投资理财
新加坡有两件事最为昂贵——买房产及汽车。我在前几周阅读一篇报章报道后，认为“昂贵名单”中应该加入第三件事：婚礼。
根据该篇报道，有一对新婚夫妇斥资近60万元筹办婚礼。这笔资金不仅足以购买一间转售组屋，购买几辆普通汽车也绰绰有余。
虽然只有少数新人会如此出手阔绰筹办奢华婚宴，但近来此现象却日益普遍。
回想过去，婚宴通常只在餐馆举行。但随着生活素质改善，越来越多新人开始选择在酒店宴会厅举行婚宴，而酒店的星级越高就越体面。
若加上整个过程所需的其他费用，现在一对新人在正式结为夫妇前，就可能已经背负沉重的财务负担，特别是大部分新人在结婚前，会尽可能先拥有自己的房产及汽车。
然而，如今房价和车价节节高升，许多年轻夫妇在结婚前就逼不得已转向父母寻求“经济支援”。即使是父母心甘情愿地拨出款项资助孩子，但这样入不敷出的消费并非健康的理财之道。而婚礼结束后，所有投入婚礼的资金无论多寡都将消耗殆尽。
当然，如果一对新人因晚婚或家境宽裕而有筹办奢华婚礼的能力，花费多少自然不成问题。但我在此主要针对的是刚踏出社会工作的年轻夫妇，并借此提醒他们在筹办婚礼时应量力而为，以避免陷入超支的陷阱，为此背负一身债务。
钱财问题往往是引发夫妻争执的一大导火线，因此在婚姻的最初阶段就因婚礼费用负债，绝非是美满婚姻的良好开端。
不买车而买基金 十年后将获可观回报
再说另一昂贵事物——汽车。根据近期数据，1600cc以上的大型及豪华车组拥车证价格已突破8万元，而这只是让购车者拥有十年的汽车驾驶资格，汽车本身的价格及所有相关费用，包括在十年内所累积的汽车保养、路税及汽油等庞大开销则另当别论。
从投资的角度来看，若将上述8万元的拥车证资金，投资于一只表现中等的债券基金，并假设该基金每年都能取得4％的回报率，投资者将在十年后获得近11万8000元的回报！
我在几个月前刚购置我平生第一辆车，一辆车龄六年的二手车，但我却打算将它转换成“红牌车”（周末用车）。反正我在周日上班时乘搭公共交通。
对于在中央商业区工作的人来说，乘搭公共交通的整体费用确实显著低于开车上班。因此，我在此建议有意累积财富的年轻夫妇或单身人士延迟购车计划，而剩下的一笔为数可观的资金亦可存储起来，或作为其他投资用途。
房地产难以分散投资
最后，最能引起共鸣的昂贵事物莫过于房地产。过去40年大致处于升势的房地产价格，令房地产成为投资者热衷的投资项目之一。
但读者必须注意的是，除非自己拥有另一个可居住的房产，否则当前所拥有的唯一房产并不能称为投资——只有在不必顾虑自己起居问题而可自由脱售的房产，才属于真正的“投资项目”。
在新条例下，购屋者在购置第二个房产时必须以现金支付40％的首期，这对部分人来说不仅难以负担，更须承担利率风险。
从本质上来看，房地产市场虽然和股市一样有各自的周期，但却难以如同股票或基金般轻易进行分散投资，所以只有资金雄厚的投资者，才有分散投资不同房地产项目的实力。
相反，大部分人在供第一或第二套房产时已面临一定困难，如果把所有资金都投入房地产，其实等同于集中投资流动性极低的资产，令投资者不但无法轻易撤出资金，也无法售出房产的一部分来兑现盈利。
正因如此，我建议读者在投资房地产时必须先考虑个人的经济能力，而不是把资金全数投入房地产，并在过程中承受更高的财务风险。
总的来说，投资的最大目标在于享有更大的自主理财空间，从而达到即使没有全职工作也有充裕收入，并且能够继续维持着所向往的生活。
在此前提下，背负巨额房债、耗费大笔款项筹办婚礼或购置名贵轿车等，都将让投资者偏离上述投资目标。因此，在买房买车或筹划婚礼之前，应该仔细考虑自己的财务状况，并在全盘衡量后方做出决定。
（作者是Fundsupermart总经理）
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