存款可以分为储蓄和定期存款;储蓄属于中介,定期存款则属于一种投资。
如上一篇所说,储蓄户头的钱在保存了足够3个月开支的款额后,个人就可以开始储存投资资本。
个人应该把足够1000令吉的投资资本,先存进定期户头,在投资资本累积至5000令吉时,就可以开始投资股票。
开定期户头需要的首期存款因银行而异。例如在联昌国际银行定期储存2个月或以上所需的首期存款至少为1000令吉。那么在个人的资本已经达到首期的定期存款的款额时,就可以先把这笔钱存入定期户头,以获得比较储蓄更高的利息回报。
把钱存进定期户头虽然可以获得比较高的利息回报,但是必须存放一个特定的期限。存放的期限越高,利息回报率也就越高。
但在该期限截止前,个人不能把存款提出来,否则会损失所有的利息。
个人在决定定期存款的存款为期时,应考虑在在期限时,个人想要获得并提出的款额是多少(定期存款+利息)。
存款的为期最好是不超过12个月,建议介于24至40岁的打工族在定期户头里的存款最好不超过1万令吉。因为在这群打工族可以利用其余的钱,转进其他投资产品,才能有效地累积财富。
此外,与储蓄户头获得的利息一样,个人从定期存款所获得的利息收入也是不用被征税的。
个人从定期存款获得的利息全数属于自己。
可供做投资资本
除了储蓄户头,定期存款的钱也可以拿来做投资资本。在这两个户头的钱到5000令吉时,个人就可以考虑做其他的投资,如购买股票。
一般上,要购买一股优质股,至少是要有5000令吉。有了5000令吉后,就可以购买一股优质股。这项投资产品将通过往后的的文章仔细讨论。
先比较存款利息
与储蓄一样,个人在开定期户头前,可以先阅读报章、上网查询或打电话咨询有关银行的定期存款服务。
在深思熟虑后,才决定要把钱定期存进哪间银行。
以下是我国其中两间银行所提供的定期存款利息率:
联昌国际银行(CIMB Bank) 存款为期(个月)定期存款利息率(%) 1~5 3.05 6~9 3.10 10 3.15 11 3.20 12 3.30 13~14 3.35 15~17 3.40 18~23 3.45 24~35 3.55 36~47 3.60 48~59 3.70 60 3.80 大众银行(Public Bank) 存款为期(个月)定期存款利息率(%) 1~2 3.00 3~5 3.05 6~11 3.10 12 3.15 13~60 有待斟酌 规划存款期限及回酬
◆规划一
一项好的投资,除了给与投资者高的回报率,也要维持他资金的流动。定期存款可以以不同的期限储蓄,个人可以把收入以不同的期限定期存起来。
例如把1000令吉定期储存3个月,把2000令吉定期储存6个月,及3000令吉定期储存1年。
那么当紧急事件发生,储蓄户头里3个月的款额又不足够应付时,存款者可以选择把为期短及利息率低的定期存款提出来,就可以把利息损失降到最低。
此外,把收入以不同期限定期存起来,可以让个人在想要购买股票时,把为期较短的存款提出来。
这样一来,既有投资资本,个人也不会损失其他存款的利息。
◆规划二
另一方面,当个人有额外收入(如:花红)时,个人可以选择把钱存进一个为期长的定期户头,这样获得的利息就会比短期的利息高。
例如把6000令吉存进为期1年的定期户头,所获得的利息就会比规划一来的高。在一年后,个人可以把这笔存款一次性提出来,购买一些优质的股票,从投资优质股票中获利。
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