【房】产业倾情：首购族 申请房贷不难

最近几年屋价飙涨，导致越来越多人，尤其是年轻人感叹买屋难。

一些年轻人更消极地决定不买房，因为买不起房了；然而，却也有部分年轻人反驳，不是不买房，是因为贷款难。

然而，这类指责不属实。国家银行总裁丹斯里洁蒂澄清，只要是首购族，并且有足够的偿还能力，一般房贷申请不难！

面对这种境况，马来西亚房地产发展商会（REHDA）斥责国内房贷过于严苛，导致购屋者房贷申请难。

根据该商会最近发布的《2014年下半年产业调查》，产业市场大不如前；除了消费税，产业市场停滞不前的另一主要关键，是因为购屋者贷款难。

贷款难，不易获得银行批准贷款的主要原因，包括购屋者收入不符贷款条件、贷款额度低、信贷纪录不佳、银行要求更多辅助文件等。

针对这项指责，国家银行总裁丹斯里洁蒂则澄清，这些并不属实，只要是首购族，并且也有足够的偿还能力，一般房贷申请不难。

她解释，打房措施其实并未触及首购族，同时也没有限制首购族向银行贷款；打房措施只是针对购买第三间或以上产业的投资者或投机者。

显而易见，国家银行不惜出此下策，一方面是为了遏制投机者疯狂炒房，管控房价飙涨；另一方面，抑制大马家债继续企高，危及国家经济与金融体系。

根据国行发布的数字，目前大马家庭债务比率已占国内生产总值86%。

虽然家庭债务偿还比率超出80%，幸好坏账或呆账率偏低（介于1.2%），加上金融资产占债务比率达2.2倍，显示一般家庭的资产负债情况依然健康，偿债习惯依旧良好。

首购族可获90%房贷
尽管各银行都有自订的最高偿债比率（debt servicing ratio），但仍须遵守国家银行的最新规定。

年轻的首购族，除了可获至少90%，甚至100%、110%的房屋贷款以外，国行最新规定，购屋者的第三项房贷贷款顶限（LTV）限于70%，也多少减低了投资者的购兴，缓和贷款者的投资风险。
至于选择哪一种房贷类型？

房贷可分为定期贷款（Term Loan）、灵活贷款（Flexi Loan）或透支贷款（Overdraft Loan）。

而定期贷款和灵活贷款又可分别和透支贷款二合一，成为定期贷款和透支贷款配套；灵活贷款和透支贷款配套。

每月供款多少、供期多长等，都可根据个人财务情况与房贷需求，选择适合的房款。

定期贷款，每月摊还固定数额房贷，适合每月收入仅够生活开销、固定摊还银行贷款，而无多余储蓄的受薪阶级或打工一族。

活期贷款或透支贷款，每月随意摊还数额房贷，利息根据每日结算的欠款余额计算，利率较定期高。比较适合每月收入除生活开销，摊还银行贷款外，还有多余储蓄，可摊还大笔数额的高薪阶级、专业人士与生意人。

若是二合一配套，则结合两种贷款的特点，如定期与透支贷款，或活期与透支贷款，让贷款人根据个人财务情况，随心所欲将部分按期供款分作定期、活性或透支摊还，坐收两者之利。

每年建20万可负担房屋
再说，如果真的买不起城市地区40万或50万令吉以上的中高价房屋，或许可以退而求其次，选择城市以外、甚至面积较小或国家房屋公司（SPNB）等计划下兴建的40万令吉及以下的中低价可负担房屋。

根据国家房屋公司主席拿督卡玛鲁博士指出，为了达致2018年前，兴建100万间可负担房屋的目标，预计国家房屋公司或政府官联机构（如雪州发展机 构、一个马来西亚房屋计划（简称PR1MA）等）与私人发展商公私联营，每年须在全国各地发展20万间可负担房屋，以迎合中下阶层对可负担房屋的需求。

而兴建这些可负担房屋（包括先租后买）的地点，目前已鉴定的3个地区，包括吉隆坡市中心或巴生谷郊区、新的经济中心如柔州依斯干达特区，及具有发展潜力的城镇如吉打亚罗士打、沙巴和砂拉越的城镇。

其中，雪州发展机构（PKNS）从今年至2019年，预计发展的18项可负担房屋计划，共7070单位。
这还不包括在这期间，拨款4090万令吉津贴其附属公司与联营公司所进行的15项、共2496单位可负担房屋计划。

总之，要解决年轻人买不起房的住房问题，并让居者有其屋，并不是一朝一夕就行的。

怪罪任何一方于事无补，反而使问题日益恶化，唯有公私双方开诚布公、同心协力共谋对策，才有助解决与纾缓中下阶层的住房问题，达到公私、买卖双方互惠共赢的目标。