【理】保险宜足不宜多

随着国人生活水平的提高，人均寿命的延长以及医疗保健的意识不断增强，各类人寿保险产品也不断推陈出新，这对消费者来说是“痛并快乐着”。
　　这是因为，一方面多了选择，将能让自己或家人有更充分的保障，而另一方面却让人觉得产品如此多样化，真不知该如何选择。
　　这就造成一个问题——许多人并不了解如何妥当地受保。
　　根据友邦保险委托市场调查公司尼尔森在去年展开的一项调查显示，每10个人中，只有一人拥有合适的保险配套。在投保人寿保险的受访者中，只有约一半人受保金额达30万元。至于未投保的受访者中，只有16％确定自己会购买人寿保单。
　 　另一方面，新加坡寿险协会（Life Insurance Association Singapore，简称LIA）日前公布的调查报告指出，因通货膨胀、收入水平等因素，本地工作人士平均需要投保的金额从2006年的49万5000元 增加到62万6000元，这大约是年薪的10倍。不过，扣除公积金存款及现有保险后，工作人士平均保障落差为24万2500元。保障落差是工作人士死亡 后，其所需的经济保障扣除保险和公积金的差额。这两项调查结果都说明国人投保不足。
　　新加坡寿险协会指出，投保额多少才算充足，取决因素有多个，包括：现有债务、借贷情况；当你发生意外丧失工作能力或死亡后想给家人多少保障；子女教育经费数额；家中有多少人必须靠你的收入来源生活等。
　　其实，投保足不足不是看买了多少份保单，不要误以为自己买了多份保险就算是投保足够。在购买保单前一定要先弄清这些保单到底都保了什么？受保的条件有哪些？在什么情况下才能索赔？

保险宜足不宜多，其实无须去购买不同保险公司的类似产品，因为这将带来更沉重的财务负担。要注意自己投保范围的广度，比如，从重病的初期到末期是不是都有 相应的保单给予保障，若遇到意外导致终身残障，那么在确保能获得一次性赔偿之外，是不是还购买了其他保单，从而每月都能得到利益赔偿。
投保额应为年薪的10到15倍
　　受访的保险业者都指出，对普通成人来说，最重要的保险是人寿、医疗及意外，投保额建议为年薪的10倍到15倍。以人寿保险来说，可分成定期保险和终身保险，定期保险较便宜，不过只在投保期内给予保障，终身保险则另外包含储蓄元素，为投保人提供一生的保障。
　 　华侨银行环球财富管理总裁林伟森在受访时指出，以一个已经还清组屋贷款，且育有两个10岁左右孩子的父亲来说，若他的年薪是6万，那么受保额至少要达到 年薪的10倍，也就是60万，才能在遇意外死亡或重病残障失去工作能力后，能使妻子和孩子获得一定的经济保障，使孩子能继续学业直至大学。若只买终身保 险，虽然可获得一定的红利，但要达到60万的受保额所需的保费相当高，可是定期保险的保费要便宜七八成，所以他建议可以考虑买定期保险保单，或者定期保险 与终身保险保单各占一部分，这样既可以控制保费，又能充分投保。
　　林伟森认为，投保者应该每半年到一年就重新检讨一下自己的保单。“因为一个人的经济情况会一直在改变，随着买车、买房而产生的贷款增加，或是升职加薪经济能力的好转，投保数额或是可以选择的保单也就改变。”

人寿保险产品不断推陈出新，也促使投保者不时检讨保单。
　　比如，在市场上新推出一项名为终身月保的健康保险，以往受保者在遭遇不测，导致终身残疾之后，大多只能获得一笔一次性赔偿，但这项保单可为受保者的长期残疾护理每月都提供一笔固定的赔偿，从而可以补贴各种开销，例如：医院的长期护理、装修家居以利于病人移动等。
一些保险赔偿涵盖重病早期阶段
　　随着人们对健康问题的日益关注，以及定期做体检，一些癌症病患在早期就被诊断出来。过去一些重病如癌症等在早期阶段并不属保险赔偿范围，不过，近年来多家保险公司陆续都将其纳入了偿付范围，并且在早期、中期和严重期的重病，都可获得不同比例的赔偿。
　　比如，友邦保险近期新推出的全方位危疾保障，在受保者患上早期癌症、心脏病、中风等疾病时，可获得保额50％的赔偿，中期和严重期则可分别获得100％和200％的偿付额。
为孕妇和新生儿提供孕期保险
　　此外，近两年保诚保险（Prudential）和安盛保险（AXA）分别推出PRUfirst gift和Mum's Advantage这两种专门的孕期保险（prenatal insurance），为孕妇和即将出世的新生儿提供保障。
　 　孕期保险包含两部分，除了为准妈妈和婴儿提供的医疗保险，也含有一份与投资挂钩的寿险。孩子出生前，寿险部分涵盖孕妇的死亡、终身残障和绝症。孩子出世 后，这份保单可转给孩子。这意味着孩子一出生，就已经有了一份寿险。它最大的优点是当孩子出世后若有健康问题，保险公司也必须继续让新生儿投保，不能因为 他们的先天性疾病而在保单上加上排除特定疾病的附加条款。与投资挂钩的寿险，也能让准妈妈在孩子还未呱呱落地时，开始为他们储蓄。
　　过去，年龄越大就越不容易投保寿险。这个因素曾令许多人在考虑投保定期保险计划时裹足不前。不过，顺应人口老龄化和国人寿命增加的趋势，友邦保险近期推出一项岁月无忧定期保险提升计划，使国人在85岁高龄时依然可能受保。