【理】想換屋換車‧中產經理能提早退休嗎

文先生今年50歲，是一名工地經理，妻子47歲，是一名家庭主婦，他們育有一對兒女，女兒15歲，兒子13歲。丈夫淨收入1萬零800令吉，花紅一年大約15萬令吉（已扣除公積金與所得稅）。丈夫每年加薪幅度是10%。 

公積金85萬令吉、太太7萬令吉，目前現有一房屋，準備出售，可拿回22萬令吉。

另外，我們打算明年購買一輛18萬令吉的新車，如果可以，想再買一間90萬令吉的房屋。但是丈夫打算再工作5年就退休。

請問：以我們的經濟狀況可行嗎？還有如何規劃孩子的教育費，以及我們的退休費用？

答：對許多人來說，退休是人生重要的里程碑，也是一趟高度期待的旅程，畢竟我們的大部份時光都用在職場上，無論如何，個人必須在財務方面作好準備才談論退休規劃。 

思維方面必須作好準備

個人在進入退休階段之前，必須在思維方面作好準備，假如未做好準備，被迫改變退休決定，重新進入職場，可能造成精神上的創傷，既痛苦又難忘。

因此，在退休之前的5年，以退休規劃來說，可能是最關鍵的幾年，假如想擁有充足的財務資源準備退休，需要儘早做決定。

5年後退休
儲蓄須有120萬

基於文先生提供的資訊，若再工作5年退休，估計他的公積金儲蓄大約120萬令吉。假設正式退 休，他把退休基金投資在年回酬率8%的投資工具、每月開銷為目前1萬零800令吉的75%，每年將因為4%的通膨率增加，他的120萬令吉退休基金，足以 讓他再使用20年，假如他的存活年齡超過75歲，那麼，他的退休基金將不足夠。

另外，文先生接下來還有幾個需要迎合的財務目標，兩名兒女將先後進大學深造、想要購買一個新的 房產、一部新轎車，這些將動用文先生的儲蓄與退休基金。鑒於他距離55歲的時間並不長，因此這裡提出幾個建議供參考：

首先：當文先生越接近退休的年齡，最 好是專注在減少或償清債務，以便減輕退休後的債務負擔、簡化退休生活。

文先生提及有一個房產單位，若脫售可領回22萬令吉，然後想購買一個耗資90萬令吉 的房屋。

欲購90萬房屋

遺憾的是，文先生沒有提供進一步資料，例如是否還有其他儲蓄，我們不曉得他將如何融資其90萬令吉房屋的購買，坦白說，針對購買這項產業，文先生必須認真考量，瞭解本身購買這項產業的目標。

假如這項產業將帶來可觀的租金回酬，足以概括貸款分期的負擔，這有助於他輕易做出決定，無論如何，切記你的產業可能會有無法出租的時候，而且必須要有維修費的準備，以保養有關產業。

另外，文先生計劃購買一部價值18萬令吉的轎車，他目前的轎車已有12年車齡，可以理解保留目前這部轎車需要經常維修，也是一項負擔，基於上面提及的預定退休規劃，文先生需要考量的是他的退休基金是否足夠。

假如不足夠，那麼他需要開始增加儲蓄，假如情況是這樣，他是否有能力應付每月的汽車貸款分期？假如不能，他可能需要調低準備購買新車的價格。

孩子教育費須規劃

再來，最重要的一點：文先生的孩子接近進入大專學府的時間點，也是文先生準備退休的日子，假如 文先生沒有為孩子準備足夠的教育基金，這將削弱文先生的財務狀況，最簡易的方式就是動用文先生的退休基金，因此，建議他在做決定之前，必須認真衡量，畢竟 退休基金不會自行補充資源。

從文先生的財務目標來看，他可能需要超過5年的規劃，以迎合所有的財務目標，然後在沒有顧慮的情況下退休，以我們對其財務狀況的瞭解，他希望再工作5年退休的規劃，可能需要重新認真探討。