Monday, September 29, 2014

【房】钱途屋语:关于KLIBOR房贷配套


最近市场盛传,吉隆坡银行折息率(KLIBOR)可能在未来取代基本贷款利率(BLR),成为贷款利率的计算指标。

究竟何谓吉隆坡银行折息率,若采用这个计算指标,消费者是否可以取得更好的贷款利率?

当我们谈到房屋贷款,相信多数人都知道市场上的房贷配套是以基本借贷率(BLR)或基本融资率(BFR/IFR)为参考利率。

然而,市场上还有其他类型的贷款配套可作选择,其中有KLIBOR利率的房贷可供选择。

KLIBOR全名是Kuala Lumpur Interbank Offered Rate,是在1987年6月推行,是银行领域借贷利率的正式指标。


基本上,银行和金融机构以KLIBOR利率互相借贷,简单来说,KLIBOR是12个月吉隆坡银行同业拆息率,国家银行指定12间银行综合他们的利率,计算出来的同业利率。

因此,KLIBOR也极可能是反映出银行真正的资金成本的一个更好的指标。

三个月期KLIBOR房贷
三个月期的KLIBOR房贷配套在2008年期间推行,多数房贷的贷款利率皆以基本借贷率或基本融资率为基准,而革新的KLIBOR房贷则用3个月期的KLIBOR利率为房贷参阅利率。从2008年至2013年的数据显示,KLIBOR利率通常低过基本借贷率。

此外,基本借贷率和KLIBOR之间也彼此有关联,当KLIBOR扬升或下降时,基本借贷率也会跟随浮动,不过,上升或下降的幅度或许会不同。

KLIBOR贷款性质
KLIBOR贷款的特质,包括利率以及利率更新期限。

一‧利率就如其他浮动贷款利率一样
有效利率(effective interest rates)是根据三个月期的KLIBOR利率,再加上固定的价差(spread)计算出来的年利率。

例如:KLIBOR(3.31%)+1.10%=4.41%(每年)

相对的,基本借贷率和基本融资率的房贷则是用这个参考利率,扣除价差。

例如:BLR(6.6%)-2.2%=4.4%(每年)

二‧KLIBOR利率每三个月更新
KLIBOR和基本借贷率最显著的差别是,一家银行可无需任何公告,可以随时更改基本借贷率,3個月期KLIBOR房屋贷款利率,则是每三个月更新。

基本借贷率的配套可以随时变动起伏,但KLIBOR利率则每三个月更换一次。在运作上来说,第一笔贷款发放日前一天的KLIBOR利率,会是首三个月的贷款利率,接下来的三个月的利率,便会采用固定在三个月期的最后营业日利率计算。

总结
KLIBOR利率房贷是一项新的替代型的按揭贷款,因此,当比较房屋贷款配套时,不妨考虑以KLIBOR为房贷基本利率的配套。

目前,只有两家银行提供3个月期KLIBOR贷款,分别为丰隆银行的Mortgage KLIBOR和渣打银行的Mortgage KLIBOR。




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