母亲的伟大，在于时时刻刻都在为孩子着想。可能也正因如此，很多母亲往往忽略了本身的财务规划，或不清楚自己是否有足够的保障，对自己今后如何应付退休生活，以及能否安享晚年也并不确定。
根据妇女行动及研究协会（AWARE）及投资集团ipac在2009年6月至7月间展开的调查，有多达73％的受访女性表示，她们没有足够的金融产品及服务的知识，以作出明智的投资决定。
今天是母亲节，除了和家人一起出门吃一顿丰盛大餐，身为母亲，或许可以暂时放下要照顾好全家的包袱，给自己的财务状况做个小检查，确保自己已经做了良好的财务规划，无须子女操心。
20多至30多岁母亲
确保孩子有医疗保险
华侨银行（OCBC）财富管理新加坡副总裁华素梅农（Vasu Menon）建议，这个年龄层的母亲，由于孩子还年幼，因此当务之急是确保孩子都有医药与住院保险，万一有什么突发状况，家庭不会因此而举债度日。
他以本身的经历举例说，侄儿和侄女出生后，他没有为他们买衣服玩具，反而先帮他俩购买了住院保险。后来他们先后因为一些突发病如哮喘入院，医药费高达1万多元，幸好当时有保险公司买单。
华素梅农记得当时病房里有个警员的孩子，而且住院时间更长，由于警员夫妇没有给孩子购买住院保险，所以他们像“热锅上的蚂蚁”。
华素梅农说，孩子的住院保险并不昂贵，每年300元至400元，所以有能力就要尽早买。
汇丰银行信用卡和消费者资产主管哈曼达（Harmander Mahal）指出，其实若在这个年纪就为退休打算而积极储蓄，那将来会受益无穷。
他举例说，一名25岁的母亲若购买该行的SecureIncome，每月储蓄500元直到50岁，那她从55岁开始，每月可以享有2679元的退休生活费，长达10年。
“这笔收入可用于孩子日后上大学，或用来抵销房屋贷款。”
丈夫买终身残障保单及房贷保险
另外，如果这个年龄层的母亲没有工作和收入，而丈夫是家中的主要经济支柱，那最好让丈夫购买终身残障（Total & Permanent
Disability，TPD）的保单及房贷保险，这样就能确保当家中失去主要经济来源时，母子还能有经济保障，房贷也不会受到影响。
至于要购买多少金额的终身残障保单，华素梅农认为这得视家庭生活开支而定，如果手头宽裕，可考虑购买终身保险，否则可以购买定期保单。两者的区别在于，定
期保单只有保险的功能，没有保值和储蓄的作用，但比终身保险便宜。终身保险则让受保人在无意外发生的情况下，若干年后还能取回现金。
30多至40多岁母亲
要有定期储蓄计划
大华银行个人财务服务总部、行销售及分销部主管兼董事总经理潘添勇建议，如果还没有投资经验，但手上有闲钱，这个年龄层的母亲，可以考虑先将闲钱的20％作小投资，慢慢学习理财，之后才根据自己的风险承受能力决定怎样的投资额才是属于“本身感到较自在”的水平。
他指出，理财最重要的是应有定期的保障计划和储蓄计划，这个年龄层的母亲要多阅读理财方面的资料，积累知识，先不要盲目投资。
华素梅农认为，这个年龄层的母亲会开始为今后的退休生活打算，同时也会开始筹备孩子的大学教育费。这时候可能考虑购买储蓄保单（endowment），因为若发生突发情况，储蓄保单将确保孩子的教育费不受影响。
他指出，投资也是至关重要的，这个时期可以把一些储蓄投入在股票和单位信托方面，以确保手中的现金不会因通货膨胀而贬值。
可选择扩大保单覆盖范围
如果之前投保不足，这个年龄层的母亲也可以选择扩大保单覆盖的范围，尤其是当收入明显增加时，例如之前只有能力购买定期保单，现在可考虑购买终身保单。
哈曼达认为，女性一般上在投资方面要比男性更保守，但过于保守的投资组合跟不上通胀率，也是不可取的。因此他建议，这个年龄层的母亲可以尝试一个较平衡的投资组合，即扣除日常开销后，30％的收入用来投保、50％作为投资、其余20％用于储蓄。
40多至50多岁母亲
买全面保障疾病保单
华素梅农指出，四五十岁的母亲，应该关注毕生建立起来的事业及财富，不会因为一些不幸的事件而使财富一夜间化为乌有。
这个年龄层的女性容易患上疾病，所以关键是要保持身体健康，同时也要有医药与住院保险作为保障。
哈曼达指出，传统的疾病保单其实并不包括早期发现的疾病，比如初期乳癌。这个年龄层的母亲可以考虑购买新一代的疾病保单，这类保单能在疾病的早期、中期和晚期都给予保障。其赔偿还能覆盖如收入损失、门诊费用，甚至中医治疗。
应准备12个月应急资金
华素梅农强调：“健康就是财富。这个时期准备好应急资金未雨绸缪，能避免在发生意外时措手不及。”
这笔资金最好相等于12个月的家庭开支，如此一来，万一遇到经济不景或裁员，便可在没有找到新工作之前应付日常生活开销和房屋贷款。
50多至60多岁母亲
制定分散投资方案
虽然不少退休人士热衷于投资股票来打发时间，哈曼达认为这个年龄层的女性其实应该与财务顾问认真探讨，如何通过一些合适的财富管理方案来达到预期目标。
“其实投资股票只是其中一项选择，还有一系列的理财产品可选择，如债券、现金、保险等。”
债券和房地产是较稳定投资
潘添勇则建议，在动荡时期，政府债券或企业债券的收益可达3.5％至5％，明显高于银行的储蓄利率，因此值得这个年龄层的母亲考虑。
华素梅农说，在投资方面，这个年龄层的女性要格外小心，如果是投资股票，他建议要“投资”而不要“频密交易”，最好选择那些股息率高的蓝筹股，但也不要孤注一掷，管理好风险是上策。
另外，债券和房地产也是较稳定的投资，能带来“非劳动收入”（passive income），不过要量力而为，不能再举高额债务，也不要投机。
如果这时无须再住在大房子，也想手上多点闲钱去度假，那可以考虑“降级”（downgrade）到较小的房屋类型。
此外，若已经积累了财富，可考虑趁早立遗嘱，确保资产转让过程平稳。
为了提高女性的财务知识，本地妇女行动与研究协会和理财顾问与投资集团ipac合作，提供一些财务咨询服务，一对一帮助家庭收入不高并有经济问题的女性，教导她们如何规划自己的钱财，并减少开支。
20多至30多岁的母亲若为退休打算而积极储蓄，那将来会受益无穷。例如，一名25岁的母亲若每月储蓄500元直到50岁，那她从55岁开始每月可享有2679元的生活费，长达10年。这笔收入可用于孩子日后上大学，或用来抵销房屋贷款。
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