我是Kwan,今年25歲,是上班族的一分子,每個月擁有固定收入達2500令吉,扣除繳付公積金及社會保險(SOSCO)后,剩2100令吉。
★每月固定開銷:
家用:1000令吉(包括屋租+水+電+網絡)
交通:60令吉(巴士)
膳食和日用品:440令吉
電話費:100令吉
每個月儲蓄大概300至500令吉,無持信用卡,也沒有債務。
目前我已有在做兼職了,但是總覺得儲蓄沒有提升,請問林碩士有什么辦法呢?
目前我住的是政府屋子,遲點要被拆了,所以現在想準備買屋子,過后才買保險和買2手代步省油的車子,目前已經在拼命的努力賺錢中,已減低很多不必要開銷了(沒有看電影,沒有逛街,也沒有旅行)。
希望林碩士可以高人指點,如何讓錢幫我一把。
我目前已有現金存款7000令吉。請問我該如何利用這7000令吉來錢滾錢呢?
雖然是很少,但是這可是我人生的第一桶金。我不敢投資更不相信賭博,所以我想請問有沒有更好更安全更穩定的錢賺錢的方法呢,可要合法的喲,有風險的不要。希望可以得到您的回复,感激萬分!
答:
財務分析 - 家庭資產結構單一
年收入為3萬令吉,每月生活支出1600令吉左右。雖然工作穩定,有基本社會保險,也沒有負債,但幾乎沒有投資性資產,家庭資產結構單一,收入來源僅為工資性收入及兼職收入。理財建議 - 備用金應對3至6個月的支出
建議準備應急備用金,用來保障發生意外時的不時之需。一般為3至6個月的日常支出。
以目前的消費估算,建議預留4800令吉至9600令吉來做備用金。以你現在工作穩定、收入穩定,可申請一張信用卡,信用額度在5000令吉至1萬令吉左右,以備緊急之需。
保險規劃 - 逐年遞增以醫療保險及意外險為主的保險投資計劃
你的主要收入來源為工薪收入,已有基本的社會保險,建議你可適當增加你的醫療保險及意外險。
保費預算可以設計在年收入的10%至15%,以目前現金流可以承擔這項投資,但是你的投資性資產有限,幾乎沒有理財收入,建議你的保費可以逐年遞增的方式配置;
你可繳付你的年繳保險費以2500令吉起,每年以10%至20%的比例遞增,較為合理。
消費規劃 - 分期付款購買代步省油的車子
以目前的現金流來測算,年儲蓄為6000令吉,減去必要的理財目標支出,如保險繳費等,儲蓄剩余約3000令吉。
月盈余約250令吉,以你目前的收入水平及消費水平來說,雖然沒有太多的負債,但生活費用是與日俱增的。
建議首次購車以減輕交通成本,也方便出行,以及改善生活方式為消費目的,選擇約2萬令吉的車較為合理。購買2萬令吉的汽車,以你目前財務狀況,可以考慮採取7年分期付款的方式,月付220令吉,首次繳付分期手續費約5000令吉。
錢賺錢計劃 - 基金定期定投配置
按照你目前的現金流,每月勉強仍有盈余近200令吉。
比較不建議先你買屋子,因為目前買屋子最大的風險,還是來源于較高的屋價。
現在的屋價已經高到一般工薪階層無法承受的地步。此外,當發生房產價格大幅下跌的情況時,我們的資產也會受到損失。
或許你可以考慮物色比較好的地點,以租屋的方式來解決政府屋子即將要被拆的問題。
以租屋子的方式滿適合暫時購房資金不足的人群,重點是首期投入少,不必象購房一樣,負擔龐大的首期付款。
在目前房價調整期內,暫時租房居住觀望房價也不失為一種比較合理的做法。
以目前的現金流,每月盈余約200令吉,你可以做基金定期定投配置,平均年投資報酬率約8至12%。N年后,你就會有比較不錯的資金去物色比較合適的屋子。
以下是給你參考的投資計算:
投資計算法
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單一投資(令吉) | 5000 | 回酬率(%) | 10.00 |
每月投資(令吉) | 250 | 回酬率(%) | 10.00 |
每年投資(令吉) | 2000 | 回酬率(%) | 10.00 |
年限 | 10 |
年份
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累積資本(令吉)
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累計回酬(令吉)
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合計(令吉)
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總值(令吉)
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單一
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每月
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每年
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單一
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每月
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每年
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單一
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每月
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每年
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1 | 5000 | 3000 | 2000 | 500 | 141 | 0 | 5500 | 3141 | 2000 | 1萬641 |
2 | 5000 | 6000 | 4000 | 1050 | 612 | 200 | 6050 | 6612 | 4200 | 1萬6862 |
3 | 5000 | 9000 | 6000 | 1655 | 1445 | 620 | 6655 | 1萬445 | 6620 | 2萬3720 |
4 | 5000 | 1萬2000 | 8000 | 2321 | 2681 | 1282 | 7321 | 1萬4681 | 9282 | 3萬1283 |
5 | 5000 | 1萬5000 | 1萬 | 3053 | 4359 | 2210 | 8053 | 1萬9359 | 1萬2210 | 3萬9622 |
6 | 5000 | 1萬8000 | 1萬2000 | 3858 | 6528 | 3431 | 8858 | 2萬4528 | 1萬5431 | 4萬8817 |
7 | 5000 | 2萬1000 | 1萬4000 | 4744 | 9238 | 4974 | 9744 | 3萬238 | 1萬8974 | 5萬8956 |
8 | 5000 | 2萬4000 | 1萬6000 | 5718 | 1萬2545 | 6872 | 1萬718 | 3萬6545 | 2萬2872 | 7萬135 |
9 | 5000 | 2萬7000 | 1萬8000 | 6790 | 1萬6513 | 9159 | 1萬1790 | 4萬3513 | 2萬7159 | 8萬2462 |
10 | 5000 | 3萬 | 2萬 | 7969 | 2萬1211 | 1萬1875 | 1萬2969 | 5萬1211 | 3萬1875 | 9萬6055 |
注:基金定期定投配置具有類似長期儲蓄的特點,能積少成多,平攤投資成本,降低整體風險。
它有自動逢低加碼,逢高減碼的功能,無論市場價格如何變化,總能獲得一個比較低的平均成本,定期定額投資可平衡基金淨值的高峰和低谷,收小市場短暫波動的影響。
只要選擇的基金有整體增長,投資人就會獲得一個相對平均的收益,不必再為入市的擇時問題而苦惱。
當你的資金有限,兩者必需選其一的情況之下,
“消費規劃:分期付款購買代步省油的車子”,
或“錢賺錢計劃:基金定期定投配置”,
你會做出那項明確的選擇呢?
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