Friday, December 26, 2014

【理】退休金多少才足够


随着人口老化及生活水平的提高,退休金成为热门话题。最近几个月,保险公司、银行及投资管理公司相继发布退休金相关课题的调查报告。如果你期待退休生活的到来,最好还是不要去读这些报告,因为看了这些报告之后,你可能就不敢退休。

星展银行最近发布的调查报告显示,新加坡人低估了退休后所需的资金。在接受调查者之中,有85%希望在65岁退休后的15至20年期间,每个月能有3500元的生活费。那他们需要在退休前准备多少储蓄,才能达到上述的目标?他们的答案是48万元至70万元,但星展银行的财务专家的计算则是90万元。

然而,友邦保险(AIA)两个月前发布的跨国调查则显示,新加坡中产阶级认为,他们需要90万美元(115万新元),才可过舒适的退休生活,这是本区域中最高的数额。此外,有55%的新加坡人对退休金不足感到担忧。

另一家保险公司英杰华(Aviva)的调查指出,44%的新加坡人还没有为退休金做好准备。在那些表示有退休储蓄策划者之中,64%依靠公积金支付他们的退休需要。

这些金融公司的调查,有不少是配合金融产品的推出而展开,因此调查对象及重点也有不同。财务专家对退休金的计算,做了多种假设,包括退休储蓄的投资回报、退休后所需的开支、通胀及退休人士的平均寿命。然而,退休金多少才足够,除了数字的计算之外,在现实生活中,还涉及许多变数,包括退休后的生活方式、健康状况及寿命,而这几项因素因人而异,也随着年龄的推进而改变。

然而,要维持退休前的生活水平,财务策划确实是一个挑战。由于平均寿命提高,这一代人退休后的存活年龄也较上一代来得长,因此所需的储蓄也增加。其次,储蓄往往受通胀的腐蚀,因此有必要确保投资回报能至少抵消通胀的压力。第三,全球经济增长放缓,投资回报率下降,而风险则提高。

退休金不足,人们要不是降低退休后的生活水平,就是延迟退休。人力部公布的数据显示,新加坡65岁至69岁的年龄群中,有41.2%还在工作或积极找工作,这比10年前的18.9%高出一倍多。这些人是因为钱不够用而必须工作,还是为了从工作中寻找人生的意义?

从退休策划的角度而言,我们应该提早准备,以在退休年龄时达到财务自由。所谓财务自由,就是不必为五斗米而折腰,即使在退休年龄后继续留在职场,也不是为钱而工作。要达到财务自由,我们就必须尽早储蓄及投资,开拓更多的收入来源,以确保退休后还有稳定的“活钱”进来。

公积金是退休储蓄的第一道防线。进入岁末,你若要填补公积金退休户头(RA)及保健储蓄户头(MA)以享有2015年估税年的税务回扣,那你必须在12月31日之前办妥。此外,退休辅助计划(SRS)户头填补的截止日期也是12月31日。

投资是退休储蓄的第二道防线。进入岁末,你或许可花点时间回顾今年以来的投资回报,并为明年的资金配置做出调整。如果你投资股票,你可到中央托收公司的网站,获取你持有股票的资料。你可输入各只股票的买价,中央托收公司的网站会为你计算账面的盈亏。



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