Sunday, April 19, 2015

【理】節流抗漲‧投資積富


2015年全球經濟展望風雨難測,消費稅讓消費者人心惶惶,商家坐立難安,應對這相對“難搞”的一年,多名理財師“上有政策,下有對策”教你開源節流抗通膨!

立定財務目標

如今個人財富增長及耗損狀況難以察覺的現象有越來越嚴重的趨勢,這主要是許多人不瞭解財務狀況,沒有正確財務目標有關。

當人們對真正的生活價值觀不夠瞭解,就無法在財務方面取得平衡點,理財、規劃及人生總是互相影響,可是現在有許多人沒有方向的盲目工作,是為了追求短期物質生活,並沒有明確財務目標及人生規劃。

人生規劃需要很長時間,當中涉及理財和各人生階段必須實現的中長期目標,可是現代社會外在誘惑多,同儕壓力及比較心態影響,導致許多人過度消費無法負擔的物品。

品味的提昇只是帶來短期效應,長期是無法實際增值財富,尤其是在3、5年內,個人財富若沒有表現大躍進,就有必要自我檢討到底是哪方面出了問題。

年輕人最常見的問題是財務控管紀律不足、個人消費觀偏向物質生活及過度使用信用卡,畢竟先用未來錢容易,卻沒有深入考量本身的收入可否能夠負擔這些開銷,才會造成還債難,負債累累的狀況。

經常更換工作者,不該責怪上司不器重及薪資不漲,而是先檢討是否有必要自我再增值,比如報讀一些課程及考取專業文憑提昇職場專業度,獲得上司認同才是增加收入的最佳投資。

在消費稅推行的非常時期,謹慎觀望是人之常情,但也不用過於悲觀,因為人們通常只想到如何節流,很少人會以正面積極的態度看待開源。

先儲蓄後消費

先儲蓄後消費是節流最基本的條件,開銷最好以需求(Needs)為主,而非要求(Wants),若趕緊趁此機會投資自己,藉此提昇工作能力,抱著正面態度爭取升遷機會,2015年說不定是財源廣進,充滿活力的一年。

對於6%消費稅,其实很合理,因為其他國家的消費稅都在8%以上,大馬則是取消政府稅及銷售服務稅,以消費稅取而代之。

6%只是開始點,至於未來會不會上調,還胥視國家財政狀況,不過從中可見政府還是對人民照顧有加,因為很多必需品如教育及交通都列為零稅率或被豁免消費稅。

消費稅是效率型的稅務制度,消費越多就付越多,必需品不被徵收消費稅,額外奢侈品則須付消費稅,可負擔者還是可以選擇繼續消費,無法負擔者則可依據自己的能力酌量消費。

油價走低通膨不強

在這非常時期,很多人都會採取“開源節流”策略應對通貨膨脹,但是在油價走低的狀況下,通膨不會很強。

相信連政府也沒預料到會遇上油價下跌週期,令整體大環境更加有利,正好緩沖由消費稅引起的通膨效應,不過還是難逃消費放緩趨勢。

根據其他國家經驗預測,消費情緒很有可能會在消費稅施行後的3至6個月受影響,如果過後個人收入及企業盈利無法有效增加,持續觀望情緒料引發延後消費趨勢。

一開始人民還要時間適應及觀望消費稅,車子、房子及旅遊產品首當其衝,料展望謹慎,但油價走低卻對商業活動利好,相信4、5月消費情緒陷入低迷狀態,至到2015下半年,消費及經濟將恢復平穩。

DIY避開消費稅

許多人無法察覺財富為何增加及減少,是因為財務管理欠缺規劃,尤其是2015年,當個人財富面臨消費稅威脅,更需要基本的規劃消費預算,減少不必要的花費,避開消費稅。

餐廳用餐及購買衣物將被徵收消費稅,何不採購食材在家烹煮,減少外出用餐的幾率,也可以整理一些少穿少用的衣物穿戴,避免購買新衣服。除此之外,一些東西如果能夠自己動手(DIY),可根據個人能力解決,不一定要採用服務供應商提供的服務。

