最近见识和领悟到的赚钱法有4个阶段：
1. 人赚钱的阶段 -
工作和任何的主动收入. 这个就和自己人赚钱的 financial IQ 有关。不管你是打杂的，洗碗碟的，洗厕所的，教师，律师，医生，自己做小生意，自己开店，经理，甚至是上市公司的 CEO，只要你一跑开数天甚至一二星期，就手停口停，没有收入（请年尾假期例外），生意无法正常运作的话，那么不管你在该行的收入是1千，10千，100千，甚至百万，都还是列入在这个阶级。不过，这不代表这个阶段不好，只是我们应该用最迅速的时间谱级到更高的层次，在最有效率的情况下，将主动收入化为被动收入。所以，人赚钱的阶段，还是很重要的。如果懂得节俭，一个月入百千的 CEO，和一个打杂的员工比，CEO 肯定可以更快进入第二个阶段，达到财务自主的目标。要尽快谱级的话，主要牵涉到三种 Financial IQ。
一，就是提高人赚钱的 IQ。也就是说，比如升学，考取专业文凭，学做生意，提高沟通技巧，销售技巧等等，好让自己能升职加薪，或收入增加的机会和效率提高。
二，就是提高保护钱的 IQ。这里主要是关于如何精明的理财，把税务，意外开支，和各方面的资金流失，减到最低。除了对税务需要有认识，对现代的金融社会也要有了解，才能尽量避免成为“看不见的抢劫”的受害者。所谓看不到的抢劫有很多例子。这里就随便列出几个。
a) 税务。
包括政府的 income tax，消费税，土地税，种种的税务。通常 Self-Employed 的人比打工族更有潜能去发挥这一方面的 IQ 和优势。不过有些人就会问到，我是打工族，几乎没什么机会发挥到这样的东西，那这方面的 IQ 又与我有何关系？选择长期继续打工，而无法发挥这一方面的优势，那个不是政府的问题，也不是税务制度的问题，而是你自己的问题。再说，即使是打工族，也一样需要到这方面的智慧的。比如你私人购买产业，投资股票，各种名义上的资产分配，都是有用的。日后当你财务自主后，不需要依赖工作收入时，即使你多年来都是打工族，也会发现这方面的 IQ 越来越重要了。
b) 通货膨胀。
通货膨胀是无可避免，也是一般人无法控制的因素。我们都无法阻止通膨发生，但都有办法避免成为通膨的受害者。税务是一种抢劫，通膨也是一种抢劫。
c) 上班族的退休计划。
是的，退休也可以是一种金钱的抢劫。这里指的退休，是指那些靠公司退休计划，EPF，政府退休金，一大堆的信托基金，债卷和保险配套及很多垃圾的 paper asset，来过退休生活的人。他们每天都在成为“隐形抢劫”的受害者，却毫不知情。这些所谓的退休计划，最大的抢劫就是通过管理开支了，也就是每年的 annual fee 和 management expenses。政府部门的开支和消费习惯，相信不用我多说，大家也心里有数吧？所以，即使他们委托员工帮我们处理这笔钱，及种种的手续，但当中肯定免不了很多的不良开支。虽然说，EPF 到最后依然能给到大家平均年 5-6% 回酬，可是很多人却没想过，其实那比钱如果是由自己处理的话，会比目前的数额多出更过。信托基金也一样，无论该基金当年是赚钱还是亏损，管理层和基金经理依然出高薪。政府和国家的债卷，主要也是因为政府的不良开支而导致。买债卷，就犹如把钱借给政府去还债，以换取合约内所答应给的利息。可是，到最后，这利息，还不是得靠收更多的税务来发利息给买债卷的人吗？
许多人还认为，我的 EPF 是很稳定的，却不知道，EPF 也用了他们的钱来买政府的债卷。成为“隐形抢劫”的受害者，已经够悲惨了，EPF 或信托基金买债卷的话，就变成了“政府赞助的隐形抢劫”的受害者了。 当然，债卷和 EPF，也不是完全没有用处的。如果是把他们视为对抗通货膨胀的工具，那还倒是个可行的选择。只是我们不应该把它视为退休生活的“主要依靠”。至于如果 EPF 买信托基金，而该信托基金有买政府债卷的话，那就祝你好运了...
