場上是一項獨特的利基產品，故利率無從比較。
　發言人指出，該項獲得國行批准，被歸類為微型信貸融資，並以低收入人士市場為主，提供他們一個安全和有保障的貸款方法，每月劃一利率為2%。

　由于目標市場關係，上述貸款被視為高風險產品，故超過5000令吉的貸款申請，銀行將要求一名擔保人。
　“就如產品訊息披露表中所說明，如果客戶面對攤還問題，建議他們盡量聯絡銀行以商討付款替代方案。”

國行不限定利息範圍
國家銀行指出，市面上金融產品包括無擔保貸款的利息，是由各家金融機構董事局和管理層所擬定，但有關利率必須反映產品風險。
　國行回應說，國行要求金融機構擬定一個穩健的放貸政策，確保貸款組合素質不對存款者構成風險。擬定這項包括利率在內的放貸政策，是各家金融機構董事局和管理層的責任。

　“一般來說，國行不會限定金融機構可征收的利率範圍。”
　“在設定貸款利率時，金融機構會被要求確保相關利率是與他們的策略和風險偏好一致。”
　針對個人貸款和信用卡同樣不需擔保，但利息差距大一事，國行回應說，國行針對數項措施設定貸款利率，包括信用卡，以確保特定領域能以合理成本取得融資。
　目前，信用卡的欠款罰金年利率最高為18%，個人貸款利率則胥視不同金融機構。

助杜絕非法放貸
善用可解燃眉之急
一般來說，沒有擔保的金融產品，金融機構會征收更高利息；市面上標榜不必擔保且快速批准的個人貸款產品，利息相對更高。
　宏願理財機構董事經理兼財務規劃師陳文博指出，從正面角度來說，個人貸款有助杜絕非法放貸活動，即俗稱的大耳窿。

　“雖然個人貸款利息很高，但還是低過非法貸款，最重要是透過合法途徑借貸，可大幅減少日后可能面對的風險。”
　他指出，向大耳窿借錢的后遺症和未能預知的麻煩都很大，個人貸款至少是有系統和有保障的貸款。

不應用來買奢侈品
　對貸款無門者而言，如果生意上的回酬足以抵消高利率，個人貸款確可解燃眉之急，解決資金週轉問題。
　但換個角度，由于申請便捷，打工一族若利用個人貸款來購車或其他奢侈品，很容易因沒有能力償還而負債累累。
　“對不善理財者來說，他們或因此面對破產風險。”

　物色此類貸款者，應根據攤還數額和期限等，確保有能力支付，才選出最適合的貸款配套。
　貸款利率、利息總額、能否負擔攤還期和金額等，都是應考量事宜，以免掉入隱藏風險或陷阱中。

固定檢討財務狀況
缺乏警覺意識和財務規劃不佳者，不適宜申請高利息的融資產品。
　如果有個人貸款問題，可尋求國行旗下信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）幫忙，盡快解決財務問題。

　很多人缺乏理財知識，會申請個人貸款，一般是因為面子問題和想法單純，以為可以“一洞蓋一洞”，借錢償還另一筆欠款，結果管理不當掉入負債深淵。

　為了強化財務規劃，建議培養習慣，在年底向銀行索取各戶頭的年底總結單，固定檢討自己的財務狀況。
　此舉也能避免出現貸款被征更高利息而不自知的情況。

家債日增
國行強化監管措施
個人貸款是我國家債日增的導火線之一，針對會否收緊此類型貸款的提問時，國行回應說，國行已在今年7月5日宣佈數項措施，旨在避免家庭負債過度，並要求主要金融機構加強實行負責任放貸活動。

　這些措施包括個人融資產品的攤還期限最多限10年，並禁止提供預先核准的個人融資產品。
　國行指出，為了確保所有各大信貸業者的放貸做法一致，上述措施不僅應用在國行管制的所有金融機構，其他由大馬合作社委員會管制的合作社，馬建屋（MBSB，1171，主要板金融）和永旺信貸（AEONCR，5139，主要板金融）也必須遵守這些措施。

不滿產品或服務投訴有道
消費者若不滿金融機構提供的產品或服務，首先應向有關銀行直接反映或投訴。
　假如不滿投訴結果，可再向國行投訴，撥打國行TELELINK熱線1300-88-5465，或電郵到bnmtelelink@bnm.gov.my。
　消費者可根據TELELINK建議，依照程序解決相關事宜或糾紛，如果不能獲得解決，可尋求金融仲裁局（FMB）介入協助解決。
　金融仲裁局是我國獨立機構，提供平台助解決民眾與金融服務提供者之間的糾紛，后者包括銀行或金融機構、保險和伊險等受國行管制的機構。