Thursday, February 2, 2012

【理】理财八宝袋.无收入 50万仅够花9年

读者May问:

 林硕士你好,我的丈夫刚去世,留下约50万令吉的遗产,目前有3个孩子,分别是2、8及11岁。

 目前,每个月的家庭开销大约是7000令吉,我担心孩子未长大该笔遗产就用完,加上目前无法出外工作,请问那一种投资比较适合我?

 谢谢!

答:

 谢谢May的问题,同时希望你的情况已稳定下来。

 丈夫去世后,May的责任更重大,不只是要照顾家人,还得确保家庭每个月都有收入。

 问题里没有很详细的财务资料,只有50万令吉的遗产和每月7000令吉的开销。因此,我所能提供的建议,也只能基于上述资料。

 不过在讨论如何管理投资组合前,需先注意一些财务事项: 

(一)列出家庭开销表:

 列出一个家庭开销表,然后检讨这些开销,看看是否有机会可减少每月开销的数额。

 如果必须降低生活水平和改变生活方式,你是否愿意?

 我认为,在没有主要收入来源情况下,每个月7000令吉的家庭开销,对May来说太高。

(二)家庭收入保障:

 检讨自己现有的保险保单,确保自己拥有足够的保险保障,而家人则拥有足够的医药保障。

 保险种类很多,必须确保该些产品组合配对合适而且符合现在的情况。

(三)设立投资目标:

 必须找出自己的短、中和长期财务目标,以累计足够的教育基金和退休基金。

 我建议,May的投资组合以保本为主,同时每年都有股息回酬作为家庭的额外收入来源。

 在不同的回酬率和年收入提款(Annual Income Withdrawal)条件下,你的资金可持续多久。

 假设资本是50万令吉,年增长率为10%(扣税后),每年的开销(每个月7000令吉或一年8万4000令吉)相等于储蓄金每年原本价值的17%,50万令吉也只能维持约9年。

至少10年储教育基金

我建议May可利用现有的资金增加收入,虽然股票和房产短或中期内会有较高的风险,但长期内,它们一般上都会有较好的表现。

 以May孩子的年龄来看,还有10至20年可以作出教育基金和本身退休基金的计划。因为经济就算出现大幅度下滑,还是有足够的时间恢复。

 虽然高风险投资应该尽量少,但是还是得有一部分。

 以下是适合中年、且需扛起担子者的投资资金组合建议:

 ★35%投资股市:

 (一)投资连结的教育储蓄计划,而且要有可以加额的选择和投保人免缴保费利益(Payer’s Waiver Benefit)。

 这个投资工具还可以让你每年节省3000令吉的教育储蓄扣税。投保人免缴保费利益确保监护人一旦患重病、残障或去世,孩子未来的教育基金会受到保障。

 (二)通过定期定额投资策略投资本地或海外基金,这样可以平衡掉市场风险。专业的理财师则可以帮助你将资金分散投资在不同的基金,通过不同基金经理的专长获得更高的回酬。

(三)直接投资股市。要求股票经纪建议一些篮筹股,尤其有高息和纪录良好的股票。  

 ★40%投资房产:

 (一)如果现有的房屋还有贷款未清,解决掉剩余欠款是风险最低最好的投资,因为即刻就可节省利息,省下的就是自己赚到的。

 (二)投资一个租金回酬不错的中价房产。租金回酬必须要高过银行定期存款,而且也要能够在长期内获得资本增值。

 ★20%紧急基金: 

 把20%基金投资在高级别的商业票据、政府债券,或存放银行短期定期存款,以准备一个紧急基金户头。

 这个户头可以在任何时间点取出资金,且无需支付太多的服务费。

 本地债券基金或固定收入基金,都可让你可以达到以上目的。

 ★5%投资金属:

 这包括贵金属如黄金和白银,或矿业和石油开采公司。

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