Monday, August 20, 2012

【理】理財八寶袋.用7000儲蓄錢滾錢,可能嗎?


 我是Kwan,今年25歲,是上班族的一分子,每個月擁有固定收入達2500令吉,扣除繳付公積金及社會保險(SOSCO)后,剩2100令吉。

★每月固定開銷:
家用:1000令吉(包括屋租+水+電+網絡)
交通:60令吉(巴士)
膳食和日用品:440令吉
電話費:100令吉

 每個月儲蓄大概300至500令吉,無持信用卡,也沒有債務。
 目前我已有在做兼職了,但是總覺得儲蓄沒有提升,請問林碩士有什么辦法呢?
 目前我住的是政府屋子,遲點要被拆了,所以現在想準備買屋子,過后才買保險和買2手代步省油的車子,目前已經在拼命的努力賺錢中,已減低很多不必要開銷了(沒有看電影,沒有逛街,也沒有旅行)。
 希望林碩士可以高人指點,如何讓錢幫我一把。
 我目前已有現金存款7000令吉。請問我該如何利用這7000令吉來錢滾錢呢?
 雖然是很少,但是這可是我人生的第一桶金。我不敢投資更不相信賭博,所以我想請問有沒有更好更安全更穩定的錢賺錢的方法呢,可要合法的喲,有風險的不要。希望可以得到您的回复,感激萬分!


答:

財務分析 - 家庭資產結構單一
年收入為3萬令吉,每月生活支出1600令吉左右。雖然工作穩定,有基本社會保險,也沒有負債,但幾乎沒有投資性資產,家庭資產結構單一,收入來源僅為工資性收入及兼職收入。

理財建議 - 備用金應對3至6個月的支出
 建議準備應急備用金,用來保障發生意外時的不時之需。一般為3至6個月的日常支出。
 以目前的消費估算,建議預留4800令吉至9600令吉來做備用金。以你現在工作穩定、收入穩定,可申請一張信用卡,信用額度在5000令吉至1萬令吉左右,以備緊急之需。

保險規劃 - 逐年遞增以醫療保險及意外險為主的保險投資計劃
 你的主要收入來源為工薪收入,已有基本的社會保險,建議你可適當增加你的醫療保險及意外險。
 保費預算可以設計在年收入的10%至15%,以目前現金流可以承擔這項投資,但是你的投資性資產有限,幾乎沒有理財收入,建議你的保費可以逐年遞增的方式配置;
 你可繳付你的年繳保險費以2500令吉起,每年以10%至20%的比例遞增,較為合理。

消費規劃 - 分期付款購買代步省油的車子
 以目前的現金流來測算,年儲蓄為6000令吉,減去必要的理財目標支出,如保險繳費等,儲蓄剩余約3000令吉。
 月盈余約250令吉,以你目前的收入水平及消費水平來說,雖然沒有太多的負債,但生活費用是與日俱增的。
 建議首次購車以減輕交通成本,也方便出行,以及改善生活方式為消費目的,選擇約2萬令吉的車較為合理。購買2萬令吉的汽車,以你目前財務狀況,可以考慮採取7年分期付款的方式,月付220令吉,首次繳付分期手續費約5000令吉。

錢賺錢計劃 - 基金定期定投配置
 按照你目前的現金流,每月勉強仍有盈余近200令吉。
 比較不建議先你買屋子,因為目前買屋子最大的風險,還是來源于較高的屋價。
 現在的屋價已經高到一般工薪階層無法承受的地步。此外,當發生房產價格大幅下跌的情況時,我們的資產也會受到損失。
 或許你可以考慮物色比較好的地點,以租屋的方式來解決政府屋子即將要被拆的問題。
 以租屋子的方式滿適合暫時購房資金不足的人群,重點是首期投入少,不必象購房一樣,負擔龐大的首期付款。
 在目前房價調整期內,暫時租房居住觀望房價也不失為一種比較合理的做法。  
 以目前的現金流,每月盈余約200令吉,你可以做基金定期定投配置,平均年投資報酬率約8至12%。N年后,你就會有比較不錯的資金去物色比較合適的屋子。
 
以下是給你參考的投資計算:
投資計算法
單一投資(令吉) 5000 回酬率(%) 10.00
每月投資(令吉) 250 回酬率(%) 10.00
每年投資(令吉) 2000 回酬率(%) 10.00
年限 10
年份
累積資本(令吉)
累計回酬(令吉)
合計(令吉)
總值(令吉)
單一
每月
每年
單一
每月
每年
單一
每月
每年
1 5000 3000 2000 500 141 0 5500 3141 2000 1萬641
2 5000 6000 4000 1050 612 200 6050 6612 4200 1萬6862
3 5000 9000 6000 1655 1445 620 6655 1萬445 6620 2萬3720
4 5000 1萬2000 8000 2321 2681 1282 7321 1萬4681 9282 3萬1283
5 5000 1萬5000 1萬 3053 4359 2210 8053 1萬9359 1萬2210 3萬9622
6 5000 1萬8000 1萬2000 3858 6528 3431 8858 2萬4528 1萬5431 4萬8817
7 5000 2萬1000 1萬4000 4744 9238 4974 9744 3萬238 1萬8974 5萬8956
8 5000 2萬4000 1萬6000 5718 1萬2545 6872 1萬718 3萬6545 2萬2872 7萬135
9 5000 2萬7000 1萬8000 6790 1萬6513 9159 1萬1790 4萬3513 2萬7159 8萬2462
10 5000 3萬 2萬 7969 2萬1211 1萬1875 1萬2969 5萬1211 3萬1875 9萬6055

注:基金定期定投配置具有類似長期儲蓄的特點,能積少成多,平攤投資成本,降低整體風險。

 它有自動逢低加碼,逢高減碼的功能,無論市場價格如何變化,總能獲得一個比較低的平均成本,定期定額投資可平衡基金淨值的高峰和低谷,收小市場短暫波動的影響。

 只要選擇的基金有整體增長,投資人就會獲得一個相對平均的收益,不必再為入市的擇時問題而苦惱。

當你的資金有限,兩者必需選其一的情況之下,
“消費規劃:分期付款購買代步省油的車子”,
或“錢賺錢計劃:基金定期定投配置”,
你會做出那項明確的選擇呢?

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