最近，金融管理局对我国财务顾问领域进行的一次“神秘顾客调查”发现，财务顾问给予客户的建议中，有近三分之一对客户来说并不合适。
此外，财务顾问在投资产品信息披露方面也存在缺陷，比如有显著一部分财务顾问忽略了披露产品的风险、买卖与管理费用，以及免费审阅期等信息。不少财务顾
问也没有对客户的资料进行了解，比如约40％没有问客户的投资经验，也有近50％没有问客户的理财目标和风险承受能力。
神秘顾客调查报告出炉后，金融机构预料会在其做得不足的地方加以改善。而事实上，消费者本身也应该扮演更积极的角色，以保障个人利益，以免投资不当时蒙受不必要的财务损失。这就需要他们应在事先切身了解，在投资任何金融产品以前，哪些是他们必须知道的基本资料。
其实只要向财务顾问发出适当的问题，就能降低消费者产生误解的概率。这里列举五大可以向财务顾问提出的问题，当然这并非包括了所有该问的问题，消费者有任何疑问，都可以向财务顾问提出来：
市场上有林林总总的投资产品，让人眼花缭乱。从金管局最近展开的“神秘顾客调查”发现，财务顾问一般上都会推荐单位信托（unit trust）、投资联结保单（Investment-Linked Product，简称ILP）和储蓄保险。
因此消费者一定要问清楚，财务顾问推荐的是怎样的产品。比方说，这个产品属于结构存款、单位信托，还是人寿保险？因为不同产品的特性与风险都不同。
消费者也必须询问，哪些投资回报是有保障的，哪些则不是，而且若终止投资，自己将会面对怎样的惩罚。
比如消费者要购买人寿保险和储蓄保险，有部分价值是获得担保的，部分则没有。如果提前终止投资，消费者其实会面对较重的罚金。至于像单位信托和投资联结保单这类产品，其价值则取决于投资表现，没有所谓的保障部分。再者，若是结构存款，那回报取决于相关资产与投资工具。
消费者也必须向财务顾问了解，投资的产品是什么，投资回报又是如何产生的。这是因为投资没有免费的午餐，产品必须有可以获取回报的渠道。如果资金是投放在股票基金，投资价值就取决于这些公司的增长，如果这些公司表现不理想，投资者就会蒙受损失。
消费者应该询问，财务顾问推荐这些产品，如何协助我达到所制定的财务目标？
如果你的财务目标是要有足够的储蓄养老，财务顾问应该列出你今后需要多少现金来养老，同时也告知这个投资产品将如何协助你在何时能达到这个投资目标。
你也必须向财务顾问询问，投资这个产品自己究竟必须投入多少资金。是不是一次性的投资，还是一项长期的投资计划？如果必须长期定期支付投资金额，那万一
有一天你无法再支付投资金额，或者你必须减少投资金额时，会出现怎样的后果？投资者必须了解，一些投资产品如保险，万一需要提前退保，将面对高额的罚金。
另一个重要的问题是，这样的投资产品适合谁，并会出现怎样的突发状况。一般上，财务顾问都会向客户解释所投资的产品是属于中、低或者高风险，但由于每个
人对高风险的诠释并不相同，这时最好向财务顾问了解清楚，每个风险级别的含义究竟指的是什么情况，而且哪些因素可能造成投资损失，而最糟的情况又会是怎样
的。投资者也应向财务顾问了解，自己如何去关注投资组合的表现，是通过上网还是等待季度报告或年报等，金融机构是否也会定期提供相关资料等。
对消费者而言，他们与怎样的财务顾问接洽是至关重要的。
在本地，提供财务咨询服务的从业员是受到财务顾问法令（FAA）的监督，每一名财务顾问都有一个执照号码。你可以到金管局网站输入他们的执照号码以作核对。
你也可以从中找到该财务顾问能提供哪些领域的财务咨询服务，以及当局是否曾对这名财务顾问采取过任何行动。
消费者应该要求提供产品相关的文件，如产品内容总结清单（Product Highlight Sheet）。
他们也该问清楚，之前财务顾问所解释的产品特性与风险，在哪些条文中有列出。检查书面文件与财务顾问口头上所解释的内容是否吻合。如果有不清楚的地方，
消费者应该让财务顾问以书面形式回复，给予澄清和解释。这将有助于降低交易双方产生误解的概率。消费者也能将这些书面资料作为参考用途。
另外，消费者也可以到“存钱有方，理财有道”的网站www.moneysense.gov.sg，了解一些常见投资产品的特性及其背景资料，包括一些常见的问题及必须注意的事项。
该网站上还发布了一些在媒体上曾经报道过的文章，对投资产品特性与风险的解释等。网站上也有一些研讨会的网播（webcast），让消费者了解各种投资产品的信息。
消费者必须了解，有些财务顾问只能售卖来自一家金融机构的产品，而其他的则可能可以售卖来自多家金融机构的产品。因此消费者在决定投资某个产品之前，最好能货比三家。
此外，不同产品或产品组合也可能达到同样的投资目的。比方说，你要为退休而投资，但希望在这期间也给予家人一定的保障，防范未然，因此理财方法就可能有好几种。
有些投资者可能较倾向集投资与保障于一体的产品，而另一些则可能偏好将投资与保障分开，这些投资者就会购买定期保险（term insurance）作为保障，并将多余的储蓄用来投资。
消费者也应该要求财务顾问透露，他们和金融机构本身能从销售这个被推荐的产品中获得多少佣金、费用及其他好处。你必须了解自己有多少投资额是用来支付财务顾问和金融机构的佣金等收费。
此外，如果你在考虑动用公积金来作投资，首先你要了解，公积金普通户头最基本的年息是2.5％，特别户头的年息则为4％。消费者应该让财务顾问解释，他们推荐的投资产品将如何能超越公积金户头所给予的利息。
总而言之，对于消费者来说，投资不宜操之过急，千万不要因为某个促销、免费礼品或推销员声称有高回报而匆匆将大笔资金投入。
一个可行的方法是先静下心来，花心思去了解每种产品的特性，并货比三家，同时也考虑不同的选择，最后才选出最适合自己的理财方案。
投资者也必须切记，投资世事无常，投资组合的价值和回报是会出现上下波动的，因此也必须时常留意自己的投资组合表现。
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