Sunday, August 13, 2017

【理】购买保单前须知的4个要点


保险是个人财务的一部份,值得每个人和每个家庭的关注。买保险的目的是设下一个安全网,当死亡、疾病或伤残等不幸的事发生时,可以获得一些保障及援助。因此,买保险是一项长期责任,我们不应该掉以轻心。

另一方面,卖保险也是一个庞大的行业,是许多企业的一大收入来源。股神巴菲特自认,他所作过的最佳投资是买下了保险公司GEICO。

不过,我们今天不谈股神,也不谈大企业。让我们来看看一些能在我们购买保单时助我们一臂之力的知识。


一、省钱——直接向保险公司买保险

新加坡金融管理局(MAS)不断地鼓励人寿保险公司提供直购保险(Direct Purchase Insurance,简称DPI)服务,让消费者可上网直接购买保险。DPI计划下所提供的保单包括普通的定期寿险(term life)及终身寿险(whole life)产品,并附带完全及永久性伤残(total and permanent disability,简称TPD)、可自由选择的严重疾病(critical illness,简称CI)附加利益(rider)部份等保障。消费者可通过提供DPI计划的保险公司的网站直接购买这些保单。



或许有人会说,我可以请我的保险经纪替我把这些手续办好,何必那么麻烦呢?简单来说,如果你亲自处理购买保险的事宜,便可省下保险公司必须支付给保险经纪的佣金。这笔佣金可介于你第一年保费的5%到50%之间,取决于你所购买的保单种类。

 

二、简化——利用比较服务来选择保单

自己直接向保险公司购买保单绝不能偷懒,必须对各种选择作资料搜集及研究。市面上有一种十分管用的服务,能够协助我们对有兴趣的保险产品进行比较,就像一些协助消费者对机票及酒店作出比较的网站一样。

Moneysmart及CompareFirst是两个提供保险产品比较服务的网站,它们能协助消费者寻找最适当的产品。Moneysmart让我们能对寿险、医疗保险、房贷、个人意外及旅游保单作出比较。

CompareFirst则是以寿险及投资联系保单(invest-linked product,简称ILP)为主。


三、别“受骗”——认真了解不保项目


作为消费者,我们必须负起应有的责任,确保自己完全了解每一条不保项目,尤其是那些我们格外在意的利益和保障

保险业经常面对偏见问题。我们从朋友、同事那里听说关于买保险的故事往往是讲述他们如何“受骗”、保险公司“存心骗他们的钱”之类的经验。这种遭遇的原因之一是,许多人在签保单时,并没有对保单的不保项目(exclusion)了解一番。


每一份保单的利益及条款都会白纸黑字地详细列出来,譬如严重疾病保险会列明癌症的定义,如果受保人所罹患的癌症属于定义范围内的病症,受保人将能申请赔偿。相同的,同一份保单也会列明所有的不保项目。



毕竟,有多少人真正分得清什么是原位癌(carcinoma-in-situ)?什么是癌症第一期?

当你的保险经纪向你推销保险时,他不会具体地向你解释该保单所涵盖的癌症有哪些。这可能是因为他不具备各种癌症的深入知识,或者是他在为你讲解保单时,只使用‘癌症’这个笼统的名称。毕竟,有多少人真正分得清什么是原位癌(carcinoma-in-situ)?什么是癌症第一期?

作为消费者,我们必须负起应有的责任,确保自己完全了解每一条不保项目,尤其是那些我们格外在意的利益和保障。打个比方,如果我最大的忧虑是癌症,因此我买了一份严重疾病保单来给自己一些保障,那我就必须确保我至少清楚地了解,有哪些癌症相关病例是不受保的。

四、只购买对自己有用的保险——了解自身的财务状况

我们都知道,在受重伤、进行大手术或是死亡等事件发生时,利用保险赔偿金来应付金钱上的需求是重要的一环。犹如我们购买任何其他产品,我们都希望所购买的产品都是物有所值,我们都希望能够从中取得最大的价值。


买保单不应该以“怕输”为动机,所以别因为一张保单看起来很诱人、很值得就把它买下来。虽然买保单的理由或许是“怕死”,但拥有利益重叠的保单未必是最佳的保障。

在理想的情况下,我们不希望手上的各种保单出现重叠的现象,除非我们有这个需要。因此,在考虑保险经纪或是家人朋友所推荐的保险产品之前,我们必须清楚地知道自己已经购买了哪方面的保单。



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