Wednesday, November 6, 2013

【理】理財八寶袋.10萬身家不是夢

◆李先生問:
我已經工作兩年,是位普通工程師,家鄉在檳城,目前收入和開支狀況如下:
收入 備註
淨收入 每月大約2000令吉 (已經扣除公積金, 社會保險和每月預扣稅金,並且加上加班費)
花紅 一年一次,至少一個月薪水
薪資增長率 5%至10%(視工作表現而定),一年加薪一次
存款和投資 備註
銀行現金 約有兩萬令吉
定期存款 5000令吉,是一年期,利息為3.15%
信託基金 目前總投資5400令吉,暫時回酬為6310.76令吉(即賺了910.76令吉),已經投資了20個月,每月定額存放200令吉進信託基金
大馬信託基金 目前大約2萬1000令吉(小時父母所開的,過後靠利息慢慢累積到這個數目,其中曾將大約1萬6000令吉獎學金加入。未來只打算靠利息累積)
股票 至今總投資為1萬令吉,目前暫時回酬為1萬1328.25令吉 (即賺了1328.25令吉),已投資了3個月,打算每年追加5000令吉進股市。
 支出 備註
每月平均開銷 大約400令吉(已包括吃喝玩樂、汽油、通訊、過路費和信用卡;由於住在家鄉,因此省得較多)
保險保費 每月平均220令吉
家用 目前每月510令吉
房貸 和家人聯名貸款,每月需償還2171令吉,借貸期限為40年,利率2.4%。我一人承擔1100令吉,剩餘貸款金額由房租承擔,目前已經繳了22個月。此外,並無其他貸款。
投資 如上所及,每月200令吉投資在基金,每年5000令吉投資在股市

1、請問以我目前財務狀況,可以在30歲時,個人身家(不包括房產價值)會達到10萬令吉嗎?要達到此目標,每年最低復利會是多少?
 2、我想在45至50歲時提前退休,若退休后我有30年壽命,個人粗略估計(不包括通漲)每個月有5000令吉的生活費,我須在退休前,儲蓄 200萬令吉,以供我30年的退休生活費。我想知道,若把通脹計算在內,我實際應儲備多少退休金呢?若要儲備該筆退休金,在我工作的日子裡,我最低的復利 應是多少?
 3、對比第2道問題,若我換成每月賺取5000令吉被動收入(Passive Income),以支撐我退休生活。那我在退休前夕,以本錢50萬令吉做投資,在退休生活裡,應維持最低復利是多少?若本錢100萬令吉,最低復利又會是多少?
 4、我並不打算結婚,相對有伴侶的人,我若要置產,就必須准備更充足的現金。在這樣的對比之下,若我堅持不婚,單憑一己之力,可達到上述目標嗎?我的回酬(復利)會否因此而必須調高?那會是調高多少?


答:
 
4年后可達10萬
 你希望你的投資(現金、定存、基金及股票)在4年后能達到10萬令吉,估計如下:
 ◆2萬令吉銀行現金2%年利率,4年后為2萬1648令吉;
 ◆5000令吉定期存款3.2%年利率,4年后為5660令吉;
 ◆2萬1000令吉大馬信託基金8%年利率,4年后為2萬8570令吉;
 ◆5400令吉信托基金,每月加額200令吉,以目前回酬為23.87%,4年后是2萬8474令吉;
 ◆目前股票投資1萬令吉,3個月后增值為1萬1328令吉,年回酬利率約為65%,如你能維持該利率,這項投資每年加碼5000令吉,4年后即為12萬1470令吉。

 根據以上數據,如你在股市回酬為0%,也達到10萬令吉。

算出退休儲備金
 a.如你在退休后每年提出6萬令吉,投資回酬8%,通脹5%,以資金清算法你需要123萬令吉左右;
 b. 如你在退休后每年提出6萬令吉,通脹為5%,50萬令吉資金要維持30年生活,則需要18%回酬利率投資;
 c .如你在退休每年提出6萬令吉,通脹為5%,100萬令吉資金要維持30年則需要有10%回酬利率投資。

結不結婚看個人
 關于你這道問題,結婚或不結婚,是否能到達退休目標。真的無法為你解答,但聽過一位中國著名演員吳秀波說過一句話,也許也能讓你受用:“人如果想為自己活得好,那並不一定活得好;人如果想為別人好,那一定會活得更好。”
 為何他會說這話呢?10年前他的孩子出生后,責任及愛讓他更努力使家人活得更好。
 謝謝!

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