【理】理財八寶袋．投資要多樣化 勿太集中在房產

讀者Andy問：

我是Andy，今年36歲，目前單身，從事DJ行業，每月薪金是1300令吉。以下是每月開銷：

家用：150令吉
房貸：550令吉，剛買了12萬8000令吉的公寓（打算出租每月650令吉）
車貸：無，已供完
保費：550令吉（醫療卡）
電話：40令吉
汽油：300令吉
其它開銷和食用：700令吉
定期存款：30萬令吉
儲蓄存款：3萬5000令吉

本人以前在外工作10年，因而有存到點錢，剛在今年6月買了一間中價公寓達12萬8000令吉，需供25年，每月供550令吉，租金可到650令吉，加管理費100令吉，基本上可以支付銀行供期。
我有投資穩定的基金、股票和棕油。每月可以拿到約630令吉；再加上我的定期有30萬令吉，每個月可以拿到約730令吉。
我還有一間店已租給人做貨艙，租金每月900令吉，每月供690令吉，還欠銀行8萬令吉。

請問 :
1）我應不應該用我的定期存款，再買多間中價公寓約15萬令吉至17萬令吉來出租呢？還是應先解決我的銀行貸款？
2）日后我可不可以提早退休，僅靠我的租金和利息來生活呢？
3）我打算明年賣掉那間店約22萬令吉，再買別的公寓，原因是地點不適中、租借地契（Leasehold）和只適合做存貨。


答：
1. 根據你目前在沒有納入你的基金、股票和棕油的投資金的資產分配來看，我並不鼓勵你購買另外一間不動資產。
如果你購買另一項房產的話，你將會減低你的流動資產。
你的投資組合主要集中在房產而已，這也是高風險資的資產類別。
我建議你需調整你持有的資產變得更多樣化。

2. 有關你說欲通過定期存款提早供完房貸前，我們必須考慮以下幾點：　

i.請問你的房貸計劃是屬于靈活貸款（flexi loan），亦或是半靈活貸款（semi-flexi loan）？你可向銀行詢問有關詳情，假設是上述其中一項，建議你可從你的利用定期存款償還你的房貸。

ii.一般提早解決的貸款都會招致到罰款收費

iii.如果你的租金收入是穩定，可幫助你的分期付貸款的話，我建議你可用你多余的現金流進行再投資計劃。

你買的中價公寓達12萬8000令吉，需供25年，每月供550令吉。假設你向銀行借貸的款額為11萬5200令吉。

3.你是可以只依靠租金和利息來生活並提早退休，但我建議你計劃把你的資產多元化，那就當你的資產有任何衰退或受到負面影響時，你就不會面對“雞蛋同時放在同一個籃子里”般極高的風險。

你已經做了研究，並預測房價增值受限，甚至是受到租金提升的限制，那么趁該房產尚有價值時脫售。

至于你該不該購買其他的房產，這就要取決于隨時改變的風險計量管理的當時房產價格。