三，就是懂得节俭的 IQ。这里不是要求大家过最苦命的生活来省下投资资金。重点还是这句老套却很多人做不到的话：“懂得分辨什么是想要和需要”。除了懂得节俭，也要有记录开支和规划开支的习惯。很多人都给自己借口...钱都不够用了，还理什么财？还需要做什么记录？说这些话的人，永远都不会累积到财富。
2. 钱赚钱的阶段 -
可说是理财的初级阶段而已，就是人赚钱，节俭和储蓄后，拿来投资股票，产业或创业。当我们已经有了理财和投资的意识，觉得“我需要理财和投资”时，就已经开始踏入这个阶段了。这里主要牵涉到第四种 IQ，就是钱赚钱的 IQ。不管你是个技术分析的股票投资者，基本面投资者，投机客，产业投资者，产业投机者，只要你长期能在投资上赚钱，表现稳定，那么就证明你的这个 IQ 比赚较少钱，或亏钱的人高。虽然即使保持在这个阶段，而长期赚到钱的话，财务自主，已经不远了。可是，没有一笔相当高的资本的话，或强劲的 IQ 1 的话，那要靠钱生钱来致富，还是会花上相当长的时间（15年，20年以上）。本金少过6位数，加上年纪不轻的人，如果要更有效率的达到目标，就必须努力学习进入第3个阶段。当然，第3个阶段，牵涉到更高的财务 IQ。缺乏知识和经验者，风险很高。风险承受力低，IQ 1 很强得人，可以避免下个阶段，保持在第二个阶段，也依然能够财务自主，得到可观的回酬，好的生活水平。不过，如果我们肯学习如何进入第三个阶段的话，就会有很不一样的体会，成长得更快，问题解决的能力更强，管理风险能力增强，风险承受力也就自然提高。由于不想太长气，所以这里就把“靠别人帮自己赚钱”，也归为一组吧。只是，靠别人帮自己赚钱，算是钱赚钱的进阶段，牵涉到更高的 IQ 和智慧。
3. 用别人的钱来赚钱的阶段 -
这是很多进阶段投资者都在做的。就是运用贷款，信用卡，寻找投资者等来增加资本。很多人能在短时间内累积到大笔投资资金的，多数是在这个阶段。对于 IQ 1 较低的人，学习进入这个阶段也是一个提高效率的好方法。比如产业的 refinance，股票的 margin，信用卡，信用卡 BT，寻找生意伙伴和投资者等。许多的世界巨富，在还未进入第四阶段前，主要都是靠这个阶段来跻身亿万的。虽然说，郑红标，李嘉诚，郭鹤年，李深静等富豪，都是长期持有自己公司的股票，视股票和公司为自己的事业，靠复利跻身首富，不过和我们这些所谓的长期投资者所做的，此终有明显的分别。至少我不觉得他们单靠第一和第二个阶段就能达到目前的成就。大家同样是持有好公司股票，可是人家十亿百亿，我们百万千万，分别就是在这里了。当然，第二阶段后者“靠别人帮自己赚钱”的 IQ，也是不可少的条件。
4. 不用钱，都能赚钱的最后阶段 -
来到这个阶段，钱的定义已经完全不同了。钱到这个阶段，几乎只是个数目字，只是个金钱游戏里的分数。这个阶段的高手，几乎已经可以点石成金。而且，只要开口讲句话，发表个构思，就会马上有钱出现的程度。他们甚至连信用也能卖钱。这些人，已经到了在不用钱的情况下，依然能在资产负债表里，无中生有地创造资产和现金流。第三和第四阶段有类似的地方。它们同样都是牵涉到构思与智慧。不过分别是，第三的主要是借贷的智慧，而第四，是比较具体的产品，知识，或生意的构思。比如：Facebook，google，youtube，yahoo 的创办人，他们都和其它的首富一样，都是从第三个阶段进入第四个阶段的。不过为何他们才20多30多岁，而其他首富年纪都比较大呢？原因是第三和第四阶段的比重不同。Facebook，google，youtube，yahoo 之类的东西，主要是构思和想象力的成份比较多，与传统生意比较，生意成本的比重是次要。能将一个构思化为一个值亿万的资产，可说是目前这个年代最快致富的方式。
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