【房】屋有所值：评估可承担房贷

购买或投资房产涉及的款额多，需要审慎考量和规划。
首先，你应准备一份预算案，以清楚掌握自己能承担的房屋贷款。
根据非正式的统计，我们能承担的屋价，大概相等于年收入的1.5至2.5倍。
另外，个人用以供车和供房子的款额，合共不能超过个人月入的40%。简单来说，你必须先计算每个月需要的供应，就大概可计算出偿还房贷的能力。

购买前先拟好房贷供款计划
无论你购买房屋是自居或投资用途，都必须在购买前拟好一份房贷供款的计划。
别忘记，即使你可申请贷款购买房子，首期还是得自己付。
目前，购买房屋的首期大约是房价的10%至20%，而相关可能需承担的开销，例如买卖合约和贷款律师费、印花税等等，大约介于房价的3%至5%。

可提出公积金存款
你可以用储蓄或提出公积金户头二的存款，来支付房子的首期和有关开销，而余款则通过贷款来支付。
建议你以存款或从公积金中提款，预付屋价的30%头款，余额的70%则以15至30年的房屋贷款来支付。
一般上，公积金提供约6%的年回酬，这比银行利息还要高，存款还能够用来购买房子。
因此，个人应该为自己缴付公积金，通过公积金来累积房子的首期，还可以继续用公积金户头二内的存款来分担每个月房子的分期付款，如此才是精明地投资房子。

3个黄金10年
如理财规划内所提及，每个人都有三个黄金10年。
不同的阶段该有不同的考量和优先该做的事，根据经验和之前做过大量的研究，大概将三个阶段的需要和考量列出。

24-34岁
若你在24岁至34岁之间想要购买自住房子，因为你刚踏入社会不久，收入不会太高，这时候的屋价大概会是你年薪的15倍。
不过，因为这是你拼搏的黄金期，因此应该将钱运用在提高将来赚钱能力的项目，例如深造或进修，这时候，购买房子不是你的首要考量。
因为这时候的薪资不高，你只能购买价格较低的房子，一般来说可能会离你工作地点稍远；如此一来，上下班需花的时间更长。
与其这样，不如在工作地点附近租房子，省下时间来进修，累积自己的知识、能力和技巧。

35-44岁
35岁至44岁期间，是财富增加最快的阶段，因此可以考虑购买自住的房子。
若你在第一个黄金10年累积了一定的知识和技能，此黄金10年的薪金自然就大大地提高了。
因此，买来自居房子价格大概是你年收入的12倍。

45-54岁
而45岁至54岁则是属于财富真正累积的阶段，你可考虑购买价格相等于你年收入10倍的房子自居。
表面看起来，自居房子的价值倍数正在随着年龄而减少；事实上，若你能发挥所长，收入一定会随着时间而增加，绝对不会停留在原地。
因此，购买房子自居的价值实际上是随着时间而增加。