Sunday, February 26, 2012

【理】理财八宝袋.人最宝贵是赚钱能力 财务规划保障家人

读者彭小姐问:

 你好,我是位单亲妈妈,老公去世后,并没留下任何钱。目前,本身也有考虑转行到另外一个新的工作领域(美容领域),但这就要一切要从零开始,很担心未来。

 我已尽量节省开销,两年后小儿也将开始上幼儿园,不过我已为他做好打算。

 所以想请教林俊喜先生一些理财投资贴士。

 以下是我的经济状况:

 收入: 

 (一)薪金1900令吉(已扣除雇员公积金)

 (二)因丈夫的意外身亡,每月有社会保险机构(SOCSO)1000令吉赔偿直到孩子21岁为止。

 (三)律师会为我争取丈夫的赔偿,大概会有5万令吉左右。

 开销:

 (一)大孩子(10岁):每季104令吉(人寿 + 医药 + 36种疾病)

 (二)小孩子(3岁):每月170令吉(医药 + 储蓄)

 (三)本身保险:每月210令吉(人寿 + 医药 + 36疾病,还要供十六年)

 (四)保姆费:300令吉

 (五)电话费:30令吉

 (六)大孩子费用:200令吉

 (七)小孩子费用:150令吉(每两个月)

 (八)杂费:500令吉

 (九)储蓄:500令吉

 (十)供屋:100令吉(房贷9万令吉) 分三人供

 存款:

 (一)定期存款:1万7000令吉(5% x 5年)

 (二)孩子储蓄:6500令吉

 (三)股票基金:1700令吉(刚开始投资)

 (四)雇员公积金:4万2000令吉

 想请教:

 (一)我有考虑到要购买一间公寓,价钱大约是30万令吉,你认为可行吗?

 (二)另外,想知道小孩的保险,是买储蓄优先还是36种疾病保单优先呢? 因为目前小儿未买到36种疾病保单。

 请给我一些建议,谢谢解答。

林俊喜答:

从过去的经验中,我想彭小姐已了解到,一个人最宝贵的是他本身的赚钱能力。

 当一家之主不幸去世,也会将其最珍贵的能力也带走,留下一些未解决的债务问题给留在世上最亲爱的人。

 所以,保险在财务规划过程中非常重要,有了保障,它可即时给予家人所需要的现金。

 你必须每年检讨自己的保单,以确保拥有足够的保障。

 而说到家庭保险,首先要确保,家长拥有足够的保障,确保家庭收入来源有保障。

 孩子的保单,所考虑的条件则包括:(一)可购买一个完整的投资连结型保险,有包括死亡/残障、36种疾病、医药卡和储蓄等保障;(二)选择可享有高达3000令吉税务回扣的保单,以进一步提升投资回酬;(三)利用“加额”方式,在现有的投资连结型保险,增购更多投资单位。

储蓄赔偿金做投资本金

律师为你争取的赔偿金,就应该储蓄起来,作为未来投资本钱,比如购买资产的头期款。

 不过,我想,你现主要目标,应该是建立孩子的教育基金。

 我建议,考虑单位信托组合投资。让专业的投资经理,为你选者适合的股项,及以多元化策略投资在各个领域。

 这样,你自己就可以专心建立个人事业及把时间花在家人身上。

 只有规划不当才会面对失败,你可寻找专业财务规划师的协助,让他们为你规划个财务计划,执行并达到该些财务目标。

先准备紧急基金押后房产投资

至于彭小姐想要购买公寓,我想问问你,购买公寓的目的是甚么?自居还是投资?

 未购买前,你首先得计算购买该公寓的初步成本,包括投资钱、律师费、印花税等。

 然后,加上未来每月供款所需数额,你能否很舒适的承担新的财务责任?

 如果你目前是居住在所提及价值9万令吉的房子,我建议,应该暂时先搁置购买公寓的计划,以后才购买。

 你应该把现有的资金存好,作为家庭的紧急基金或储备金。尤其你在来信中提到,自己想转到另一个新的领域。

 转换工作,你可能需要一段时间,才能重新获得与现在一样的收入水平,那么家庭的紧急基金,就至少需要足够支撑24至36个月的生活费。 

 假如没有做好准备,不能安心工作,在新的工作环境里,你也将无法专心并做到最好。

 说到转换工作环境和未来,彭小姐需要问问自己,“你的人生,真正要的是什么?”、“为何要转行?”等问题。

 我相信,你看到了美容领域的前景,要相信自己的能力,那是成功的首要秘诀。不过要记得,要成功,除了勤劳没有其他方法。

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