本人在社會工作快二十年，今年40歲（男），目前還是單身，請問我該如何增加儲蓄和無憂無慮在退休以后的生活費開銷呢？
我想學些投資但又不是很會，所以想問一些理財投資貼士，謝謝。
以下是我的財務狀況：
月薪：每月約4000令吉（淨收入）
每月生活開銷如下：
保險：250令吉（2萬令吉住院和手術保險和3萬令吉醫療保險還在供；另外5萬令吉人壽保險和2萬令吉儲蓄保險已供完）。
家用：1000令吉（給家人）
生活費：750令吉
娛樂費：250令吉
卡賬：50令吉
房屋貸款：
1998年買了第一間屋價值15萬8000令吉（已供完）
2012年買了第二間屋價值40萬6000令吉（供30年─每月供1851令吉）
汽車貸款：無車
儲蓄：定期存款：30萬令吉／現金：10萬令吉
答：
1 假設：
計劃退休年齡為60歲，就等于在人生中尚有20年的工作生活，如壽命達80歲，那退休后就還有20年的退休生活。
每年月薪增長5%
沒有公積金
低風險的投資組合
每年個人生活通脹3.6%
自己居住第一間家，無租金收入
第二間家為投資用途，一旦全面完成即租出去來取得租金回酬，理想的租金年回酬率相等于房產價值的6%。
2 退休年齡后的兩個主要問題：
退休后收入
重點建設你的非薪資收入（Passive Income）
長期的醫療費用和護理費用。
建議你去審查和提升你的醫療保險覆蓋面以應付未來或需要的醫療成本。
3 房屋貸款利率常高于銀行定期存款利率
建議：利用你的定期存款和手上的現金，償還所有的房屋貸款。
如何：房屋長期貸款轉換成透支（Overdraft，或稱OD）貸款，然后再用你的定期存款和現金來抵消透支貸款的余額。這樣，你的房屋貸款戶頭就不會被銀行收取的利息。
你可以隨時利用透支貸款設備，來進行投資或任何緊急財務之需。
成果：目標每月的租金收入約2000令吉（即是40萬6000令吉每年的6%租金年回酬率）來作為你的定期收入，這可以成為你將來退休后的收入。
另外，如果你能找到更好的非薪資收入替代，你可以選擇到你60歲的時候，賣掉你的第二間房子換取現款。
4
如果你的第二間房屋供期，已利用你的定期存款和現金還清，無需再分期付款購買，你應該從你目前每月的月薪，提升你的額外盈余（additional
surplus）約每月2000令吉，加上就如上述（3）的方式，每月再另外獲得2000令吉的租金，那你就會有4000令吉的額外盈余，來尋覓其他的機
會。
5 作為一個保守的投資者，經常會尋求平靜的生活態度。
可以考慮將你的儲蓄存入由保險公司提供的年金計劃。當你給予某些特定的款額后，此計劃提供無風險，並能保證每年給予定期的收入。付年金計劃保費，也可讓你享有特殊扣稅優惠。
你也可以報名最近政府推出和批准的私人退休計劃（PRS），它提供了較低的管理成本及享有額外的稅前扣除的優惠，建議你去保守或中等的投資組合策略。
結論
對很多人來說，錢一直是他們的安全感來源。你可以成為金錢的主人。只要理財得當，則錢不僅是錢，而成為生錢的工具，一生十、十生百、百生財富。
正確的理財方程式：
合理消費 ┼ 精明儲蓄 ┼ 理性投資 ＝ 富裕而舒適的生活
努力工作不單純是為了賺錢，僅僅存錢並不能富有，但錢不是純粹用來消費的，也不是純粹用來投資的。
金錢只是生活的工具，舒適的生活會使你工作更努力，從而賺到更多的錢。只有這樣規劃金錢，生活才會進入一個良性運轉的軌道， 願以上的分享可以幫助你邁向更加富裕及舒適的生活。
No comments:
Post a Comment