【理】新加坡工作10年後將回大馬‧工程師籌備創業金

本人姓許，現年26歲，未婚，是一名電機工程師，之前在馬六甲工作大約一年半，2012年5月開始在新加坡發展，在新加坡工作大約7、8個月，目前沒有車子，擁有一間價值22萬令吉，位於怡保的雙層排屋（用於投資）。

1）本人打算將每月餘額（1050新元）分別用於：

a.投資在馬來西亞股市（每月存150新元、然後累積到值得投資的股票）；

b.每月定額存在豐隆保險的收入累積計劃220新元；

c.定額存在馬來西亞公積金局、或是新加坡安本資產管理公司，請問哪一個比較合適？

d.所剩的500新元充當2014年結婚費用，結婚過後預備500新元作為組織家庭的費用。

請問：

1.以上的財務管理是否健康？有甚麼需要注意的地方？

2）本人打算在新加坡工作10年（大概35歲左右），然後回來馬來西亞經營健康營養水果餐店，不知道此計劃是否可行？請問從現在起如何計劃籌備資金？需要多少資金？有任何創業指南可推薦供參考？

3）我的投資風險比例是否健康？有甚麼需要注意的地方？應該如何避免發生財務危機？

答：飛騰理財有限公司財務規劃師黃水儐說，習武的人很講究扎馬步，因為那是基本功，來函問診的許先生，正是理財基礎做得好的新生代。

你提供的開支和預算數據充份反映這一點，個人理財最基本的要求就是至少必須擁有相等於收入10%的盈餘，盈餘越高越好。

你的開支只佔收入的59.6%，意即你每個月將有相等於收入40.4%的盈餘，這顯示你是屬於高儲蓄率的年輕人，可喜可賀。

這個良好的理財習慣只要持之以恆，再配合良好的投資策略和部署，必定能步上康莊的財務大道。為了方便分析和討論，我們將採納馬幣作為結算單位，兌換率是1新元兌馬幣2.468令吉。

上圖表顯示你的RM1172債務攤還額是最大的支出項目，佔了每月收入的18.3%，不過仍然在健康的範疇。只是你來信中沒有提到債務餘額，因此無法就你的資產和負債作出評估。

你的資產主要來自你怡保那間用於投資的雙層排屋，佔了總資產的90.4%，其餘的9.6%為定期存款、股票投資和應急儲備金。這樣的比率對初入職場的年輕人來說是正常的，以你目前偏高的儲蓄率來看，相信流動資產對不動產的比率是可以逐步提高至30對70的水平。

你手上握持的RM9872儲備金，只能支付你1.5個月的薪金，離開3個月薪金的指標還有一段距離，除非將股票和定存一併納入。你來信沒有提供個別資產的回酬率，因此無法進一步評析。

綜合你所提供的資料和提問，我們將你的財務目標整理歸納如下圖表：

投資須先瞭解風險

我們不清楚你投資股市，存錢在保險公司的儲蓄保單，以及在存入馬來西亞僱員公積金或新加坡安本資產管理的用意。你是否為了投資而投資？抑或為了分散投資風險而把資金分散至不同的投資工具？我們更不知道你的風險屬性，因此沒機會為你進行投資風險檢測。

在這裡，我們嘗試針對你的投資選項提出一些看法供你參考：

1.投資馬來西亞股市，只要你的出發點是為了入股某某上市公司賺取股息和享有資本增長；而你又事先有做足功課，掌握了公司的基本面和業務狀況，這將是一個很好的選項。

2.把錢存在保險公司的儲蓄保單，這可要看你想要的回酬率有多高，以及願不願意把錢綁住幾十年。保險代理出示的預測數據，可能讓你看到你的短期儲蓄，可以帶來好幾倍、甚至高達10倍的回報。

實際上，這類儲蓄保單的每年復利，大概介於3.9至5%之間。我們相信你是一個有紀律的人，可以自律的存錢投資，只要花點心思，應該不難找到更理想的投資工具。

3.馬來西亞僱員公積金是保守型的退休金，你也知道其派息率不高，介於6%左右。若你是為退休金投資，“私人退休金計劃＂應該成為你的考慮選項。

這項由私人投資基金經理管理的退休金計劃，除了讓你享有政府的稅務回扣獎掖，你更可以選擇“零傭金＂的基金進行投資，讓你的資金100%用在退休投資。

4.新加坡安本資產管理是一家投資管理公司，我們不曉得你對它的哪一項投資基金有興趣，因為你沒有提供任何資料，所以無法提供意見。

資金有限
開店目標難達

一個人的資金若有限，預先設定你的財務目標，然後再將資金配置到適當的投資項目，其成功率應該會比單純為投資而投資，以及為了分散投資風險，把資金分散至不同投資工具來得高。

我們舉一個例子來論述，比方說，你計劃10年後開店，需要30萬令吉的資金，這就是你的投資目 標。你手上的資金有RM1382，那麼應該如何投資，以及投資在何處？從方案（二）你會發現到，保險公司儲蓄保單和馬來西亞僱員公積金並不適合用來籌措你 開店所需的資金。當你把手上有限的資金分散後，你能達成“開店＂的財務目標嗎？

你計劃10年後，在馬來西亞經營健康營養水果餐店，經營一間餐店所需的資金與餐店的所在地點，租店或自置、裝潢、宣傳、原料採購開支、員工薪金，現金周轉數額預算等等息息相關。很抱歉，我們無法提供具體的建議。

年輕時我曾經讀過這本書《馬來西亞開店的第一本書》（大將出版社），若你有興趣不妨找來一讀。

鑒於你的資料有限，我們只能根據手上的數據提供看法，因此精確性是有限的。若你要詳盡的分析和規劃，我們建議你向專業的財務規劃師尋求協助。