多少钱退休好？当然越多越好罗，这是绝大多数人的想法。
100万令吉或者1000万令吉？似乎都是合理答案。
这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。
大多数人会主观地认为100万令吉显然不够，而1000万又有点奢侈。
100万令吉之所以不够退休所需的原因，主要是许多人退休后仍有房贷的压力。如果无法控制生活费用于一定的金额之内，我并不建议客户提早退休。多一年积累资产，就少一年侵蚀老本。
当然，每个人的状况不同。有些人国家，特别是在生活费较低的地区，若无背负房贷或养育孩子的压力，100万令吉的退休金绰绰有余。
不过，对于习惯于挥霍的人来说，可能要开始担心退休的花费了。
对于普通人来说，理性的投资、精明的支出以及非常严格的储蓄计划，可能会帮助我们建立一个“衣食无忧”的晚年生活，当然这要依据每个人不同的生活要求而下定义。
如果你完全没概念，可以试试以下5个步骤。
这不是个详尽的计划，但至少它能让你明白自己进展如何，以及还需要做什么。
1.预估所需生活费
这是第一步。你要起步的地方。
退休后你需要多少收入？退休后要维持怎样的生活水准？多少会过的比较舒服，多少会过的比较艰辛？
建议你坐下来，画一张细致入微的预算表。
那或许是最完美的办法。
在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿平均仅吃快餐盒饭来解决。
我可以给你算笔账，如果现在你一般一餐盒饭的市场价格用接近5令吉来算，两夫妻就需要10令吉，但这盒餐饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。
假设以4%通胀率计算，三十年后的一餐饭盒要涨到32令吉左右。
一日三餐都这样是盒饭，一天下来两个人约需100令吉。
仅仅30年的吃盒饭钱每个人就要100多万令吉。
当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。
2.预估公积金款额
不少人简单的把未来几十年寄托在别人身上，指望儿女的孝顺和微薄的公积金保障给自己养老。
养儿防老的风险不再赘述，而公积金也只能帮我们解决最基本的生活，但绝对无法让我们保持在职时的生活水平。要有品质的退休生活还得另做规划。
3.预估其他投资所得
一旦你知道了退休后你一个月需要多少收入（第一步），以及从公积金和私人养老保障金计划能得到多少收入（第二步），需要从其他投资项中得到多少收入就容易算了。
说句大白话，就是剩下还需要多少。
对用惯计算机的人来说，就是把第一项减去第二项。假如一对夫妻，生活水平是一年4万令吉可支配收入，没有私人保险公司的养老金，一年有2万3000令吉的公积金，那么他们自己需要每年提供1万7000令吉。以此类推。
4.弄清楚所需投资时间
换句话说，退休后你的寿命预期。据马来西亚政府统计局公布的数字显示，马来西亚男女人均寿命已由2000年的70岁和74.7岁，延长至2010年的男女人均71.9岁和77岁。
这个数据来自人口普查，但对退休金的计算毫无用处。为什么？
因为你不太可能正好活到平均年龄。
对退休我们有期待也有恐惧。从纯财务的角度，我们不想活得超出储蓄，超一两年都不行。
所以，考虑到人均预期寿命可能进一步延长，为了退休后钱够花，你必须准备足够几十年的花费。可以考虑25年，甚至30年是必要的。
5.计划
各项数据都齐了，现在你有答案了，你能做计划了。
假设你打算55岁退休，每年需要1万令吉养老金。（这么算比较简单。）而且你希望这笔钱够花30年。那么你需要存多少钱？怎么存？
没多少保险产品能抗通胀，在为期20年的长度里，即使3%的通胀率就能让你的购买力减半。天可明鉴，若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，才具有抵御通胀风险的作用。
而一个适合退休人员的，合理谨慎的投资证券组合，反而表现更好。
好好分配考虑一下抗通胀的债券和蓝筹股票。虽然短期它们的回报不高，但一般说来，在一个完整的经济周期中，它们能提供比通胀高3%的平均收益率。
在人生理财规划中，“退休”不是个选项，而是必然要面临的阶段，退休金储存是目标投资（target investment），如果将目标设定为100万令吉，就是在退休的那一天，必须把这100万令吉准备妥当。所以，与其等待年龄到了无奈退休，不如早做 准备，能提早退休当然最好，如果不成，也为后半生做了准备。
