【房】屋有所值：如何选房贷

商业社会竞争强烈，银行家为了满足客户的需要和需求，推出林林总总的房贷配套，以供客户选择。
除了贷款额，房贷的种类会影响你每月供期款额以及整体的贷款成本；所以，身为精明的投资者，必须搞清楚各种房贷的差别，最重要是利息如何计算。
大马基本贷利率（Base Lending Rate，简称BLR或基贷率）目前企于6.6%，那是国家银行在2011年5月11日开始实施的基率。
目前，大多银行提供的房屋贷款征收的利率，大概是基贷率减2.4%，也就是说目前大概是4.2%。

评估房贷配套
相对过去以及目前区域国家的利率，我国房贷利率的确偏低，这也造就更多人趁着低息时刻，以自居或出租房子再融资，以此套现再作其他投资或开销。
在物色银行提供的房贷配套时，必须仔细分析评估后，再选择符合自己需要和需求的贷款，向有关银行申请房贷。
大马有多家银行都有提供房屋贷款，而每家银行提供的房贷配套可以说是包罗万有，这也常常让人眼花缭乱。个人的需求和能力（每月承担的供款）都不同，而且利率会直接影响借贷者的流动资金，因此个人在房贷时务必经过仔细的考量。


基本上，房贷配套可分成3种：

定期贷款：贷款者须每月摊还固定款额（贷款加利息）给银行。此配套适合有固定收入的经商和受薪人士。

透支贷款：你可自由摊还贷款额，贷款的利息则是根据每日的欠款余额来计算，因此其利息往往会比定期贷款的利息高。
这种配套比较适合高收入的专业人士或商人；专业人士拥有专业的技能、知识和经验，让他们在转换工作上有较大的自由，选择高收入的工作。
而生意人来往现款有时会很多，若是超出供生意周转所需，大可增加偿款房贷，以此来减低利息开销。一般上，收入越高，就能摊还较大的贷款数额。

定期和透支贷款二合一：定期贷款和透支贷款的混合，部分贷款通过每月固定摊还，部分贷款则自由摊还。

房价决定借贷幅度
 银行会根据房子价值（市价或购买房子需支付的价格）来决定批出的房贷款额（借贷幅度）。
借贷幅度最高可达房子价值的95%，但若是第三套房贷，则最高仅能贷款70%；商用房产则不受此限制。
此外，银行也会根据房子的种类、地点、贷款者的年龄和收入来评估所批出的房贷款额。
相对的，当借贷幅度越高，贷款者每月需偿还的数额也就越高。

利率偏低可借机投资房产
净收入=毛收入-预扣税-公积金-其他欠款

利率以外其他考量
除了房贷的利率，个人也应考虑其他的因素，包括该银行的信誉、是否提供专业、有效率和可靠的服务、该房贷配套的偿还期限、每月需偿还的款项等。
另外，你也必须考量当中是否额外收取其他利息以外的费用，如：律师费、手续费等。
大多银行大概需要一至两个星期来评估个人的房贷申请，但有的银行甚至高效到可在24小时或48小时内确定批准与否。

应询问清楚申贷程序
申请房贷时，要确保过程顺利，你也应询问清楚申请贷款需准备的文件以避免任何的延误。一般上，所需要的有关文件包括身分证、最新3个月的薪水单、最近期的税务表格或EA表格、房屋买卖合约或发展商的合同等。
除了分析个人所得的收入以外，银行也会分析个人过往的信用卡记录和现今所欠的债务，来决定是否批核个人的房贷。