【理】未来退休的4大难题

人的一生可分为几个阶段。除了“生、老、病、死”这个分法，我们也能把人的一生分为三大阶段：求学、就业、退休。

但是，随着医药科技变得越来越发达，老年人口增加，生育率下跌，我们可能必须改变观念，因为人们在未来要退休可能会面对四大难题：

一、更难取得高投资回报

联合国预测，到了2035年，年龄在65岁以上的人口将占全球人口的13%（超过11亿），新兴市场的老年抚养比（老年人口与劳动人口的比例）将翻倍，即每100名15至64岁的人，需抚养22名年龄在65岁以上的年长人士。

随着劳动人口减少，一个国家的生产力将下跌，进而使经济增长减低。此 外，年长人士的消费模式也不同，随着年龄提高，他们的需求会减少，这可能会影响企业投资的意愿，导致人们可在股市中取得的回报减低。《经济学人》指出，即 便投资者把资金投资在南亚和非洲这些人口老化问题不严重的地区，这些国家所能吸收的资金也有限。

二、更难持续工作

要解决人口老化、劳动人口减少的问题，最佳方法就是自动化、电脑化、机械化。但由于有更多人在到了法定退休年龄之后仍可能需要继续工作，科技发展可能对他们构成威胁。

教育程度高、拥有专业知识与技术的人可以凭着经验继续工作，取得不错的薪水，但从事低技术工作的人将面对问题。麻省理工学院（MIT）的教授和研究 员Erik Brynjolfsson和Andrew McAfee曾在2011年合著《与机器赛跑》（Race Against the Machine）一书，他们指出，由于科技可能会令越来越多工作消失，许多人将没有工作可做。

三、更难应付医疗费用

老年人口增加，医疗服务的需求也会随之提高。如果供应无法赶上需求，价格自然会跟着提高。随着人们的寿命变长，在医疗方面的开支也会增加，我们的储蓄是否足以应付这笔开支呢？

四、更难累积到足够的退休基金

由于老年人口将逐渐增加，他们从各种退休基金中取出的款项也会变多，而把钱存入退休基金的劳动人口相对减少。退休基金需要付的钱逐渐增加，取得的存款却减少，收支不平衡，这可能会令还未退休的工作人士无法累积到足够的退休金。

另外一个问题在于，在金融危机发生之后，年轻人的失业问题变得相当严重，尤其是欧洲教育程度不高、缺乏技术的年轻人。从理财的角度来说，年轻人最大的资本就是时间，如果这些年轻人难以找到工作，他们能够累积财富的时间也将减少。

未来退休会面对的四大难题

解决方法

人口老化是各国都面对的一个大问题。从个人层面来说，我们应该认清现实，改变对“退休生活”的既有观念，准备在法定退休年龄之后继续工作，保持开放的心态，不断学习新技能，做好理财工作。

研究机构Milken Institute的老年问题学者Paul Irving就指出，人们不能再像从前那样等着到65岁的时候退休，安享晚年。这种观念必须改变。人们当然要继续为退休做打算，多存钱，但存钱也可能是为了要在40、50岁时重返校园，掌握新知识。

从政府和企业的角度来说，政府应制定政策，鼓励企业实行再培训计划，企业也应乐于聘用较年长的员工。审计机构毕马威（KPMG）就指出，随着劳动人口减少及老化，企业更需要培训员工，令他们掌握新技能，这样才能令一个国家的劳动人口保持生产力和竞争力。