100万令吉或者1000万令吉？似乎都是合理答案。
这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。
大多数人会主观地认为100万令吉显然不够，而1000万又有点奢侈。
100万令吉之所以不够退休所需的原因，主要是许多人退休后仍有房贷的压力。如果无法控制生活费用于一定的金额之内，我并不建议客户提早退休。多一年积累资产，就少一年侵蚀老本。
当然，每个人的状况不同。有些人国家，特别是在生活费较低的地区，若无背负房贷或养育孩子的压力，100万令吉的退休金绰绰有余。
不过，对于习惯于挥霍的人来说，可能要开始担心退休的花费了。
对于普通人来说，理性的投资、精明的支出以及非常严格的储蓄计划，可能会帮助我们建立一个“衣食无忧”的晚年生活，当然这要依据每个人不同的生活要求而下定义。
如果你完全没概念，可以试试以下5个步骤。
这不是个详尽的计划，但至少它能让你明白自己进展如何，以及还需要做什么。
1.预估所需生活费
这是第一步。你要起步的地方。
退休后你需要多少收入？退休后要维持怎样的生活水准？多少会过的比较舒服，多少会过的比较艰辛？
建议你坐下来，画一张细致入微的预算表。
那或许是最完美的办法。
在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿平均仅吃快餐盒饭来解决。
我可以给你算笔账，如果现在你一般一餐盒饭的市场价格用接近5令吉来算，两夫妻就需要10令吉，但这盒餐饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。
假设以4%通胀率计算，三十年后的一餐饭盒要涨到32令吉左右。
一日三餐都这样是盒饭，一天下来两个人约需100令吉。
仅仅30年的吃盒饭钱每个人就要100多万令吉。
当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。
2.预估公积金款额
不少人简单的把未来几十年寄托在别人身上，指望儿女的孝顺和微薄的公积金保障给自己养老。
养儿防老的风险不再赘述，而公积金也只能帮我们解决最基本的生活，但绝对无法让我们保持在职时的生活水平。要有品质的退休生活还得另做规划。
3.预估其他投资所得
一旦你知道了退休后你一个月需要多少收入（第一步），以及从公积金和私人养老保障金计划能得到多少收入（第二步），需要从其他投资项中得到多少收入就容易算了。
说句大白话，就是剩下还需要多少。
对用惯计算机的人来说，就是把第一项减去第二项。假如一对夫妻，生活水平是一年4万令吉可支配收入，没有私人保险公司的养老金，一年有2万3000令吉的公积金，那么他们自己需要每年提供1万7000令吉。以此类推。
4.弄清楚所需投资时间
换句话说，退休后你的寿命预期。据马来西亚政府统计局公布的数字显示，马来西亚男女人均寿命已由2000年的70岁和74.7岁，延长至2010年的男女人均71.9岁和77岁。
这个数据来自人口普查，但对退休金的计算毫无用处。为什么？
因为你不太可能正好活到平均年龄。
对退休我们有期待也有恐惧。从纯财务的角度，我们不想活得超出储蓄，超一两年都不行。
所以，考虑到人均预期寿命可能进一步延长，为了退休后钱够花，你必须准备足够几十年的花费。可以考虑25年，甚至30年是必要的。
5.计划
各项数据都齐了，现在你有答案了，你能做计划了。
假设你打算55岁退休，每年需要1万令吉养老金。（这么算比较简单。）而且你希望这笔钱够花30年。那么你需要存多少钱？怎么存？
没多少保险产品能抗通胀，在为期20年的长度里，即使3%的通胀率就能让你的购买力减半。天可明鉴，若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，才具有抵御通胀风险的作用。
而一个适合退休人员的，合理谨慎的投资证券组合，反而表现更好。
好好分配考虑一下抗通胀的债券和蓝筹股票。虽然短期它们的回报不高，但一般说来，在一个完整的经济周期中，它们能提供比通胀高3%的平均收益率。
在人生理财规划中，“退休”不是个选项，而是必然要面临的阶段，退休金储存是目标投资（target investment），如果将目标设定为100万令吉，就是在退休的那一天，必须把这100万令吉准备妥当。所以，与其等待年龄到了无奈退休，不如早做 准备，能提早退休当然最好，如果不成，也为后半生做了准备。
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