【房】財務規劃好 豪宅不是夢

如何從擁有自己的第一間屋，到擁有自己夢想之屋是個不簡單的過程，首先得謹記3件事，那就是儲蓄、理財與適時的忍耐。買房子需要支付頭期，這需要長時間儲蓄才能達至目標。

　國內專門比較金融產品平台的“Compare Hero網站省錢專家安德利斯葛尼維樂（Andreas Ghani Weiler）曾在《The Sun》撰文，言明若想擁有夢想中的家園，還得做好6項準備工作。

1．妥善準備
假設你與你的配偶已找到屬意的夢想之家，付了訂金並準備將儲蓄中逾10%用以支付頭期，那么現在對你來說，最大的挑戰就是如何獲得銀行貸款。在向銀行申請房貸時，需先做好準備功夫，只有這樣才能更進一步實現擁屋夢想。

2．房子估值
確認屬意的房子后，是時候向銀行查詢確認有關房產的估值，以確認可獲得房貸的最大限度，尤其當你買的是二手屋（pre-owned）或轉售新屋（sub-sale）時，這一點相當重要。

　舉例，你同意為房子支付50萬令吉，並積極向銀行爭取90%貸款，需確保這個估值是在你能力範圍內，假設銀行估價只得45萬令吉，他們只願借出45萬令吉的90%，而非50萬令吉的90%。

　這樣，你需自掏腰包“補貼”這不足的頭期款，所以最明智的作法，是儲蓄超過10%的頭期款。
若第1間銀行的估值低于你同意的買價，或許可嘗試咨詢其他銀行，你永遠有其他選擇。

3．還債能力
這是最重要的一環，你的債務償還率（Debt Servicing Ratio）會顯示多少的月入是用以支付房貸，謹記千萬不要讓房貸超出月入的三分之一，在做決定前最好能夠咨詢房貸專家。

4．準備文件
將相關文件包括3至6個月薪水單、銀行存款、公積金、所得稅等文件妥善整理，這些都能證明個人的財務能力。

5．誠實保障
有些人以為，將部分債務隱瞞不報可增加獲得貸款的機會，其實這是大錯特錯的想法，銀行可透過中央信貸資訊系統（CCRIS），查到你現有的所有債務。若想節省時間，建議你在申請貸款前，先向銀行或有關專員，查詢成事的機會。

6．信貸紀錄
這一點也是很重要的，大家往往對負債有誤解，以為沒有負債才是最佳信貸紀錄，但銀行卻不是這樣認為，他們覺得沒有任何信貸紀錄的潛在借款人風險才最高。

　若你能妥善打造信貸紀錄，比如擁有一張信用卡，且在申請房貸前定時償還卡債，這將加深銀行對你的印象，提高成功申請房貸機率。