投資兼職開源

消費稅肯定會引發通膨,縮減開銷節流是應對通膨最保險的做法,若打算雙管齊下,同時採取開源措施,則胥視個人可承受風險的能力量力而為,包括投資一些股票、基金或生意增加收入,中等收入家庭則可多兼職增加收入應對通膨。

目前人民總共只繳付200億令吉的稅務,數額非常少,無法支撐2千800萬人口開銷,政府利用消費稅增加國家稅收也不為過。

保留結單掌握個人財富

為正確估算個人財富年度增減率,民眾應該保留銀行、公積金局、保險公司或基金發出的結單(Statements)及最新資產評估價值,方便年終進行結算,提供個人財富一些增減概念。

為更清晰瞭解個人財富,建議畫圖表結算,再按年對比,這樣可以更容易結算每年所得是增還是減,由於過去幾年產業價格上漲許多,相信一些產業價值也隨之增長,民眾財富必有所增值。

不過,資產及收入增加,人民不一定會滿意去年的財富成績單,主要是通膨已超越收入增長率,導致人民購買力下降,而資產升值只是資本收益,對收入無實際助益。

煤氣、燃油(津貼合理化)及電費相續在去年漲價,導致通膨高漲,即使收入增加,人們還是會覺得錢不夠用。

至於企業裁員、減花紅及少徵聘員工,主要是市場對消費稅帶來未知效應所產生的害怕心理。

這是群體負面情緒所造成的結果,目前連政府官員也不知如何應對,何況是人民及商家,擔心消費將大幅度下滑是正常反應,雇主縮減開銷及不敢再徵聘新員工,大部份是為了保留更多資金,應對結果難測的後消費稅時代。

但是,相信到了真正面對及身歷其境後,感受會比之前只能不安揣測更為踏實,對消費稅就不會太過於害怕了。

消費稅營業額門檻太低

對於6%消費稅,一些商家無所適從,尤其是中小企業,是受影響最甚的一群。

政府不該把必須註冊消費稅的商家營業額門檻設得太低,應該先從年收1千萬令吉的大公司開始,待3年後解決消費稅問題,再調低門檻至年收500萬令吉的公司,讓市場慢慢適應,如此一來,佔國內市場大部份的中小型企業,如商店、茶室及熟食檔才不會因此被逼關閉。

目前,當局強制年營業額超過50萬令吉的商家註冊消費稅,造成許多商家因無法承擔及解決消費稅負擔帶來的變數,而不得不提早結業。

為了避開消費稅及維持運作,如今已有商家打算消費稅開始後,每天營業額達到1千500令吉就提早打烊,且不賣低利潤的商品。

雖然成本將變高,商家還是打算分類不同性質業務的帳戶,如茶室業者把茶水及售賣香菸所得分開,或以另一間公司名號註冊,以降低各自的營業額,不過,因為進項稅無法索回,商品售價將調高,促使他們不得不放棄一些低利潤商品。

匯率主宰投資理財

理財策略方面,2015年稱之為“外匯年”,無論是投資市場或理財,匯率將是主要考量因素。

馬幣兌美元已跌破3令吉60仙,預測支撐點將在3令吉80仙水平,估計馬幣將在1至2年內維持弱勢,對其他貨幣則表現參差不齊。

馬幣弱股市難有表現,唯有等待馬幣回穩後外資才會進場。

現在外資還在脫售馬股,沒有回流跡象,美元走強,估計未來一兩年內風險較高,近期市場變化較大,包括原油價跌、日本、中國及歐洲相繼推行量寬政策,後者對股市利好。

可放眼海外股市

在3大理財投資工具當中,包括原產品、房地產及證券。

原產品目前處於低迷水平,即使炒作也沒用,沒必要投資。

至於房地產,因美國經濟有起色,已開始反彈,反觀中國、新加坡及香港,炒房趨勢已過去,不值得冒險投資。

股市方面,中國、美國及日本股市有向上攀升的動力,馬幣弱,投資者更不該自我設限只在大馬投資,而是以匯率考慮未來一年的投資方向,把眼光放準海外市場。

今年也可能是股票年,因市場上有太多游資,美國年杪若確定升息,美元走強對美股利好,讓人們在做投資決定時,可以有更多選擇,畢竟如今銀行網上服務普及化,海外股票買賣比以前方便許多,我們不一定只投資馬股。

