財務收支如下：
（RM）薪金：9500／月（淨）、銀行存款：固定在13000至15000左右，每月多餘錢
會放定期存款。定期存款：113000（3%利息）、股票：大約130000（3至4%股息／年）、公積金儲蓄：52000；花紅：1個月。房屋1（出
租）：3,000／月（市價65至70萬左右）
開銷（RM）：
保險個人1：（36種疾病－75,000／年＋人壽－150，000）：150／月、保險個人2：（36種疾病－100000／年＋人壽－350000）：250／月。
保險妻子（36種疾病－75000／年＋人壽－150000）：150／月。
保險孩子（36種疾病－100000／年＋人壽－150000）：200／月、車子：396／月，還有19個月。
房屋1貸款：2019／月，總貸款42萬，還有28年。
房屋2（租金）：400／月、汽油費：450／月、伙食費：600／月、水電費：100／月、家用和其他雜費：1000／月。
1.請問我的財務健康嗎？
2.我和家人的投保是否得到足夠的保障？
3.再過3至6個月，我想動用所有的定期存款來買股票，會買股息至少有5%以上的股票，然後我的收入扣除開銷，剩餘得60%打算投資股票，40%放定期，請問會否太冒險？
4.我現在租房屋，不過再過一年我想買一間屋子自住，價格50至60萬令吉，裝修費5至6萬，請問我現在的財務狀況負擔得來嗎？
5.我想買多一輛汽車，價格在7萬左右。
6.2015年想添多一個孩子。
答：戀愛中的情侶總會在適當的時候會見對方的家長。由於是第一次見面，作客的一方除了緊張之外，就是想要給對方的父母留下良好的第一印象，為以後的婚事奠定基礎。
那麼當某某人向理財師尋求協助，理財師又如何在第一時間揣測對方的理財能力呢？就以來函問診的吳先生來說，雖然素未會面，但是我們可以感覺得到，你是一個很謹慎又懂得運用手上資金的人。
雖然來函的資料相當多，但還是有所不足，譬如公積金扣除額和所得稅繳交額。根據你所提供的收支和預算數據，我們進行歸納並整理見表一。
上表顯示你的開支只佔收入的44%，意即你每個月有相等於收入56%的盈餘。這顯示你是屬於高儲蓄率的一群。
你的債務攤還額只佔每月收入的12%，處在非常健康的範疇。
你的資產主要是那間已經出租的房屋，佔了總資產的70.4%。其餘的13.1%為股票投資、11.4%為定存，以及5.2%的公積金結存。
至於你的債務，只佔總資產的43%，這是正常的。
你詢問有關你和家人的保障是否足夠這個問題，由於資料模稜兩可，讓我們有點霧裡看花的感覺，因此難以給以全面的評估。
這個情況出現在“36種疾病的保額75,000/年＂這一環。我們不清楚這個項目是醫藥卡還是嚴重疾病賠償額。
若是醫藥卡，那你兩份保單的一年限額總和是17萬5千令吉，你不應寫成“36種疾病的保額＂；若是“36種疾病的保額＂則不該出現“/年＂的字眼。
我們以收入作為標準，那麼你的人壽險保額應該是你目前年度收入的10倍；至於36種疾病的保額則應該以5倍年薪為根據。我們的計算如表二：
我們建議你撥出3千600令吉，作為增加保額的年度保費預算。你打算短期內把定存全數投資在掛牌公司，或許是作出假設全國大選能帶給你一個入場撿折價股的機會。以股票投資操作來說，人棄我取是投資者應有的逆向思維。
不過，我們建議你以3個月薪金為底線，定存額保留在3萬3千令吉作為儲備金，以備急用所需。雖然我們無法為你作“投資風險承擔能力＂測試，可是從你選股原則來判斷，你應該屬於穩健型的投資者。
你提到的“股息＂，若我們解讀為“週息率＂，那麼你以最低5%股息作為選股標準，其實就是一個穩打穩扎的投資策略。當然，除了“週息率＂，你還必須綜合其它選股標準，以及一套投資風險管理法則，來建立你的股票組合。
購房產 汽車將影響現金流
購買房產和汽車將會動用你的儲蓄以及影響你的現金流。我們假設你現在購買一部7萬的汽車，借貸80%，你將動用到1萬4千的頭期錢，借貸利率2.9%為期5年，那麼你每個月的供期為1千零69。
如此一來，你的盈餘結存將減少至52.6%，這筆12萬7千零92令吉的盈餘，應該投資在固定收益基金，而不是投資在股市，因為你準備在一年後購買一棟價值60萬令吉的房子。
假設你向銀行借90%房貸、利率4.2%，貸款期限30年，那麼你每個月的攤還額為2千641令吉。這意味包括律師費和印花稅在內，以及一筆6萬令吉的裝修費，你必須動用大約15萬令吉的資金，可是，股市的不確定因素，不能確保你一年內可以調動使用這筆款額。
在納入汽車供期和房貸供款後，你的盈餘將下調至48.2%，總債務將揚升至相等於總資產的67%，債務攤還額則提高至相等於每月收入的26%，依然處於健康的範疇。
當你完成了置業的計劃，你就可以將盈餘分別投資在股市和固定收益基金，考量到你要打理自己的生意，時間上可能不允許你投入太多在股票投資及跟進的工作，我們建議你委任合格的投資管理公司，來看顧你的私人股票投資。讓專業人士替你賺股票投資的錢，你自己則專注在生意的經營。
以你的財務實力，別說兩個，要養育四個孩子都綽綽有餘。我想關鍵不應該是你有多少錢才能生多少個孩子，而是在於你要把重點放在何處。
若你很強調栽培才藝和成績優秀的孩子，你或許需要投入蠻多的資金；若你喜歡孩子，嚮往享受親子的樂趣，重點又在於培育和塑造完整人格的孩子，那你在金錢上的投入，相對就不這麼迫切了。
孔子說“三十而立＂，你正值三十之年，在財務上已經立於不敗之地。可是你來信所列出的財務目標都是短期性的，也沒有闡明投資目的和目標。
倘若你有一些較長遠和全面的財務目標，那就更完美了。你當下所面對的挑戰是如何規劃出一份屬於你的家庭財務大藍圖，當中稅務要如何規劃，以及如何擬定良好的投資策略和部署，來逐一實現你的人生目標。
生意上你僱用專業人士協助你管理生意財務；來到你個人的財務規劃，為何不採用同一原理呢？懂得借力使力，往往能事半功倍。共勉之。
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