我已經工作兩年，是位普通工程師，家鄉在檳城，目前收入和開支狀況如下：
| 收入 | 備註 |
| 淨收入 | 每月大約2000令吉 （已經扣除公積金， 社會保險和每月預扣稅金，並且加上加班費） |
| 花紅 | 一年一次，至少一個月薪水 |
| 薪資增長率 | 5%至10%（視工作表現而定），一年加薪一次 |
| 存款和投資 | 備註 |
| 銀行現金 | 約有兩萬令吉 |
| 定期存款 | 5000令吉，是一年期，利息為3.15% |
| 信託基金 | 目前總投資5400令吉，暫時回酬為6310.76令吉（即賺了910.76令吉），已經投資了20個月，每月定額存放200令吉進信託基金 |
| 大馬信託基金 | 目前大約2萬1000令吉（小時父母所開的，過後靠利息慢慢累積到這個數目，其中曾將大約1萬6000令吉獎學金加入。未來只打算靠利息累積） |
| 股票 | 至今總投資為1萬令吉，目前暫時回酬為1萬1328.25令吉 （即賺了1328.25令吉），已投資了3個月，打算每年追加5000令吉進股市。 |
| 支出 | 備註 |
| 每月平均開銷 | 大約400令吉（已包括吃喝玩樂、汽油、通訊、過路費和信用卡；由於住在家鄉，因此省得較多） |
| 保險保費 | 每月平均220令吉 |
| 家用 | 目前每月510令吉 |
| 房貸 | 和家人聯名貸款，每月需償還2171令吉，借貸期限為40年，利率2.4%。我一人承擔1100令吉，剩餘貸款金額由房租承擔，目前已經繳了22個月。此外，並無其他貸款。 |
| 投資 | 如上所及，每月200令吉投資在基金，每年5000令吉投資在股市 |
1、請問以我目前財務狀況，可以在30歲時，個人身家（不包括房產價值）會達到10萬令吉嗎？要達到此目標，每年最低復利會是多少？
2、我想在45至50歲時提前退休，若退休后我有30年壽命，個人粗略估計（不包括通漲）每個月有5000令吉的生活費，我須在退休前，儲蓄 200萬令吉，以供我30年的退休生活費。我想知道，若把通脹計算在內，我實際應儲備多少退休金呢？若要儲備該筆退休金，在我工作的日子裡，我最低的復利 應是多少？
3、對比第2道問題，若我換成每月賺取5000令吉被動收入（Passive Income），以支撐我退休生活。那我在退休前夕，以本錢50萬令吉做投資，在退休生活裡，應維持最低復利是多少？若本錢100萬令吉，最低復利又會是多少？
4、我並不打算結婚，相對有伴侶的人，我若要置產，就必須准備更充足的現金。在這樣的對比之下，若我堅持不婚，單憑一己之力，可達到上述目標嗎？我的回酬（復利）會否因此而必須調高？那會是調高多少？
答：
4年后可達10萬
你希望你的投資（現金、定存、基金及股票）在4年后能達到10萬令吉，估計如下:
◆2萬令吉銀行現金2%年利率，4年后為2萬1648令吉；
◆5000令吉定期存款3.2%年利率，4年后為5660令吉；
◆2萬1000令吉大馬信託基金8%年利率，4年后為2萬8570令吉；
◆5400令吉信托基金，每月加額200令吉，以目前回酬為23.87%，4年后是2萬8474令吉；
◆目前股票投資1萬令吉，3個月后增值為1萬1328令吉，年回酬利率約為65%，如你能維持該利率，這項投資每年加碼5000令吉，4年后即為12萬1470令吉。
根據以上數據，如你在股市回酬為0%，也達到10萬令吉。
算出退休儲備金
a.如你在退休后每年提出6萬令吉，投資回酬8%，通脹5%，以資金清算法你需要123萬令吉左右；
b. 如你在退休后每年提出6萬令吉，通脹為5%，50萬令吉資金要維持30年生活，則需要18%回酬利率投資；
c .如你在退休每年提出6萬令吉，通脹為5%，100萬令吉資金要維持30年則需要有10%回酬利率投資。
結不結婚看個人
關于你這道問題，結婚或不結婚，是否能到達退休目標。真的無法為你解答,但聽過一位中國著名演員吳秀波說過一句話，也許也能讓你受用：“人如果想為自己活得好，那並不一定活得好；人如果想為別人好，那一定會活得更好。”
為何他會說這話呢？10年前他的孩子出生后，責任及愛讓他更努力使家人活得更好。
謝謝！
No comments:
Post a Comment