逆向投資伺機而待

雖然政府把大馬歸類為石油進出口國,且修正財政預算案盡力補救,但油價下跌不會減緩通膨,馬幣下滑則有其利弊。

外資是非常精明及現實的,他們從修正財政預算案看到大馬政府粉飾依賴石油收入的事實,且沒有縮減到一些不必要的開銷,減赤動作不是很誠懇,因此修正後,外資還是撤離,導致馬幣繼續走跌。”

經濟狀況好或壞,還需看政府管理國家的能力,同時也關係到人民對國家經濟的信心,人們沒信心就不消費,寧願把錢儲蓄起來,在這情況下,將引發連鎖效應,包括商家生意額縮減,導致企業獲利減少,進而必須縮減員工人數,影響人民收入。

這些都是環環相扣的利害關係,市場情緒悲觀,消費低利潤少,企業就會減少開銷及放緩擴張速度,保留充足資金,唯有在非不得已的狀況下才會裁員。

儘管節流有助於國家減赤,但也不可以一昧的削減預算,尤其是基建工程開銷,更是減不得,除此之外,若能夠吸引外資為人民製造工作機會,開放來馬免簽旅遊也是不錯的開源策略,可是政府卻實行的不夠徹底。”

消費稅後難免不漲價

至於消費稅,不否認有些人會趁機抬高物價,通膨是無法避免的趨勢,估計一些商品將漲價3至6%,有些可能會更高。

消費者無法阻止商家漲價,但可以有備無患,不需要的東西就不買,有需要的先自備,不過消費稅開始後,商品也未必會全面漲價,因為業者主要以市場供需為售價標準,有需求漲高一點,沒需求就降價少賺一點。

當市場展望不樂觀且需求低迷時,業者料不敢抬高商品及產業售價,甚至會降低價格,改以不求謀利,只求生存的手法維持生意額。

很多時候,東西漲價不是成本或原料漲價的問題,而是市場供需造成的,即使油價下跌,也不一定可直接舒緩通膨,畢竟漲價容易跌價難,一切還需看政府的決策、商家意願及供需影響。


消費稅是小商家的致命傷,市面上有許多人連維持生意額和處理戶口都成問題,如今還要面對軟件開銷、高成本及人手不足的問題,尤其是那些快要被淘汰的行業更是難以生存,因麻煩多,索性在消費說後結束營業的大有人在。

保留現金可攻可守

匯率方面,馬幣走跌有好有壞,很多國家故意實行寬鬆政策讓貨幣貶值,馬幣則無需刻意這麼做就享有出口競爭優勢,無疑利及出口商,但同時也令進口貨變貴,國內製造的商品變得更便宜。

10%的銷售及服務稅已被6%消費稅取代,照理說有些東西是要降價的,可是市場從不按邏輯走,估計消費稅開始後漲會比跌多。

無論是投資股票還是原產品,還是要勤於瞭解其基本面,不建議投資較貴的產業,因經濟不好高價房產將先遭殃,建議採取逆向投資策略,投資一些價格便宜的產業。

若手頭上有2套房產,今年可以賣掉價高者,利用半數所得購買一套較便宜的房產,另一半存起來等待時機,如果經濟真的不景氣,至少還有一些現金可備不時之需。

結語:

明顯的,今年的理財焦點集中在消費稅、油價及匯率身上,商家、消費者及政府都有難關要過,所謂“關關難過關關過”,正面應對難題才是跨越挑戰的生存之道,唯有找到適合自己的理財策略,小人物也有機會開創源源不絕的財路。


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