黃先生30歲，已婚，目前還未有小孩，月入8千令吉，扣除公積金、社險後，大約有6千200令吉，每年有相等於2個月薪金的花紅。妻子29歲，在新加坡工作，月入4千500新元，扣除中央公積金後尚有3千600新元，通常有3個月的年終花紅。
他目前有一間尚欠15萬令吉貸款的房屋，汽車貸款尚欠5萬令吉，沒有信用卡債，黃先生在股市投資價值10萬令吉，每年回酬率大約3.5%，截至2012年12月普通儲蓄2萬7千令吉，妻子儲蓄4萬5千新元。
＊請給予我們更理想的投資及財務規劃建議。
答：黃先生與太太年屆30歲，正步入人生的另一個階段，一般人在20多歲的時候，重點在於適應人生的腳步，然後是在職場打造事業基礎、結婚，開始瞭解本身的財務狀況，準備進行財務規劃，以便在這個基礎建立穩健的財務未來。
談到財務規劃，個人在30歲是重要的階段，黃先生與太太也可能在這一階段進行較大的投資計劃，我們說的不只是他們的房屋，更重要的是養育孩子，同時也是他們奠定退休規劃基礎的時候，退休規劃做得完善，對未來會有很大的分別。
黃先生要如何建立穩健的財務未來，這裡有幾點可以和大家分享：
＊合理化個人的債務
要確保能控制個人的非抵押債務，這一點是重要的，最具破壞力的債務是高利率的負債，例如信用卡債，以及個人貸款。假如有必要，將這些債務整合為較低利率的貸款，然後停止繼續借貸。
個人如果認為貸款以應付所需的生活方式，那麼需要評估目前的生活方式，在接下來的20年，繼續在這一軌道前進，你手上將能捧著一份應對危機的菜單。生活簡單是好的，開始實踐這樣的生活方式。針對這點，黃先生的自我約束力相當嚴謹，每個月都還清卡債可以反映這一點。
＊進行退休規劃
我們當中有許多人可能認為，在30歲這一階段進行退休規劃似乎早了一點，其實，提早開始是比較好的。首先：越早開始，複利效應的實力越大，第二：提早建立這一守則是重要的，當我們日漸年長時，對金錢的需求將相應增多。
為何這樣說？假如我們沒有儘早開始，較後會更困難，特別是當你必須準備孩子的養育費、教育資金、換車、換比較好的房產單位，或是要有一家人出外度假的計劃。
說到這裡，你需要正視的問題包括：準備在何時退休？這將決定你每月所需的資金。你希望擁有多少的儲備金？你對投資回酬率的期許有多高？假如對這些問題有了答案，你可以預知現在到未來所需的資金，以及期望取得的投資回酬。
＊開始籌備孩子基金
我們一再聽人們說，你的房屋是個人一生中最大的投資計劃，他們可能忘了養育孩子的成本，也是一筆不小的開銷。不錯，供養孩子的代價是高昂的，夫妻之間可能針對一些問題會有爭議。例如，是否要有人留在家中照顧孩子？
如果是，如何應對家庭收入減少的局面？還有養育孩子的費用，以及你希望孩子接受哪一類型的教育？這些都是要考量的問題。
一旦你考慮要養育孩子，就需要開始建立孩子基金，撥出一筆數目存放在孩子基金的賬戶，儲蓄多是不會有壞處的，儲蓄不夠肯定會產生問題。
＊投資產業
在30歲這一階段開始是理想的時候，以黃先生的情況，在30歲已有數目相當可觀的儲蓄，足以償付投資產業的首期付款，並且在50歲至退休之前，嘗試還清抵押貸款，以便在往後的退休日子，沒有債務的負擔。
＊建立多元化的投資組合
一旦你已開始探討需要撥出多少款項供退休或孩子的教育費，那麼投資回酬率將是重要因素，在開始的時候，你賺取的回酬不可能低於通貨膨脹率，假如是，你的金錢購買力將被削弱。
如果只是將所有資金存放在定期存款，取得的回酬率可能只是與通膨率或超出通膨率的水平，這意味你只是維持你的資金購買力，而不是加以壯大。在證券領域過度投資，可能造成你的組合投資面對較大風險。
一個多元化的組合投資，可以讓你處於風險的中間水平，瞭解各種不同的投資產品是重要的，同時，也需要瞭解其中的風險程度，以及個人的承受風險能力。
＊選擇投保產品
你可能在30歲這一階段慎重看待投保計劃，當你年長時，承保的需要更為嚴緊，保費也相應提高，因此，儘早開始可享有低保費、高保額的優惠。
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