【理】初步财务规划

财务规划是为了在退休后的20至25年能够财务自由，不需要依赖别人也可活得自在。
因此，在设定一项财务计划后，就必须实行（累积财富），最后才收割结果（生活舒适自在）。

财务规划的第一步，就是设定在某个年龄要达成的目标。
目标必须是实际以及可以达成的。

大致上，目标可分为短期（3至5年）及长期（10年或以上）。
如果所累积的财富不能达到设定的目标，这就表示个人需要：
（一）重新设定目标；
（二）重新规划/控制开销以增加可累积财富；
（三）重新定义必要开支和奢侈花费。

个人有收入后，要提高现在的开销，还是拿来作为投资用途，是项重要的抉择。这是因为收入扣除开销后，就是可以累积的财富。
因此，在每年年初，除了10%的自我奖励，个人必须预算一年里相关的必要开支及奢侈消费，并且把该开销以收入的百分比来预算。

控制奢侈花费
个人必须先详细记录每个星期/每个月开销，并把开销分类成必要开支以及奢侈花费，从而了解开销及现金流动。
记录开销也可以帮助控制奢侈花费，真正的开销不可以超过预算开销，如此，就可以限制不必要的花费。

税务规划
税务是每个人民应尽的责任，受薪者的税务每月预先直接从薪水中扣除，并且须在每年的4月30日或之前呈报所得税，缴清税务。
而商人则每年6月30日或之前呈报并缴付税款。

通过税务规划，个人可以有效地减低应缴税务。当个人的应缴税务少过已扣除的所得税，内陆局就会退还多余的款额给他。因此，税务规划与财务规划是息息相关。
有效率的税务规划，不只减低个人应缴付的税务，还增加个人当年可累积的财富。个人应该善用减免项目来减低税务。
例如，一般月入为RM4,000薪金+½月额外津贴的马来西亚员工，应考虑以下的税务减免项目来规划税务。


减税提高赚钱力
以上减免不止减低应缴税务，更可以减少将来的开支，或提高挣钱潜力。
例如：购买医药保险后，在将来年老生病，需要钱时，医药保险可以减轻负担。
而购买电脑，书籍等可以累积知识，将来学以致用，获取更高的收入。
个人应该为自己缴付公积金，一来可以获得减免，二来户口二的钱又可以用来购买房子。

年金计划对个人而言，让个人将来退休或年老后，每月有固定的一笔收入；其保费现在则可以获得减免。可见，它不但是一项良好的退休计划，更是一项有效率的税务规划。