問：我姓劉，今年30歲，已婚，有個3歲的孩子，我想改善我家的財務狀況，我是個自僱人士，收入並不穩定，但是平均每月收入大約RM3,000。
我先生的收入扣除他自己在外的開銷之後剛剛好能應付家庭總開銷，也就是RM3,600，我們都沒有公積金儲蓄，銀行也沒有儲蓄，是月光族，因為都把收入花在屋子的裝修，目前裝修完畢，房子有額外的房間出租，租金收入是RM2,000。
1.想在明年添多一個孩子。
2.想在明年換車（因為現有的車已有10年車齡了，經常有問題）
3.想在2015年7月把房屋貸款還清。
請問，如果要把以上3項目標達成，每月需要額外多少收入？想把房屋貸款還清（用租金收入RM2,000和我的收入RM3,000）請問，除了把錢還清房屋貸款以外，有沒有更好的投資，能讓我更快的把房屋貸款還清？還是該把錢儲蓄來買車？
答：劉小姐是一名年輕的母親，有一名3歲的孩子，她與丈夫都是自僱人士，因此，沒有繳納公積金，目前沒有儲蓄，他們的現金流量如下：
劉小姐想要撤換她那部已有10年車齡的汽車，以及打算3年內還清房屋貸款，就是15年房貸期、而不是原本的30年期，此外，劉小姐準備再生養一名小孩。
她在信中提及想知道要面對未來的負擔，應該做好哪一些準備。
在分析劉小姐的財務狀況後，比較令人擔心的是儲蓄這一項，這是她需要認真看待的地方，我們經常強調，擁有應急儲備金是非常重要的，更何況劉小姐的收入不大穩定。
一些自僱的人士，他們的收入依賴經濟的形勢，在經濟不景氣時，生意可能受影響，而且可能需要幾個月時間才能復甦。
因此，撥出一筆錢充作應急資金，不只是供開銷，而是概括任何可預見將衝擊業務表現的營運支出，最後一件大家不想面對的是無法償還抵押貸款，以致失去自己房屋的問題。
存6個月應急儲備金
我們在這裡建議劉小姐，撥出一筆錢充作應急資金，她應該探討至少儲蓄相等於每月開銷6倍的應急儲備金，以她的情況是2萬1千600令吉，另外，我們建議她撥出一筆錢，作為經營業務的營運儲備金。
雖然我們對她的業務營運開銷所掌握的資訊不多，不過，儲蓄相等於每月業務營運開銷6至12個月的應急資金，相信在艱難時期，有助於讓她渡過難關。
接下來要探討的領域是劉小姐的退休規劃，鑒於丈夫與妻子都是自僱人士，他們沒有基本的儲蓄保障網例如公積金，作為退休時的生活依靠，因此，某種形式的每月儲蓄是必要的措施。
每月應存2千退休基金
他們至少需將每月總收入的20%作為撥備資金，不能動用這筆錢做其他用途，利好的訊息是：劉小姐與丈夫擁有5千令吉的凈現金流量，因此，他們應該撥出2千令吉作為兩人的退休基金。
下一個問題是：剩下的3千令吉，如何用來達到其財務目標，劉小姐透露她準備多養育一名孩子，希望儘早償還抵押貸款，以及想要購買新車。
我們先來談償還抵押貸款，根據有限的資訊及其他一些假設，如果準備縮短貸款期，在3年內還清，估計她必須提高其貸款分期的償還數額，從目前的750令吉提高至4千令吉。
提前還清房貸 非優先目標
明顯的，這將消耗掉她其餘的儲蓄，沒有剩錢養育多一名小孩，以及將舊車賣掉，然後換一部新車的資金。
也許償清房貸分期不是最優先考慮的事項，對經營生意的他們來說，交通工具比較重要，在沒有選擇的情況下換車。假設借5萬令吉的汽車貸款，每年利率2.50%，每月汽車分期付款是900令吉，還剩下2千令吉可以作為養育孩子的費用，或兩個小孩的教育費。
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